Одноранговая (P2P) страховка

Что такое одноранговая (P2P) страховка?

Одноранговое страхование (P2P) — это сеть распределения рисков, в которой группа лиц объединяет свои страховые взносы, чтобы застраховаться от риска. Одноранговое страхование смягчает конфликт, который неизбежно возникает между традиционным страховщиком и держателем полиса, когда страховщик удерживает премии, которые он не выплачивает по претензиям. Страхование P2P также может называться «социальным страхованием».

Понимание одноранговой (P2P) страховки

Спрос на более доступные и недорогие услуги в финансовой индустрии привел к появлению ряда технологических инструментов, инициированных финтех - компаниями. Страховой сектор не остался в стороне от технологического движения, которое меняет отношения потребителей и компаний друг с другом. Insurtech,. инновационная технология в страховании, представила держателям полисов инструменты, позволяющие легко получить доступ к страховому покрытию по более низкой цене, чем позволяют традиционные полисы. Внедрение концепций финтеха, таких как краудсорсинговая платформа и социальные сети, привело к движению в сфере однорангового страхования (P2P).

Одноранговое (P2P) страхование по сравнению с традиционным страхованием

Традиционная модель страхования объединяет большое количество незнакомцев с одинаковым покрытием. Андеррайтер использует информацию о профиле, предоставленную каждым из этих лиц, для проведения анализа рисков данного лица. Такая информация, как возраст, хобби и история болезни, используется для определения страховой премии,. которую будет платить каждый страхователь. Премия покрывает расходы на страхование физического лица и дает страхователям уверенность в том, что в случае убытков они будут покрыты. Пул охватывает лиц с разным профилем риска, при этом участники с низким уровнем риска платят меньшие страховые взносы за тот же тип покрытия. Если один или несколько участников или страхователей переживают катастрофическое событие, средства из пула используются для покрытия пострадавших сторон. Страховая компания сохраняет сумму превышения в пуле в конце периода покрытия как часть своего дохода. Поскольку прибыль является стимулом для большинства страховых компаний, возникает конфликт между страховщиками и страхователями, когда неиспользованные премии не возвращаются.

Модель страхования P2P во многом отличается от традиционной модели.

1. Страховой пул состоит из друзей, членов семьи или лиц со схожими интересами, которые объединяются для возмещения убытков друг друга. Выбирая членов своего пула, застрахованный берет на себя ответственность за профиль риска группы. Этот метод отбора будет мотивировать человека инициировать создание пула с низким уровнем риска и, следовательно, низкой стоимостью для участников. Кроме того, объединяя премиальные фонды с известными знакомыми, страхование P2P способствует прозрачности своих операций. Каждый участник знает, кто состоит в группе, кто подает иск и сколько денег в пуле. Наконец, модель P2P устраняет моральный риск, связанный с традиционным страховым покрытием. Когда участники имеют одинаковую близость и знают друг друга в социальном плане, нет стимула подавать мошеннические или ненужные претензии.

2. Любые средства, имеющиеся в пуле по окончании периода покрытия, возвращаются его участникам. Это устраняет проблему, с которой страхователи сталкиваются с традиционными страховщиками, когда стимулы обеих сторон не совпадают. Кроме того, пул P2P застрахован перестраховщиком,. поэтому, когда у группы возникают претензии на сумму, превышающую уплаченную премию, перестраховщик покрывает избыток доступных средств премии.

Одноранговые (P2P) страховые пулы

Различные поставщики страховых услуг P2P работают по-разному. Некоторые пулы покрывают только определенные виды страхования, например, автострахование. Другие требуют, чтобы участники имели схожие причины, такие как поддержка рака яичников. Некоторые группы даже внедряют инструмент краудфандинга, чтобы застраховать отпуск по болезни друг друга. Некоторые провайдеры возвращают неиспользованные страховые взносы отдельным участникам пула. Другие отдают невостребованные премии благотворительной организации или делу, объединяющему страхователей. Небольшое количество провайдеров используют Биткойн в качестве платежной валюты.

Инновационный характер страхования P2P создал некоторые проблемы для страховых регуляторов, которые считают модель P2P отличной от традиционной. Аналогичные опасения регулирующих органов, которые видят, что технологии нарушают традиционные нормы в финансовой индустрии, породили новую группу компаний под названием Regtech. Regtech использует инновационные технологии, чтобы помочь компаниям и отраслям, участвующим в цифровых достижениях, эффективно соблюдать требования отраслевых регуляторов.