气球支付
什么是气球付款？
气球付款是在气球贷款结束时到期的大笔付款。这种类型的贷款有意将贷款期限内的早期付款设置为较小，而后期付款（通常只是最后一次付款）则较高。这种类型的贷款可以是抵押贷款、商业贷款或任何其他类型的摊销贷款。它被认为类似于子弹还款。
了解气球支付
术语“气球”表示最终付款非常大。气球付款往往至少是贷款先前付款金额的两倍。气球付款在商业贷款中比在消费贷款中更常见，因为普通房主通常无法在抵押贷款结束时进行非常大的气球付款。
大多数房主和借款人计划在气球付款临近时为他们的抵押贷款再融资，或者在贷款到期日之前出售他们的财产。此外，企业经常利用气球贷款来利用较小的预付款来满足短期融资需求，然后在气球付款发生之前偿还债务。
气球付款通常被打包成两步抵押贷款。在这种融资结构中，借款人在贷款开始时会收到介绍性且通常较低的利率。然后，在初始借款期之后，贷款转向更高的利率。
气球支付示例
可以为任何类型的债务实施气球债务结构。它在以下行业中最常见，尽管它通常与每个行业的传统贷款不同。
＃＃＃ 抵押
借款人可以获得气球抵押贷款，其中抵押贷款的最终付款高于初始付款。贷方通常不愿意等待传统的 15 年或 30 年抵押贷款期限；对于气球抵押贷款，贷方通常执行五年至十年的期限。
只付利息的气球抵押贷款通常只适用于有足够现金流来支付大笔首付的高净值人士。这些类型的贷款通常是为了在必须进行气球支付之前再融资而取出的。
气球贷款有时会与可调整利率抵押贷款 (ARM)混淆。借款人通过 ARM 贷款在一定时间内收到介绍性利率，通常为期一到五年。利率在那时重置，并且可能会继续定期重置，直到贷款完全偿还。与一些气球贷款不同，ARM 会自动调整。借款人不必申请新贷款或为气球付款再融资。在这方面，可调整利率抵押贷款可以更容易管理。
汽车贷款
气球贷款不像汽车贷款那样普遍。然而，这种结构特别适用于那些迫切需要获得车辆但可能没有当前收入来支持更高的每月付款的个人。通常，借款人需要一辆车来支持他们的收入来源。
由于汽车贷款行业的贷款限制通常不那么严格，因此借款人通常更容易获得此类贷款。贷方通常对标准汽车贷款期限（最长 6 年）感到满意。
###商业贷款
如果企业有可靠的财务历史和良好的信誉，企业通常更容易获得气球贷款。由于气球贷款在期限结束时需要大量资金的性质，企业通常处于更好的位置，可以通过营业收入筹集足够的资金来偿还债务；出于这个原因，贷方通常认为企业的商业贷款风险低于个人消费者。
企业可以战略性地使用气球支付来通过短期债务为短期需求提供资金。企业可能会利用气球贷款而不打算在期限结束时持有债务。相反，公司可以获得债务融资，在短期内利用这些资金，并在债务到期之前有意全额偿还贷款。
熄灭气球付款
借款人有几种方法可以摆脱即将到来的气球付款。除了通过偿还气球付款来消除债务外，借款人还可以：
为贷款再融资。 贷方可能愿意与借款人合作，将债务重新用于不同的贷款工具或修改原始协议的条款。
**出售标的资产。**如果气球支付是由于购买资产，借款人可能被迫清算其持有的资产以避免拖欠贷款。
**预先支付本金。**虽然不是必需的，但借款人可能能够提前支付部分债务。任何超过利息评估的付款将应用于本金余额。请与您的贷方核实，以确保没有提前还款罚款或费用。
协商延期。 与再融资类似，延期会更改先前贷款的条款。然而，延期不会收到新的交易，只会推迟气球支付的时间。您的付款条件可能与以前相同，但付款日期不同。
气球贷款通常需要抵押品。对于房屋或汽车贷款，贷方可能会获得您财产的留置权。如果您拖欠贷款并且无法满足您的气球付款，贷方通常具有追回债务的法律要求。
气球支付的优势
