تأمين نظير إلى نظير (P2P)

ما هو التأمين من نظير إلى نظير (P2P)؟

التأمين من نظير إلى نظير (P2P) هو شبكة لمشاركة المخاطر حيث تجمع مجموعة من الأفراد أقساطهم معًا للتأمين ضد المخاطر. يخفف التأمين من نظير إلى نظير الصراع الذي ينشأ بطبيعته بين شركة التأمين التقليدية وحامل الوثيقة عندما تحتفظ شركة التأمين بأقساط التأمين التي لا تدفعها في المطالبات. يمكن أيضًا الإشارة إلى تأمين P2P باسم "التأمين الاجتماعي".

فهم التأمين من نظير إلى نظير (P2P)

أدى الطلب على خدمات يسهل الوصول إليها ومنخفضة التكلفة في الصناعة المالية إلى ظهور عدد من الأدوات التي تعتمد على التكنولوجيا والتي بدأتها شركات التكنولوجيا المالية. لم يتم استبعاد قطاع التأمين من الدافع التكنولوجي الذي يغير الطريقة التي يتعامل بها المستهلكون والشركات مع بعضهم البعض. قدمت Insurtech ، الابتكار التكنولوجي في التأمين ، أدوات لحاملي وثائق التأمين للوصول بسهولة إلى التغطية التأمينية بتكاليف أقل مما تسمح به السياسات التقليدية. أدى دمج مفاهيم التكنولوجيا المالية مثل منصة التعهيد الجماعي والشبكات الاجتماعية إلى حركة التأمين من نظير إلى نظير (P2P).

تأمين نظير إلى نظير (P2P) مقابل التأمين التقليدي

يجمع نموذج التأمين التقليدي عددًا كبيرًا من الغرباء تحت تغطية مماثلة. يستخدم متعهد التأمين معلومات الملف الشخصي التي يقدمها كل من هؤلاء الأفراد لإنشاء تحليل مخاطر للفرد. يتم استخدام معلومات مثل العمر والهوايات والتاريخ الطبي لتحديد القسط الذي سيدفعه كل حامل بوليصة. يغطي القسط تكلفة التأمين على الفرد ويوفر ضمانًا للمؤمن عليه أنه في حالة حدوث خسارة ، سيتم تغطيتها. يغطي المجمع الأفراد الذين لديهم ملفات تعريف مخاطر مختلفة ، مع قيام الأعضاء منخفضي المخاطر بدفع أقساط أقل لنفس النوع من التغطية. إذا تعرض عضو أو أكثر من الأعضاء أو حاملي الوثائق لحدث كارثي ، يتم استخدام الأموال من المجمع لتغطية الطرف (الأطراف) المتضررة. تحتفظ شركة التأمين بمبلغ الفائض في المجمع في نهاية فترة التغطية كجزء من إيراداتها. نظرًا لأن الأرباح تحفز معظم شركات التأمين ، ينشأ تضارب بين شركات التأمين والمؤمن عليه عندما لا يتم رد الأقساط غير المستخدمة.

يختلف نموذج تأمين P2P عن النموذج التقليدي بعدة طرق.

1. يتألف مجمع التأمين من الأصدقاء أو أفراد الأسرة أو الأفراد الذين لديهم اهتمامات مماثلة ويتعاونون معًا للمساهمة في خسائر بعضهم البعض. من خلال اختيار أعضاء التجمع ، يتحمل المؤمن له المسؤولية عن ملف مخاطر المجموعة. من شأن أسلوب الاختيار هذا أن يحفز الفرد على بدء تجمع له نتائج منخفضة المخاطر ، وبالتالي ، تكلفة منخفضة للأعضاء. أيضًا ، من خلال تجميع أموال الأقساط مع معارف معروفين ، يعزز تأمين P2P الشفافية في عملياته. يعرف كل عضو من هو في المجموعة ، ومن يقوم بتقديم مطالبة ، ومقدار الأموال الموجودة في المجموعة. أخيرًا ، يعمل نموذج P2P على حل المخاطر المعنوية المرتبطة بالتغطية التأمينية التقليدية. عندما يشترك الأعضاء في نفس القرابة ويعرفون بعضهم البعض اجتماعيًا ، فهناك عائق لتقديم مطالبات احتيالية أو غير ضرورية.

2. يتم رد أي أموال متاحة في المجمع عند انتهاء فترة التغطية إلى أعضائه. هذا يلغي المشكلة التي يواجهها حاملو وثائق التأمين مع شركات التأمين التقليدية عندما لا تكون حوافز كلا الطرفين متوافقة. أيضًا ، يتم تأمين تجمع P2P من قبل معيد التأمين ، لذلك عندما تواجه مجموعة مطالبات بمبالغ تتجاوز القسط المدفوع ، يغطي معيد التأمين فائض أموال الأقساط المتاحة.

تجمعات التأمين من نظير إلى نظير (P2P)

يعمل مقدمو تأمين P2P المختلفون بطرق مختلفة. تغطي بعض المجمعات فقط أنواعًا معينة من التأمين ، مثل التأمين على السيارات. يطلب البعض الآخر أن يكون للأعضاء أسباب مماثلة مثل دعم سرطان المبيض. حتى أن بعض المجموعات تطبق أداة التمويل الجماعي لتأمين إجازة مرضية لبعضها البعض. يقوم بعض مقدمي الخدمة برد الأقساط غير المستخدمة لأعضاء المجمع الفردي. يقوم البعض الآخر بمنح أقساط التأمين غير المطالب بها إلى منظمة خيرية أو سبب يوحد حملة الوثائق. يستخدم عدد قليل من مقدمي الخدمة Bitcoin كعملة الدفع الخاصة بهم.

قدمت الطبيعة المبتكرة لتأمين P2P بعض التحديات لمنظمي التأمين الذين يعتبرون نموذج P2P مختلفًا عن النموذج التقليدي. مخاوف مماثلة عبر الهيئات التنظيمية التي ترى التكنولوجيا تعطل القاعدة التقليدية في الصناعة المالية أدت إلى ظهور مجموعة جديدة من الشركات تسمى Regtech. تستخدم Regtech التكنولوجيا المبتكرة لمساعدة الشركات والصناعات المشاركة في التطورات الرقمية على الامتثال بكفاءة لمنظمي الصناعة.