Seguro de igual a igual (P2P)
¿Qué es el seguro de igual a igual (P2P)?
El seguro Peer-to-Peer (P2P) es una red de riesgo compartido en la que un grupo de personas junta sus primas para asegurarse contra un riesgo. Peer-to-Peer Insurance mitiga el conflicto que surge inherentemente entre una aseguradora tradicional y un titular de póliza cuando una aseguradora se queda con las primas que no paga en las reclamaciones. El seguro P2P también puede denominarse "seguro social".
Comprender el seguro entre pares (P2P)
La demanda de servicios más accesibles y de bajo costo en la industria financiera ha generado una serie de herramientas impulsadas por la tecnologÃa iniciadas por empresas fintech. El sector asegurador no ha quedado al margen del impulso tecnológico que está cambiando la forma de relacionarse entre consumidores y empresas. Insurtech,. innovación tecnológica en seguros, ha introducido herramientas para que los asegurados tengan fácil acceso a la cobertura de seguros a costos más bajos que los que permiten las pólizas tradicionales. La incorporación de conceptos fintech como la plataforma de crowdsourcing y las redes sociales condujo al movimiento de seguros Peer-to-Peer (P2P).
Seguro entre pares (P2P) frente a seguro tradicional
El modelo de seguro tradicional agrupa a un gran número de extraños bajo una cobertura similar. Un suscriptor utiliza la información de perfil proporcionada por cada uno de estos individuos para crear un análisis de riesgo del individuo. La información como la edad, los pasatiempos y el historial médico se utilizan para determinar la prima que pagarÃa cada asegurado. La prima cubre el costo de asegurar a la persona y brinda seguridad al asegurado de que, en caso de pérdida, estará cubierto. El grupo cubre a personas con diferentes perfiles de riesgo, y los miembros de bajo riesgo pagan menos primas por el mismo tipo de cobertura. Si uno o más miembros o titulares de pólizas experimentan un evento catastrófico, los fondos del fondo común se utilizan para cubrir a la(s) parte(s) afectada(s). La compañÃa de seguros retiene el monto del exceso en el fondo común al final del perÃodo de cobertura como parte de sus ingresos. Dado que las ganancias incentivan a la mayorÃa de las compañÃas de seguros, surge un conflicto entre las aseguradoras y los asegurados cuando no se reembolsan las primas no utilizadas.
El modelo de seguro P2P se diferencia del modelo tradicional en varios aspectos.
El grupo de seguros está compuesto por amigos, familiares o personas con intereses similares que se unen para contribuir a las pérdidas de los demás. Al seleccionar los miembros del grupo, el asegurado asume la responsabilidad del perfil de riesgo del grupo. Esta técnica de selección motivarÃa a un individuo a iniciar un grupo que tenga un resultado de bajo riesgo y, por lo tanto, un bajo costo para los miembros. Además, al agrupar fondos de primas con conocidos conocidos, el seguro P2P promueve la transparencia en sus operaciones. Cada miembro sabe quién está en el grupo, quién está presentando un reclamo y cuánto dinero hay en el grupo. Finalmente, el modelo P2P resuelve el riesgo moral asociado con la cobertura de seguro tradicional. Cuando los miembros comparten la misma afinidad y se conocen socialmente, existe un desincentivo para presentar reclamos fraudulentos o innecesarios.
Cualquier fondo que esté disponible en el fondo común cuando finalice el perÃodo de cobertura se reembolsará a sus miembros. Esto elimina el problema que tienen los asegurados con las aseguradoras tradicionales cuando los incentivos de ambas partes no están alineados. Además, un grupo P2P está asegurado por un reasegurador,. por lo que cuando un grupo experimenta reclamos por montos que exceden la prima pagada, el reasegurador cubre el exceso de fondos de primas disponibles.
Grupos de seguros de igual a igual (P2P)
Los diferentes proveedores de seguros P2P operan de diferentes maneras. Algunos fondos solo cubren tipos especÃficos de seguros, como el seguro de automóviles. Otros requieren que los miembros tengan causas similares, como apoyo para el cáncer de ovario. Algunos grupos incluso implementan la herramienta de crowdfunding para asegurar la licencia por enfermedad de los demás. Algunos proveedores reembolsan las primas no utilizadas a los miembros individuales del grupo. Otros entregan las primas no reclamadas a una organización benéfica oa una causa que une a los asegurados. Un número mÃnimo de proveedores utiliza Bitcoin como moneda de pago.
La naturaleza innovadora del seguro P2P ha presentado algunos desafÃos para los reguladores de seguros que consideran el modelo P2P diferente al tradicional. Preocupaciones similares entre los organismos reguladores que ven que la tecnologÃa altera la norma tradicional en la industria financiera han dado lugar a un nuevo grupo de empresas llamado Regtech. Regtech utiliza tecnologÃa innovadora para ayudar a las empresas e industrias que participan en los avances digitales a cumplir de manera eficiente con los reguladores de la industria.
