Peer-to-Peer (P2P) -vakuutus
Mikä on vertaisvakuutus (P2P)?
Peer-to-Peer (P2P) -vakuutus on riskinjakoverkosto, jossa ryhmä yksilöitä yhdistää vakuutusmaksunsa vakuuttaakseen riskejä vastaan. Vertaisvakuutus lieventää ristiriitaa, joka syntyy perinteisen vakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välillä, kun vakuutusyhtiö pitää korvauksissa maksamatta jääneet vakuutusmaksut. P2P-vakuutusta voidaan kutsua myös "sosiaalivakuutukseksi".
Vertaisvakuutuksen (P2P) ymmärtäminen
Rahoitusalan helpommin saavutettavien ja edullisempien palveluiden kysyntä on tuonut mukanaan useita teknologiavetoisia työkaluja fintech - yritysten aloitteesta. Vakuutusalaa ei ole jätetty ulkopuolelle kuluttajien ja yritysten keskinäistä suhdetta muuttavan teknologian myötä. Vakuutusalan teknologinen innovaatio Insurtech on ottanut käyttöön työkalut, joilla vakuutuksenottajat voivat saada vakuutussuojan helposti halvemmalla kuin perinteiset vakuutukset mahdollistavat. Fintech-konseptien, kuten joukkopalvelualustan ja sosiaalisen verkostoitumisen, yhdistäminen johti vertaisvakuutusliikkeeseen (P2P).
Vertaisvakuutus (P2P) vs. Perinteinen vakuutus
Perinteinen vakuutusmalli yhdistää suuren joukon tuntemattomia samanlaisen suojan alle. Vakuutuksenantaja käyttää kunkin henkilön toimittamia profiilitietoja luodakseen riskianalyysin henkilöstä. Tietoja, kuten ikää, harrastuksia ja sairaushistoriaa, käytetään kunkin vakuutuksenottajan maksaman vakuutusmaksun määrittämiseen . Vakuutusmaksu kattaa henkilön vakuutuskustannukset ja takaa vakuutetulle, että vahingon sattuessa hän korvataan. Pooli kattaa henkilöitä, joilla on eri riskiprofiilit, ja matalariskiset jäsenet maksavat vähemmän vakuutusmaksuja samantyyppisestä kattavuudesta. Jos yksi tai useampi jäsen tai vakuutuksenottaja joutuu katastrofaaliseen tapahtumaan, poolin varoja käytetään kattamaan asianosaiset. Vakuutusyhtiö pitää ylijäämän poolissa vakuutuskauden lopussa osana tulojaan. Koska voitot kannustavat useimpia vakuutusyhtiöitä, syntyy ristiriita vakuutuksenantajien ja vakuutettujen välillä, kun käyttämättömiä vakuutusmaksuja ei palauteta.
P2P-vakuutusmalli eroaa perinteisestä mallista monella tapaa.
Vakuutuspooli koostuu ystävistä, perheenjäsenistä tai henkilöistä, joilla on samankaltaisia etuja ja jotka osallistuvat toistensa tappioihin. Valitsemalla poolin jäsenet vakuutettu ottaa vastuun ryhmän riskiprofiilista. Tämä valintatekniikka motivoisi yksilön perustamaan poolin, jolla on pieni riski ja siten alhaiset kustannukset jäsenille. Myös yhdistämällä maksuvaroja tunnettujen tuttavien kanssa P2P-vakuutus edistää toiminnan läpinäkyvyyttä. Jokainen jäsen tietää, kuka on ryhmässä, kuka tekee kanteen ja kuinka paljon rahaa poolissa on. Lopuksi P2P-malli ratkaisee perinteiseen vakuutusturvaan liittyvän moraalisen riskin. Kun jäsenet jakavat saman sukulaisuuden ja tuntevat toisensa sosiaalisesti, vilpillisten tai tarpeettomien vaatimusten esittäminen ei ole houkuttelevaa.
Kaikki varat, jotka ovat käytettävissä poolissa, kun kattavuusjakso päättyy, palautetaan sen jäsenille. Tämä poistaa ongelman, joka vakuutuksenottajilla on perinteisten vakuutuksenantajien kanssa, kun molempien osapuolten kannustimet eivät ole linjassa. Myös P2P-pooli on jälleenvakuuttajan vakuuttama,. joten kun konserni saa korvauksia, jotka ylittävät maksetun vakuutusmaksun, jälleenvakuuttaja kattaa ylijäämän käytettävissä olevista maksuvaroista.
Peer-to-Peer (P2P) vakuutuspoolit
Eri P2P-vakuutusyhtiöt toimivat eri tavoin. Jotkut poolit kattavat vain tietyntyyppisiä vakuutuksia, kuten autovakuutuksia. Toiset vaativat, että jäsenillä on samanlaiset syyt, kuten tuki munasarjasyövälle. Jotkut ryhmät jopa ottavat käyttöön joukkorahoitustyökalun toistensa sairauspoissaolojen vakuuttamiseksi. Jotkut palveluntarjoajat palauttavat käyttämättömät vakuutusmaksut yksittäisille poolin jäsenille. Toiset antavat lunastamattomat vakuutusmaksut hyväntekeväisyysjärjestölle tai tarkoitukselle, joka yhdistää vakuutuksenottajia. Pieni määrä palveluntarjoajia käyttää Bitcoinia maksuvaluuttana.
P2P-vakuutuksen innovatiivinen luonne on tuonut haasteita vakuutusalan viranomaisille, jotka pitävät P2P-mallia erilaisena kuin perinteinen. Samankaltaiset huolenaiheet kaikissa sääntelyelimissä, jotka näkevät teknologian häiritsevän perinteisiä normeja rahoitusalalla, ovat synnyttäneet uuden Regtech-nimisen yritysryhmän. Regtech käyttää innovatiivista teknologiaa auttaakseen digitaaliseen kehitykseen osallistuvia yrityksiä ja toimialoja noudattamaan tehokkaasti alan sääntelyviranomaisia.
