Peer-to-Peer (P2P) forsikring

Hva er Peer-to-Peer (P2P)-forsikring?

Peer-to-Peer (P2P)-forsikring er et risikodelingsnettverk der en gruppe individer slår sammen premiene sine for å forsikre seg mot en risiko. Peer-to-Peer-forsikring reduserer konflikten som iboende oppstår mellom en tradisjonell forsikringsgiver og en forsikringstaker når en forsikringsgiver beholder premiene som den ikke betaler ut i erstatningskrav. P2P-forsikring kan også bli referert til som "sosialforsikring".

Forstå Peer-to-Peer (P2P)-forsikring

Etterspørselen etter mer tilgjengelige og rimelige tjenester i finansnæringen har ført til en rekke teknologidrevne verktøy initiert av fintech- selskaper. Forsikringssektoren har ikke blitt utelatt fra teknologidriften som endrer måten forbrukere og selskaper forholder seg til hverandre på. Insurtech,. teknologiinnovasjon innen forsikring, har introdusert verktøy for forsikringstakere for å ha enkel tilgang til forsikringsdekning til lavere kostnader enn tradisjonelle forsikringer tillater. Inkorporeringen av fintech-konsepter som crowdsourcing-plattformen og sosiale nettverk førte til Peer-to-Peer (P2P) Insurance-bevegelsen.

Peer-to-Peer (P2P)-forsikring vs. Tradisjonell forsikring

Den tradisjonelle forsikringsmodellen samler et stort antall fremmede under lignende dekning. En underwriter bruker profilinformasjonen gitt av hver av disse personene for å lage en risikoanalyse av individet. Informasjon som alder, hobbyer og medisinsk historie brukes til å bestemme premien som hver forsikringstaker ville betale. Premien dekker kostnadene ved å forsikre den enkelte og gir forsikring til forsikrede om at de ved tap dekkes. Puljen dekker personer med ulike risikoprofiler, der lavrisikomedlemmene betaler mindre i premie for samme type dekning. Dersom ett eller flere medlemmer eller forsikringstakere opplever en katastrofal hendelse, brukes midler fra puljen til å dekke den eller de berørte partene. Forsikringsselskapet beholder selvrisikobeløpet i puljen ved slutten av dekningsperioden som en del av inntektene. Siden overskudd stimulerer de fleste forsikringsselskaper, oppstår det en konflikt mellom forsikringsselskapene og de forsikrede når ubrukte premier ikke refunderes.

P2P-forsikringsmodellen skiller seg fra den tradisjonelle modellen på en rekke måter.

1. Forsikringspoolen består av venner, familiemedlemmer eller personer med lignende interesser som slår seg sammen for å bidra til hverandres tap. Ved å velge sine poolmedlemmer påtar den forsikrede ansvaret for gruppens risikoprofil. Denne utvelgelsesteknikken vil motivere en person til å starte en pool som har et lavrisikoutfall, og dermed lave kostnader for medlemmene. Ved å samle premiemidler med kjente bekjente fremmer P2P-forsikring også åpenhet i driften. Hvert medlem vet hvem som er i gruppen, hvem som sender inn et krav og hvor mye penger som er i bassenget. Til slutt løser P2P-modellen den moralske faren forbundet med tradisjonell forsikringsdekning. Når medlemmer deler den samme tilhørigheten og kjenner hverandre sosialt, er det et motbevis for å sende inn uredelige eller unødvendige krav.

2. Eventuelle midler som er tilgjengelige i bassenget når dekningsperioden utløper, refunderes til medlemmene. Dette eliminerer problemet som forsikringstakere har med tradisjonelle forsikringsselskaper når begge parters insentiver ikke er på linje. En P2P-pool er også forsikret av en reassurandør,. så når en gruppe opplever skader i beløp som overstiger betalt premie, dekker reassurandøren det overskytende av tilgjengelige premiemidler.

Peer-to-Peer (P2P) forsikringspooler

Ulike P2P-forsikringsleverandører opererer på forskjellige måter. Noen bassenger dekker kun spesifikke typer forsikring, for eksempel bilforsikring. Andre krever at medlemmer har lignende årsaker som støtte for eggstokkreft. Noen grupper implementerer til og med crowdfunding-verktøyet for å forsikre hverandres sykefravær. Noen tilbydere refunderer ubrukte premier til de enkelte poolmedlemmene. Andre gir de uavhentede premiene til en veldedig organisasjon eller sak som forener forsikringstakerne. Et minutt antall leverandører bruker Bitcoin som betalingsvaluta.

Den innovative karakteren til P2P-forsikring har gitt noen utfordringer for forsikringsregulatorer som vurderer P2P-modellen annerledes enn den tradisjonelle. Lignende bekymringer på tvers av reguleringsorganer som ser at teknologi forstyrrer den tradisjonelle normen i finansnæringen, har gitt opphav til en ny gruppe selskaper kalt Regtech. Regtech bruker innovativ teknologi for å hjelpe bedrifter og bransjer som deltar i digitale fremskritt med å effektivt overholde bransjeregulatorer.