气球付款的明显优势是较低的初始付款要求。固定期限内的每月气球还款额往往低于全额摊销贷款的还款额。付款规模的时间可能与借款人的收入预期很好地吻合。随着借款人的工资由于职业发展而增加，他们的债务义务也会随之增加。
与其他贷款相比，气球票据或贷款的承销过程通常较短。出于这个原因，在获得贷款方面可能会有较低的管理或交易费用。借款人也可能不需要为此类贷款提供尽可能多的文件，因为气球抵押贷款通常不需要将房屋评估作为贷款关闭的一部分。
对于一些用户来说，气球支付结构在战略上也是有利的。例如，翻转房屋的个人可以获得气球抵押贷款，并被锁定在较低的每月预付款中。等到房屋装修完毕，建设工程完成，借款人准备出售时，气球还款额可能到期。这使借款人可以保留未来的现金流用于其他目的。
气球支付的缺点
在下跌的房地产市场中，气球支付可能是一个大问题。随着房价下跌，房主拥有房屋净资产的几率也会下降，他们可能无法以预期的价格出售房屋。对于家庭鳍状肢来说，这意味着如果房屋销售停滞不前，可能会被高利率贷款所困。
借款人通常别无选择，只能拖欠贷款并进入止赎，无论他们的家庭收入如何，当面临他们无法负担的巨额付款时。这可能会导致借款人的房屋损失或资产清算以消除债务。您也许可以再借一笔贷款来支付即将到来的气球抵押贷款，但这种复合债务结构给家庭财务带来了巨大压力。
根据已支付的股本金额，气球抵押贷款和汽车贷款可能难以再融资。通常，这些贷款可能只先支付利息。在这种情况下，尽管您一直在进行持续付款，但您的资产可能几乎没有股权。
这些类型的贷款有时更难获得资格。由于本金支付被推迟，贷方通常更喜欢具有高信用评分或高首付的借款人。此外，为了补偿本金义务的灵活性和贷方增加的风险，与其他类型的贷款相比，贷方通常对气球债务收取更高的利率。
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＃＃ 强调
气球贷款的评估利率通常较高，通常只考虑信用较高的借款人。
在气球贷款下，借款人的初始每月付款通常较低，而且这些类型的贷款可以更快地承保。
可以为住房抵押贷款、汽车贷款或商业贷款实施气球支付。
气球支付可能只是加权支付金额，或者在只付息支付计划下，是本金的全部余额。
气球付款是一种贷款结构，其中分期付款计划的最后一笔付款故意大于之前的付款。
＃＃ 常问问题
气球付款合法吗？
是的，气球支付是一种合法的债务工具。贷方可以有意构建贷款以帮助借款人管理较低的每月预付款。但是，借款人必须意识到在贷款结束时一次性偿还本金余额的长期义务。
气球付款对汽车来说是个好主意吗？
气球付款可能适合一些希望获得汽车贷款的贷方。与其他贷款相比，借款人可能会支付更高的利息，并且在贷款期限结束时，借款人可能难以将贷款转换或再融资为不同的类型。但是，气球付款将使借款人的月利率较低汽车付款，因为借款人只会为许多付款支付利息。如果借款人急需一辆车，但可能无法负担更高的月供，这也为借款人节省了时间。
什么是气球付款？
气球付款是在贷款期限结束时一次性支付的本金余额。气球付款不是在贷款过程中偿还本金，而是膨胀的一次性欠款，通常是在贷款期限内仅支付利息之后。
气球付款如何运作？
气球付款就像任何其他贷款分期付款一样。唯一的区别是付款金额通常大大高于以前的付款，并且气球付款通常是作为分期付款计划的一部分的最后付款。当只支付利息时，贷方通常会以与贷款期间相同的方式收取付款。典型的气球债务或票据要求每月只支付利息，直到贷款期限的最后一个月。在最后一个月，全部本金余额到期。每月支付的利息通常是固定金额，因为本金余额不会改变，而且每月收取的利息不会作为贷款的一部分资本化，而是立即还清。
