Borç

Kredi Nedir?

anapara tutarının gelecekte geri ödenmesi karşılığında bir miktar paranın başka bir tarafa ödünç verildiği bir tür kredi aracını ifade eder . Çoğu durumda, borç veren, anapara bakiyesine ek olarak borçlunun geri ödemesi gereken anapara değerine faiz ve/veya finansman giderleri de ekler. Krediler belirli, tek seferlik bir tutar için olabilir veya belirli bir limite kadar açık uçlu bir kredi limiti olarak kullanılabilir. Krediler, teminatlı, teminatsız, ticari ve kişisel krediler dahil olmak üzere birçok farklı biçimde gelir.

Kredileri Anlama

Kredi, bir kişi veya başka bir kuruluş tarafından üstlenilen bir borç türüdür. Borç veren - genellikle bir şirket, finans kurumu veya hükümet - borçluya bir miktar para avans verir. Buna karşılık, borçlu, herhangi bir finansman ücreti,. faiz, geri ödeme tarihi ve diğer koşullar dahil olmak üzere belirli bir dizi şartı kabul eder . Bazı durumlarda, borç veren , krediyi güvence altına almak ve geri ödemeyi sağlamak için teminat isteyebilir. Krediler aynı zamanda tahvil ve mevduat sertifikası (CD) şeklinde de olabilir. 401(k) hesabından da kredi çekmek mümkündür .

İşte kredi süreci nasıl işliyor. Birisi paraya ihtiyaç duyduğunda, bir bankadan, şirketten, devletten veya başka bir kuruluştan kredi başvurusunda bulunur. Borçludan , kredinin nedeni, mali geçmişi, Sosyal Güvenlik Numarası (SSN) ve diğer bilgiler gibi belirli ayrıntıları sağlaması istenebilir . Borç veren , kredinin geri ödenip ödenemeyeceğini görmek için bir kişinin borç-gelir oranı (DTI) dahil bilgileri gözden geçirir. Başvuru sahibinin kredibilitesine bağlı olarak, kredi veren başvuruyu ya reddeder ya da onaylar. Borç veren, kredi başvurusunun reddedilmesi durumunda bir sebep göstermelidir. Başvuru onaylanırsa, her iki taraf da sözleşmenin ayrıntılarını özetleyen bir sözleşme imzalar. Borç veren, kredinin gelirlerini avans olarak verir, bundan sonra borçlu, faiz gibi ek masraflar da dahil olmak üzere tutarı geri ödemek zorundadır.

kredinin koşulları, herhangi bir para veya mülk el değiştirmeden veya ödenmeden önce taraflarca kabul edilir . Borç veren teminat isterse, borç veren bunu kredi belgelerinde belirtir. Çoğu kredide ayrıca maksimum faiz tutarına ilişkin hükümler ve geri ödemenin gerekli olduğu süre gibi diğer sözleşmeler bulunur.

Krediler, büyük satın almalar, yatırım, yenileme, borç konsolidasyonu ve ticari girişimler dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle avans verilir. Krediler ayrıca mevcut şirketlerin faaliyetlerini genişletmelerine yardımcı olur. Krediler, bir ekonomideki genel para arzında büyümeye izin verir ve yeni işletmelere borç vererek rekabeti açar. Kredilerden alınan faiz ve ücretler, birçok bankanın yanı sıra bazı perakendeciler için kredi olanakları ve kredi kartlarının kullanımı yoluyla birincil gelir kaynağıdır.

Özel Hususlar

Faiz oranları,. krediler üzerinde önemli bir etkiye ve borçluya nihai maliyete sahiptir. Daha yüksek faiz oranlı krediler, daha düşük faiz oranlı kredilere göre daha yüksek aylık ödemelere sahiptir veya ödemesi daha uzun sürer. Örneğin, bir kişi beş yıllık taksitli veya %4,5 faizli vadeli krediyle 5.000 ABD Doları borç alırsa, sonraki beş yıl için aylık 93,22 ABD Doları ödeme ile karşı karşıya kalır. Buna karşılık, faiz oranı %9 ise, ödemeler 103.79$'a yükselir.

Daha yüksek faiz oranları, daha yüksek aylık ödemelerle birlikte gelir; bu, daha düşük oranlı kredilere göre daha uzun süre ödeme yapmaları anlamına gelir.

