Assurance pair à pair (P2P)

Qu'est-ce que l'assurance Peer-to-Peer (P2P) ?

L'assurance Peer-to-Peer (P2P) est un réseau de partage des risques où un groupe d'individus met en commun leurs primes pour s'assurer contre un risque. L'assurance Peer-to-Peer atténue le conflit qui survient intrinsèquement entre un assureur traditionnel et un assuré lorsqu'un assureur conserve les primes qu'il ne verse pas dans les sinistres. L'assurance P2P peut également être appelée « assurance sociale ».

Comprendre l'assurance peer-to-peer (P2P)

La demande de services plus accessibles et à faible coût dans le secteur financier a donné lieu à un certain nombre d'outils axés sur la technologie lancés par les sociétés de technologie financière. Le secteur de l'assurance n'a pas été épargné par la dynamique technologique qui modifie les relations entre les consommateurs et les entreprises. Insurtech,. innovation technologique dans le domaine de l'assurance, a mis en place des outils permettant aux assurés d'accéder facilement à une couverture d'assurance à des coûts inférieurs à ceux des polices traditionnelles. L'incorporation de concepts fintech comme la plate-forme de crowdsourcing et les réseaux sociaux a conduit au mouvement d'assurance Peer-to-Peer (P2P).

Assurance Peer-to-Peer (P2P) par rapport à l'assurance traditionnelle

Le modèle d'assurance traditionnel regroupe un grand nombre d'étrangers sous une couverture similaire. Un souscripteur utilise les informations de profil fournies par chacun de ces individus pour créer une analyse des risques de l'individu. Des informations telles que l'âge, les loisirs et les antécédents médicaux sont utilisées pour déterminer la prime que chaque assuré paierait. La prime couvre le coût de l'assurance de l'individu et donne l'assurance à l'assuré qu'en cas de sinistre, il sera couvert. Le pool couvre des personnes ayant des profils de risque différents, les membres à faible risque payant moins de primes pour le même type de couverture. Si un ou plusieurs membres ou assurés subissent un événement catastrophique, les fonds du pool sont utilisés pour couvrir la ou les parties affectées. La compagnie d'assurance conserve le montant de l'excédent dans le pool à la fin de la période de couverture dans le cadre de ses revenus. Étant donné que les bénéfices incitent la plupart des compagnies d'assurance, un conflit s'ensuit entre les assureurs et l'assuré lorsque les primes non utilisées ne sont pas remboursées.

Le modèle d'assurance P2P diffère du modèle traditionnel à plusieurs égards.

1. Le pool d'assurance est composé d'amis, de membres de la famille ou de personnes ayant des intérêts similaires qui s'associent pour contribuer aux pertes des autres. En sélectionnant les membres de son pool, l'assuré assume la responsabilité du profil de risque du groupe. Cette technique de sélection motiverait un individu à initier un pool qui a un résultat à faible risque et, par conséquent, un faible coût pour les membres. De plus, en mettant en commun les fonds de primes avec des connaissances connues, l'assurance P2P favorise la transparence de ses opérations. Chaque membre sait qui fait partie du groupe, qui dépose une réclamation et combien d'argent il y a dans le pool. Enfin, le modèle P2P résout l'aléa moral associé à la couverture d'assurance traditionnelle. Lorsque les membres partagent la même affinité et se connaissent socialement, il y a une dissuasion à déposer des demandes frauduleuses ou inutiles.

2. Tous les fonds disponibles dans le pool à la fin de la période de couverture sont remboursés à ses membres. Cela élimine le problème que les assurés ont avec les assureurs traditionnels lorsque les incitations des deux parties ne sont pas alignées. En outre, un pool P2P est assuré par un réassureur. Ainsi, lorsqu'un groupe subit des sinistres dont le montant dépasse la prime payée, le réassureur couvre l'excédent des fonds de prime disponibles.

Pools d'assurance peer-to-peer (P2P)

Différents fournisseurs d'assurance P2P fonctionnent de différentes manières. Certains pools ne couvrent que des types d'assurance spécifiques, comme l'assurance automobile. D'autres exigent que les membres aient des causes similaires comme le soutien pour le cancer de l'ovaire. Certains groupes mettent même en place l'outil de crowdfunding pour s'assurer mutuellement les arrêts maladie. Certains fournisseurs remboursent les primes non utilisées aux membres individuels du pool. D'autres donnent les primes non réclamées à un organisme de bienfaisance ou à une cause qui unit les assurés. Un nombre infime de fournisseurs utilisent Bitcoin comme monnaie de paiement.

La nature innovante de l'assurance P2P a présenté certains défis pour les régulateurs d'assurance qui considèrent le modèle P2P différent du modèle traditionnel. Des préoccupations similaires au sein des organismes de réglementation qui voient la technologie perturber la norme traditionnelle dans le secteur financier ont donné naissance à un nouveau groupe de sociétés appelé Regtech. Regtech utilise une technologie innovante pour aider les entreprises et les industries participant aux avancées numériques à se conformer efficacement aux réglementations de l'industrie.