破产

如果您的债务变得无法管理并且您觉得没有其他出路，您可能想知道破产是否是您的下一个合乎逻辑的步骤。诚然，没有人愿意将自己的财务命运交给法庭处理，但有时破产可能是唯一的解决方案。

##什么是破产？

破产是一种正式的法律程序，可以帮助消费者免除部分债务或重组债务，以便合理地偿还债务。不同类型的破产会导致不同的结果，而独特的破产类型也面向不同类型的消费者。

大多数申请破产的消费者都是在破产律师的帮助下这样做的。无论哪种方式，当债务人向破产法院提出破产申请时，破产就开始了。个人可以自己申请破产，夫妻可以一起申请。企业可以使用自己的单独流程申请破产。

##破产的种类有哪些？

消费者需要考虑两种主要类型的破产，根据消费者的财务状况，每一种都可能有意义。

###第7章破产

随着第 7 章破产，财产被出售，所得款项用于偿还债务。这种类型的破产通常是由没有赚到足够钱来偿还债务的消费者所追求的。

###第13章破产

根据第 13 章破产，一些无担保债务可能会被免除。但是，剩余的债务会被重组并设置为在特定的时间长度（通常是三到五年）内偿还。这种类型的破产通常被那些收入足以偿还债务但需要帮助和重新开始的消费者所利用。

破产如何运作

您的破产将如何进行取决于您申请的破产类型。例如，在第 7 章破产的情况下，通常会指定受托人接管您的财产并对其进行转售评估。您拥有的有价值的财产可以并且将会被出售，以便为您的债权人筹集资金。话虽如此，您可能能够保留重要的个人物品，甚至可能保留房地产，因为有关您的第 7 章破产的规则因您居住的地方而异。

相比之下，您通常在申请第 13 章破产保护时保留您的财产。但是，您需要赚取固定收入并同意按照法院批准的还款计划偿还大部分债务。受托人将与您一起收取款项，他们将根据计划使用这些款项偿还您的债权人。

虽然破产对于能够清偿部分债务的消费者来说是一种解脱，但并非所有债务都可以清偿。大多数税收债务不能在破产中清偿。您通常也不能免除子女抚养费、赡养费、大多数类型的学生贷款、法庭罚款、刑事赔偿以及因酒后驾驶造成的人身伤害而欠的款项。

为什么有人会申请破产

申请破产通常被视为最后的手段，主要是因为申请破产会对您的财务产生持久影响。最近的破产很容易导致您的信用评分暴跌，这可能会使您难以购买房屋、购买汽车或有资格获得其他类型的贷款。申请破产也可能导致您的保险费率上升。

然而，申请破产的消费者通常会这样做，因为他们无法靠自己的力量摆脱金融危机。虽然破产是一个永久性的、剧烈的举动，有许多不利因素，但该过程旨在让人们走上可持续发展的道路，以实现更好的财务状况。由于债务可以在整个过程中完全清偿，对于那些真正陷入困境并且几乎没有其他选择（如果有的话）可以考虑的人来说，申请破产可以被视为天赐之物。

##我怎么知道我是否应该申请破产？

如果您对自己的财务状况感到不知所措，并且事情似乎每个月都在变得更糟，那么您可能希望将破产视为一种出路。在很多情况下，尽管有后果，但申请破产是有意义的。

以下是考虑归档的一些原因：

你有太多的债务，在你有生之年是不可能还清的。
您经历了收入的极度损失，在没有任何帮助的情况下无法偿还债务。
您因无法偿还的巨额款项而被起诉。
你的财务状况很严峻，你需要一个新的开始。
催收机构和债权人全天候给您打电话，您需要第三方帮助。

破产会影响我的信用吗？

您的信用报告破产将对您的信用产生负面影响。破产将使将来更难获得贷款或信贷，并且您的利率会更高。破产在您的信用报告中保留多长时间取决于您申请的破产类型。

第 7 章破产可以在您的信用报告中保留 10 年，而第 13 章破产只能在您的报告中保留 7 年。但是，对您的信用评分的影响会随着时间的推移而减少。例如，去年申请的破产案将比五年前申请的破产案产生更大的影响。

COVID 期间的破产

拜登总统于 2021 年 3 月 27 日签署了 2021 年 COVID-19 破产救济延期法案。这将 COVID-19 破产救济法案的大部分条款延长至 2022 年 3 月。

一些与破产相关的重要规定是，与 COVID 相关的刺激检查不被视为破产目的的收入。此外，现在正在经历第 13 章破产程序的人如果因 COVID-19 而遇到财务困难，他们可以更改他们的还款计划。

##避免申请破产的提示

破产旨在作为无法通过其他方式偿还债务的人的最后手段。这就是信用处罚如此严重的原因之一——如果您可以避免破产，那么这样做通常符合您的最大利益。以下是一些避免申请破产的提示。

第一个技巧是尽量减少开支。如果您无法平衡预算以使您的收入超过支出，您可能会发现破产并没有给您想要的干净开始。您也可以尝试与您的债权人协商，看看他们是否会接受替代付款计划。

根据您的债务类型和金额，您也可以考虑债务合并。您也许可以通过申请个人贷款并使用所得款项来偿还您的其他债务来巩固您的债务。您还可以与专门从事债务合并的公司合作。如果您与一家公司合作，请找一家有正面评价且不收取过多费用的公司。

＃＃下一步

如果您不确定下一步应该采取什么行动，您可能需要花一些时间比较所有选项。了解破产的类型、申请和考虑您可以寻求的所有破产替代方案，以及它们的优缺点。

信用顾问还可以帮助您确定您的财务状况有多糟糕，以及您是否有可能自己重组您的财务状况。至少，一位高素质的信用顾问可以帮助您从另一个角度了解您的情况，并确定破产是否适合您。许多破产律师提供免费咨询，以帮助您确定下一个最佳步骤。

＃＃强调

破产可以让您重新开始，但它会在您的信用报告中保留数年，并使其在未来难以借款。
有多种类型的破产，通常由美国破产法中的章节提及。
破产是一项法律程序，旨在让个人或企业摆脱债务，同时为债权人提供还款机会。
破产由联邦法院处理，规则在美国破产法中有概述。