Benzer şekilde, bir kişinin %6 faizli bir kredi kartında 10.000$ borcu varsa ve her ay 200$ ödüyorsa, bakiyeyi ödemesi 58 ay veya yaklaşık beş yıl alacaktır. %20 faiz oranı, aynı bakiye ve aynı 200$'lık aylık ödemelerle, kartın geri ödenmesi 108 ay veya dokuz yıl alacaktır.

Basit ve Bileşik Faiz

Kredi faiz oranı basit veya bileşik faiz olarak belirlenebilir. Basit faiz,. ana kredinin faizidir. Bankalar neredeyse hiçbir zaman borçlulardan basit faiz talep etmezler. Örneğin, diyelim ki bir kişi bankadan 300.000 dolarlık bir ipotek alıyor ve kredi sözleşmesi kredinin faiz oranının yıllık %15 olmasını şart koşuyor. Sonuç olarak, borçlunun bankaya toplam 345.000 ABD Doları veya 300.000 ABD Doları x 1.15 ödemesi gerekecektir.

Bileşik faiz,. faizin faizidir ve borçlu tarafından daha fazla faiz ödenmesi gerektiği anlamına gelir. Faiz sadece anaparaya değil, geçmiş dönemlerin birikmiş faizine de uygulanır. Banka, ilk yılın sonunda, borçlunun kendisine o yıl için anapara artı faiz borcu olduğunu varsayar. İkinci yılın sonunda, borçlu kendisine ilk yılın anapara ve faizi ile birinci yılın faiz faizini borçludur.

Bileşik ile, borçlu olunan faiz, basit faiz yönteminden daha yüksektir, çünkü faiz, önceki aylardan tahakkuk eden faiz de dahil olmak üzere, ana kredi tutarı üzerinden aylık olarak tahakkuk ettirilir. Daha kısa zaman dilimleri için faiz hesaplaması her iki yöntem için de benzerdir. Borç verme süresi arttıkça, iki tür faiz hesaplaması arasındaki fark büyür.

Kişisel harcamalarınızı ödemek için kredi almak istiyorsanız, kişisel kredi hesaplayıcı ihtiyaçlarınıza en uygun faiz oranını bulmanıza yardımcı olabilir.

Kredi Türleri

Krediler birçok farklı biçimde gelir. Onlarla ilişkili maliyetleri, sözleşme koşullarıyla birlikte farklılaştırabilecek bir dizi faktör vardır.

Teminatlı ve Teminatsız Kredi

Krediler teminatlı veya teminatsız olabilir. İpotekler ve araba kredileri, teminatlı veya teminatlı oldukları için teminatlı kredilerdir. Bu durumlarda teminat, kredinin alındığı varlıktır,. bu nedenle ipotek teminatı ev, araç ise taşıt kredisi sağlar. Borçlulardan, gerekirse diğer teminatlı kredi türleri için başka teminat türleri koymaları istenebilir.

Kredi kartları ve imza kredileri teminatsız kredilerdir. Bu, herhangi bir teminatla desteklenmedikleri anlamına gelir. Teminatsız krediler genellikle teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir çünkü temerrüt riski teminatlı kredilerden daha yüksektir. Bunun nedeni, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda teminatlı bir kredinin borç vereninin teminatı geri alabilmesidir . Oranlar, borçlunun kredi geçmişi de dahil olmak üzere birçok faktöre bağlı olarak teminatsız kredilerde çılgınca değişme eğilimindedir.

Döner ve Vadeli Kredi

döner veya vadeli olarak da tanımlanabilir . Rotatif bir kredi harcanabilir, geri ödenebilir ve tekrar harcanabilir, vadeli kredi ise belirli bir süre boyunca eşit aylık taksitler halinde ödenen bir krediyi ifade eder. Kredi kartı teminatsız, rotatif bir kredi iken, konut kredisi kredi limiti (HELOC) teminatlı, rotatif bir kredidir. Buna karşılık, bir araba kredisi teminatlı, vadeli bir kredidir ve imza kredisi teminatsız, vadeli bir kredidir.

Öne Çıkanlar

• Kredi şartları, herhangi bir para avans edilmeden önce taraflarca kabul edilir.

• Rotatif krediler veya hatlar harcanabilir, geri ödenebilir ve tekrar harcanabilir, vadeli krediler ise sabit oranlı, sabit ödemeli kredilerdir.

• Kredi, anapara tutarı artı faizin geri ödenmesi karşılığında başka bir tarafa para verilmesidir.

• Bir kredi ipotek gibi teminatla güvence altına alınabilir veya kredi kartı gibi teminatsız olabilir.