Peer-to-Peer (P2P) forsikring
Hvad er Peer-to-Peer (P2P)-forsikring?
Peer-to-Peer (P2P) forsikring er et risikodelingsnetværk, hvor en gruppe af individer samler deres præmier for at forsikre sig mod en risiko. Peer-to-Peer-forsikring afbøder den konflikt, der i sagens natur opstår mellem et traditionelt forsikringsselskab og en forsikringstager, når et forsikringsselskab beholder de præmier, som det ikke udbetaler i erstatningskrav. P2P-forsikring kan også omtales som "socialforsikring".
Forstå Peer-to-Peer (P2P) forsikring
Efterspørgslen efter mere tilgængelige og billige tjenester i den finansielle industri har medført en række teknologidrevne værktøjer iværksat af fintech- virksomheder. Forsikringssektoren er ikke blevet udeladt af det teknologidrev, der ændrer den måde, forbrugere og virksomheder forholder sig til hinanden på. Insurtech,. teknologisk innovation inden for forsikring, har introduceret værktøjer til, at forsikringstagere har nem adgang til forsikringsdækning til lavere omkostninger end traditionelle policer tillader. Inkorporeringen af fintech-koncepter som crowdsourcing-platformen og sociale netværk førte til Peer-to-Peer (P2P) Insurance-bevægelsen.
Peer-to-Peer (P2P)-forsikring vs. traditionel forsikring
Den traditionelle forsikringsmodel samler et stort antal fremmede under lignende dækning. En forsikringsgiver bruger profiloplysningerne fra hver af disse personer til at lave en risikoanalyse af individet. Oplysninger som alder, hobbyer og sygehistorie bruges til at bestemme den præmie,. som hver forsikringstager ville betale. Præmien dækker udgiften til at forsikre den enkelte og giver den sikrede sikkerhed for, at de i tilfælde af tab vil være dækket. Puljen dækker personer med forskellige risikoprofiler, hvor lavrisikomedlemmerne betaler mindre i præmier for samme type dækning. Hvis et eller flere medlemmer eller forsikringstagere oplever en katastrofal hændelse, bruges midler fra puljen til at dække den eller de berørte parter. Forsikringsselskabet beholder selvrisikobeløbet i puljen ved udløbet af dækningsperioden som en del af sin omsætning. Da overskud tilskynder de fleste forsikringsselskaber, opstår der en konflikt mellem forsikringsselskaber og de forsikrede, når ubrugte præmier ikke refunderes.
P2P-forsikringsmodellen adskiller sig fra den traditionelle model på en række måder.
Forsikringspuljen består af venner, familiemedlemmer eller personer med lignende interesser, som går sammen om at bidrage til hinandens tab. Ved at vælge sine puljemedlemmer påtager den forsikrede sig ansvaret for gruppens risikoprofil. Denne udvælgelsesteknik ville motivere en person til at starte en pulje, der har et lavrisikoresultat og dermed lave omkostninger for medlemmerne. Ved at samle præmiemidler med kendte bekendte fremmer P2P-forsikring også gennemsigtighed i sine operationer. Hvert medlem ved, hvem der er i gruppen, hvem der indgiver et krav, og hvor mange penge der er i puljen. Endelig løser P2P-modellen den moralske risiko forbundet med traditionel forsikringsdækning. Når medlemmer deler den samme affinitet og kender hinanden socialt, er der et afskrækkende incitament til at indgive svigagtige eller unødvendige krav.
Eventuelle midler, der er til rådighed i puljen, når dækningsperioden udløber, tilbagebetales til dens medlemmer. Dette eliminerer det problem, som forsikringstagere har med traditionelle forsikringsselskaber, når begge parters incitamenter ikke stemmer overens. Desuden er en P2P-pulje forsikret af en genforsikring,. så når en gruppe oplever skader på beløb, der overstiger den betalte præmie, dækker genforsikringsselskabet overskydende præmiemidler.
Peer-to-Peer (P2P) forsikringspuljer
Forskellige P2P-forsikringsudbydere opererer på forskellige måder. Nogle puljer dækker kun bestemte typer forsikringer, såsom bilforsikring. Andre kræver, at medlemmer har lignende årsager som støtte til kræft i æggestokkene. Nogle grupper implementerer endda crowdfunding-værktøjet for at sikre hinandens sygefravær. Nogle udbydere refunderer ubrugte præmier til de enkelte puljemedlemmer. Andre giver de uhævede præmier til en velgørende organisation eller sag, der forener forsikringstagerne. Et minuts antal udbydere bruger Bitcoin som deres betalingsvaluta.
P2P-forsikringens innovative karakter har givet nogle udfordringer for forsikringsregulatorer, der anser P2P-modellen for forskellig fra den traditionelle. Lignende bekymringer på tværs af tilsynsmyndigheder, der ser teknologi forstyrre den traditionelle norm i den finansielle industri, har givet anledning til en ny gruppe af virksomheder kaldet Regtech. Regtech bruger innovativ teknologi til at hjælpe virksomheder og industrier, der deltager i digitale fremskridt, med at overholde industriens regulatorer effektivt.
