Ubezpieczenie peer-to-peer (P2P)

Co to jest ubezpieczenie peer-to-peer (P2P)?

Ubezpieczenie peer-to-peer (P2P) to sieć podziału ryzyka, w której grupa osób łączy swoje składki, aby ubezpieczyć się od ryzyka. Ubezpieczenie peer-to-peer łagodzi konflikt, który nieodłącznie pojawia się między tradycyjnym ubezpieczycielem a ubezpieczającym, gdy ubezpieczyciel utrzymuje składki, których nie wypłaca w roszczeniach. Ubezpieczenie P2P może być również określane jako „ubezpieczenie społeczne”.

Zrozumienie ubezpieczenia peer-to-peer (P2P)

Zapotrzebowanie na bardziej dostępne i tanie usługi w branży finansowej spowodowało powstanie wielu narzędzi opartych na technologii, zainicjowanych przez firmy z branży fintech. Sektor ubezpieczeń nie został pominięty w pędzie technologicznym, który zmienia sposób, w jaki konsumenci i firmy odnoszą się do siebie. Insurtech,. innowacja technologiczna w ubezpieczeniach, wprowadziła narzędzia umożliwiające posiadaczom polis łatwy dostęp do ochrony ubezpieczeniowej po niższych kosztach niż pozwalają na to tradycyjne polisy. Włączenie koncepcji fintech, takich jak platforma crowdsourcingowa i sieci społecznościowe, doprowadziło do powstania ruchu ubezpieczeniowego Peer-to-Peer (P2P).

Ubezpieczenie peer-to-peer (P2P) a ubezpieczenie Ubezpieczenie tradycyjne

Tradycyjny model ubezpieczeniowy obejmuje dużą liczbę nieznajomych w podobnym zakresie. Ubezpieczyciel wykorzystuje informacje profilowe dostarczone przez każdą z tych osób w celu stworzenia analizy ryzyka danej osoby. Informacje takie jak wiek, hobby i historia medyczna są wykorzystywane do określenia składki,. którą zapłaciłby każdy ubezpieczający. Składka pokrywa koszty ubezpieczenia osoby fizycznej i daje ubezpieczonemu gwarancję, że w przypadku szkody zostanie on objęty ubezpieczeniem. Pula obejmuje osoby o różnych profilach ryzyka, przy czym członkowie o niskim ryzyku płacą niższe składki za ten sam rodzaj ubezpieczenia. Jeśli jeden lub więcej członków lub ubezpieczających doświadczy katastrofy, środki z puli są wykorzystywane do pokrycia poszkodowanych stron. Firma ubezpieczeniowa zatrzymuje kwotę nadwyżki w puli na koniec okresu ochrony jako część swoich przychodów. Ponieważ zyski stanowią zachętę dla większości firm ubezpieczeniowych, dochodzi do konfliktu między ubezpieczycielami a ubezpieczonym, gdy niewykorzystane składki nie są zwracane.

Model ubezpieczenia P2P różni się od tradycyjnego pod wieloma względami.

Pula ubezpieczeniowa składa się z przyjaciół, członków rodziny lub osób o podobnych zainteresowaniach, które łączą siły, aby wzajemnie partycypować w swoich stratach. Wybierając członków swojej puli ubezpieczony bierze na siebie odpowiedzialność za profil ryzyka grupy. Ta technika selekcji zmotywowałaby osobę do zainicjowania puli, która ma wynik niskiego ryzyka, a tym samym niski koszt dla członków. Ponadto, łącząc fundusze składkowe ze znanymi znajomymi, ubezpieczenie P2P promuje przejrzystość w swoich działaniach. Każdy członek wie, kto jest w grupie, kto składa roszczenie i ile pieniędzy jest w puli. Wreszcie model P2P rozwiązuje pokusę nadużycia związaną z tradycyjną ochroną ubezpieczeniową. Kiedy członkowie mają to samo powinowactwo i znają się społecznie, zniechęca to do składania fałszywych lub niepotrzebnych roszczeń.
Wszelkie środki, które są dostępne w puli po zakończeniu okresu ochrony, są zwracane jej członkom. Eliminuje to problem, jaki ubezpieczający mają z tradycyjnymi ubezpieczycielami, gdy zachęty obu stron nie są wyrównane. Ponadto pula P2P jest ubezpieczona przez reasekuratora,. więc gdy grupa doświadcza roszczeń w kwotach przekraczających zapłaconą składkę, reasekurator pokrywa nadwyżkę dostępnych środków składek.

Pule ubezpieczeń peer-to-peer (P2P)

Różni dostawcy ubezpieczeń P2P działają na różne sposoby. Niektóre pule obejmują tylko określone rodzaje ubezpieczeń, takie jak ubezpieczenie samochodu. Inni wymagają, aby członkowie mieli podobne przyczyny, takie jak wsparcie dla raka jajnika. Niektóre grupy wdrażają nawet narzędzie crowdfundingowe, aby wzajemnie ubezpieczyć swoje zwolnienia lekarskie. Niektórzy dostawcy zwracają niewykorzystane składki poszczególnym członkom puli. Inni przekazują nieodebrane składki organizacji charytatywnej lub powodują, że jednoczy ubezpieczających. Niewielka liczba dostawców używa Bitcoin jako waluty płatności.

Nowatorski charakter ubezpieczeń P2P stawia przed regulatorami ubezpieczeniowymi pewne wyzwania, które uważają, że model P2P różni się od tradycyjnego. Podobne obawy organów regulacyjnych, które obserwują, jak technologia zakłóca tradycyjną normę w branży finansowej, doprowadziły do powstania nowej grupy firm o nazwie Regtech. Regtech wykorzystuje innowacyjną technologię, aby pomóc firmom i branżom uczestniczącym w postępie cyfrowym w skutecznym przestrzeganiu przepisów branżowych.