现金价值人寿保险
什么是现金价值人寿保险？
现金价值人寿保险是一种永久性人寿保险——在持有人的一生中持续存在——具有现金价值储蓄成分。保单持有人可以将现金价值用于多种用途，例如贷款或现金来源或支付保单保费。
现金价值人寿保险如何运作
现金价值保险是永久性人寿保险，因为它为投保人的生命提供保障。传统上，由于现金价值元素，现金价值人寿保险的保费高于定期人寿保险。大多数现金价值人寿保险单要求支付固定水平的保费，其中一部分分配给保险费用，其余存入现金价值账户。
人寿保险的现金价值可赚取适中的利率，并按累积收益递延税款。因此，人寿保险的现金价值会随着时间的推移而增加。随着人寿保险现金价值的增加，保险公司的风险降低，因为累积的现金价值抵消了保险公司的部分负债。
现金价值人寿保险示例
考虑一项提供 25,000 美元死亡抚恤金的保单。该保单没有未偿还的贷款或先前的现金提取，累积现金价值为 5,000 美元。投保人身故后，保险公司将全额支付 25,000 美元的身故赔偿金。收集到现金价值的钱现在是保险公司的财产。由于现金价值为 5,000 美元，因此保险公司的实际责任成本为 20,000 美元（25,000 美元 - 5,000 美元）。
##现金价值人寿保险的优缺点
现金价值部分为保单持有人提供生活福利，他们可以从中提取资金。人寿保险净现金价值是保单持有人或其受益人在保险公司扣除其费用或保单所有权期间产生的任何费用后剩余的金额。获取资金有多种选择。对于大多数保单，部分退保或提款是允许的，但这些可能会减少身故赔偿。
税收在收入中递延，直到从保单中提取并分配。一旦分配，收益将按投保人的标准税率征税。一些政策允许无限制提款，而另一些政策则限制在一个学期或一个日历年内可以进行多少次抽奖。一些政策限制了可移除的金额（例如，至少 500 美元）。
大多数现金价值人寿保险安排允许从现金价值贷款。与任何其他贷款一样，发行人将对未偿本金收取利息。如果保单持有人在全额偿还贷款之前死亡，未偿还的贷款金额将逐美元减少死亡抚恤金。一些保险公司要求偿还贷款利息，如果未偿还，他们可能会从剩余的现金价值中扣除利息。
现金价值也可用于支付保单保费。如果有足够的金额，保单持有人可以停止自付保费，并让现金价值账户支付保费
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＃＃ 强调
与定期人寿保险不同，现金价值保险单不会在特定年限后到期。
保单持有人可借现金价值人寿保险单。
现金价值人寿保险比定期人寿保险贵。
终身寿险或万能寿险等永久寿险保单可以随着时间的推移积累现金价值。
他们也可以从保单中提取现金，但这也往往会减少身故赔偿。
＃＃ 常问问题
当您从人寿保险中提取现金时会发生什么？
如果您从人寿保险单中的现金价值中提取，身故赔偿将会减少。如果您撤回所有内容，则保单终止。从人寿保险中提取资金具有税收优势，因为 IRS 将您的提取视为您为保单支付的保费的返还。因此，您可以在不缴税的情况下提取这笔钱。然而，任何股息收益都将被征税——但在您提取所有保费付款之前，这些收益不会发生。
###那些高保费呢？
是的，现金价值保单保费通常高于普通人寿保险，因为您的部分付款用于储蓄。
为什么要考虑现金价值人寿保险？
永久谎言保险的保单持有人有能力以累积价值借款，该累积价值来自定期支付的保费以及计入保单的利息和股息。
我应该考虑购买现金价值人寿保险吗？
那些希望在几十年的时间范围内积累储备金的人可能希望将现金价值人寿保险与 IRA 或 401(k) 等退休计划一起考虑作为一种储蓄选择。请注意，现金价值通常要到两到五年过去后才会开始累积。
