点对点 (P2P) 保险

什么是点对点 (P2P) 保险？

点对点 (P2P) 保险是一种风险分担网络，在该网络中，一群人将他们的保费集中在一起以确保风险免受风险。当保险公司保留其未在索赔中支付的保费时，点对点保险减轻了传统保险公司与投保人之间固有的冲突。 P2P保险也可以称为“社会保险”。

了解点对点 (P2P) 保险

金融行业对更便捷、更低成本服务的需求催生了许多由金融科技公司发起的技术驱动工具。保险业并没有被排除在改变消费者和公司相互联系方式的技术驱动之外。 Insurtech是保险领域的技术创新，它为投保人引入了工具，使他们能够以比传统保单所允许的更低的成本轻松获得保险。众包平台和社交网络等金融科技概念的结合促成了点对点 (P2P) 保险运动。

点对点 (P2P) 保险与传统保险

传统的保险模式将大量陌生人集中在类似的保险范围内。承销商使用这些个人提供的个人资料信息来创建个人风险分析。年龄、爱好和病史等信息用于确定每个保单持有人将支付的保费。保费涵盖了为个人投保的费用，并向被保险人保证，一旦发生损失，他们将得到保障。该池涵盖具有不同风险状况的个人，低风险成员为相同类型的保险支付的保费较少。如果一名或多名会员或投保人遭遇灾难性事件，则资金池中的资金将用于支付受影响的一方。保险公司在保险期结束时将超额部分保留在池中，作为其收入的一部分。由于利润激励了大多数保险公司，当未退还未使用的保费时，保险公司和被保险人之间就会发生冲突。

P2P 保险模式在许多方面与传统模式不同。

保险池由朋友、家人或志趣相投的个人组成，共同分担彼此的损失。通过选择一个人的池成员，被保险人对团体的风险状况承担责任。这种选择技术将激励个人发起一个具有低风险结果的池，因此对成员来说成本低。此外，通过与已知熟人汇集保费资金，P2P 保险提高了其运营的透明度。每个成员都知道谁在组中，谁在提出索赔，以及池中有多少钱。最后，P2P 模型解决了与传统保险相关的道德风险。当成员具有相同的亲和力并在社交上相互了解时，就会抑制提出欺诈性或不必要的索赔。
保障期结束时池中可用的任何资金将退还给其成员。这消除了保单持有人在双方激励不一致时与传统保险公司的问题。此外，P2P 池由再保险公司承保，因此当一个团体遇到的索赔金额超过已支付的保费时，再保险公司将承担超出的可用保费资金。

点对点 (P2P) 保险池

不同的 P2P 保险提供商以不同的方式运作。一些池仅涵盖特定类型的保险，例如汽车保险。其他人则要求成员有类似的原因，例如支持卵巢癌。一些团体甚至使用众筹工具来确保彼此的病假。一些提供者将未使用的保费退还给各个池成员。其他人将无人认领的保费捐赠给慈善组织或联合投保人的事业。一小部分供应商使用比特币作为他们的支付货币。

P2P 保险的创新性给认为 P2P 模式与传统模式不同的保险监管机构带来了一些挑战。监管机构看到技术破坏金融业的传统规范的类似担忧催生了一组名为 Regtech 的新公司。 Regtech 使用创新技术帮助参与数字化进步的公司和行业有效地遵守行业监管机构。