Peer-to-Peer (P2P) försäkring

Vad är Peer-to-Peer (P2P)-försäkring?

Peer-to-Peer (P2P)-försäkring är ett riskdelningsnätverk där en grupp individer slår ihop sina premier för att försäkra sig mot en risk. Peer-to-Peer-försäkring mildrar den konflikt som i sig uppstår mellan en traditionell försäkringsgivare och en försäkringstagare när en försäkringsgivare behåller de premier som den inte betalar ut i skadestånd. P2P-försäkring kan också kallas "socialförsäkring".

Förstå Peer-to-Peer (P2P)-försäkring

Efterfrågan på mer tillgängliga och billigare tjänster inom finansbranschen har lett till ett antal teknikdrivna verktyg initierade av fintech - företag. Försäkringssektorn har inte lämnats utanför teknikdriften som förändrar hur konsumenter och företag förhåller sig till varandra. Insurtech,. teknisk innovation inom försäkring, har introducerat verktyg för försäkringstagare att ha enkel tillgång till försäkringsskydd till lägre kostnader än vad traditionella försäkringar tillåter. Införlivandet av fintech-koncept som crowdsourcing-plattformen och sociala nätverk ledde till Peer-to-Peer (P2P) Insurance-rörelsen.

Peer-to-Peer (P2P)-försäkring kontra traditionell försäkring

Den traditionella försäkringsmodellen samlar ett stort antal främlingar under liknande täckning. En försäkringsgivare använder profilinformationen som tillhandahålls av var och en av dessa individer för att skapa en riskanalys av individen. Information som ålder, hobbyer och sjukdomshistoria används för att bestämma premien som varje försäkringstagare skulle betala. Premien täcker kostnaden för att försäkra den enskilde och ger en försäkran till den försäkrade att de vid förlust täcks. Poolen omfattar individer med olika riskprofiler, där lågriskmedlemmarna betalar mindre i premier för samma typ av täckning. Om en eller flera medlemmar eller försäkringstagare upplever en katastrofal händelse, används medel från poolen för att täcka den eller de berörda parterna. Försäkringsbolaget behåller självrisken i poolen vid slutet av täckningsperioden som en del av sina intäkter. Eftersom vinster stimulerar de flesta försäkringsbolag, uppstår en konflikt mellan försäkringsgivare och den försäkrade när outnyttjade premier inte återbetalas.

P2P-försäkringsmodellen skiljer sig från den traditionella modellen på ett antal sätt.

1. Försäkringspoolen består av vänner, familjemedlemmar eller individer med liknande intressen som går ihop för att bidra till varandras förluster. Genom att välja sina poolmedlemmar tar den försäkrade ansvaret för gruppens riskprofil. Denna urvalsteknik skulle motivera en individ att starta en pool som har ett lågriskresultat och därmed låg kostnad för medlemmarna. Genom att slå samman premiefonder med kända bekanta främjar P2P-försäkring också transparens i sin verksamhet. Varje medlem vet vem som är med i gruppen, vem som gör anspråk och hur mycket pengar som finns i poolen. Slutligen löser P2P-modellen den moraliska risken som är förknippad med traditionellt försäkringsskydd. När medlemmar delar samma affinitet och känner varandra socialt, finns det ett avskräckande från att lämna in bedrägliga eller onödiga anspråk.

2. Eventuella medel som finns tillgängliga i poolen när täckningsperioden löper ut återbetalas till dess medlemmar. Detta eliminerar problemet som försäkringstagare har med traditionella försäkringsgivare när båda parters incitament inte är anpassade. Dessutom är en P2P-pool försäkrad av en återförsäkrare,. så när en grupp upplever skadestånd som överstiger den betalda premien, täcker återförsäkringsgivaren överskottet av tillgängliga premiemedel.

Peer-to-Peer (P2P) försäkringspooler

Olika P2P-försäkringsleverantörer verkar på olika sätt. Vissa pooler täcker endast specifika typer av försäkringar, såsom bilförsäkring. Andra kräver att medlemmar har liknande orsaker som stöd för äggstockscancer. Vissa grupper implementerar till och med crowdfunding-verktyget för att försäkra varandras sjukfrånvaro. Vissa leverantörer återbetalar oanvända premier till de enskilda poolmedlemmarna. Andra ger de outtagna premierna till en välgörenhetsorganisation eller en sak som förenar försäkringstagarna. Ett fåtal leverantörer använder Bitcoin som betalningsvaluta.

P2P-försäkringens innovativa karaktär har inneburit vissa utmaningar för försäkringsregulatorer som anser att P2P-modellen skiljer sig från den traditionella. Liknande oro över tillsynsorgan som ser teknik störa den traditionella normen inom finansbranschen har gett upphov till en ny grupp av företag som heter Regtech. Regtech använder innovativ teknik för att hjälpa företag och industrier som deltar i digitala framsteg att effektivt följa branschregulatorer.