إعادة التمويل
ما هي إعادة التمويل؟
تشير ** إعادة التمويل ، ** أو "إعادة التمويل" باختصار ، إلى عملية مراجعة واستبدال شروط اتفاقية ائتمان قائمة ، عادةً من حيث صلتها بقرض أو رهن عقاري. عندما تقرر شركة أو فرد إعادة تمويل التزام ائتماني ، فإنهم يسعون بشكل فعال إلى إجراء تغييرات مواتية على سعر الفائدة و / أو جدول السداد و / أو الشروط الأخرى الموضحة في عقدهم. في حالة الموافقة ، يحصل المقترض على عقد جديد يحل محل الاتفاقية الأصلية.
غالبًا ما يختار المقترضون إعادة التمويل عندما تتغير بيئة سعر الفائدة بشكل كبير ، مما يتسبب في وفورات محتملة على مدفوعات الديون من اتفاقية جديدة.
كيف يعمل إعادة التمويل
يسعى المستهلكون عمومًا إلى إعادة تمويل التزامات ديون معينة من أجل الحصول على شروط اقتراض أكثر ملاءمة ، غالبًا استجابة للظروف الاقتصادية المتغيرة. تتمثل الأهداف الشائعة لإعادة التمويل في خفض معدل الفائدة الثابت للفرد لتقليل المدفوعات على مدى فترة القرض ، أو تغيير مدة القرض ، أو التبديل من الرهن العقاري ذي السعر الثابت إلى الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM) أو العكس. .
يمكن للمقترضين أيضًا إعادة التمويل لأن ملفهم الائتماني قد تحسن ، بسبب التغييرات التي تم إجراؤها على خططهم المالية طويلة الأجل ، أو لسداد ديونهم الحالية من خلال دمجها في قرض واحد منخفض السعر.
الدافع الأكثر شيوعًا لإعادة التمويل هو بيئة سعر الفائدة. نظرًا لأن أسعار الفائدة دورية ، يختار العديد من المستهلكين إعادة التمويل عندما تنخفض الأسعار. يمكن أن تكون السياسة النقدية الوطنية ، والدورة الاقتصادية ، والمنافسة في السوق عوامل رئيسية تؤدي إلى زيادة أسعار الفائدة أو انخفاضها بالنسبة للمستهلكين والشركات. يمكن أن تؤثر هذه العوامل على أسعار الفائدة عبر جميع أنواع المنتجات الائتمانية ، بما في ذلك القروض غير المتجددة وبطاقات الائتمان المتجددة. في بيئة ارتفاع أسعار الفائدة ، ينتهي الأمر بالمدينين الذين لديهم منتجات ذات معدل فائدة متغير بدفع المزيد من الفوائد ؛ والعكس صحيح في بيئة ذات معدل هبوط.
من أجل إعادة التمويل ، يجب على المقترض التواصل مع المقرض الحالي أو المقرض الجديد مع الطلب وإكمال طلب قرض جديد. تتضمن إعادة التمويل لاحقًا إعادة تقييم شروط الائتمان الخاصة بالفرد أو الشركة والوضع المالي. تشمل القروض الاستهلاكية التي يتم النظر فيها عادة لإعادة التمويل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب.
قد تسعى الشركات أيضًا إلى إعادة تمويل قروض الرهن العقاري على العقارات التجارية. سيقوم العديد من المستثمرين التجاريين بتقييم ميزانياتهم العمومية للشركات للحصول على قروض تجارية صادرة عن دائنين يمكن أن يستفيدوا من معدلات السوق المنخفضة أو تحسين الوضع الائتماني.
أنواع إعادة التمويل
هناك عدة أنواع من خيارات إعادة التمويل. يعتمد نوع القرض الذي يقرر المقترض الحصول عليه على احتياجاته. تتضمن بعض خيارات إعادة التمويل ما يلي:
** إعادة التمويل بحسب السعر والآجل **: هذا هو النوع الأكثر شيوعًا من إعادة التمويل. تحدث إعادة التمويل على أساس السعر والمدة عندما يتم سداد القرض الأصلي واستبداله باتفاقية قرض جديدة تتطلب مدفوعات فائدة أقل.
** إعادة التمويل النقدي **: السحب النقدي أمر شائع عندما تزداد قيمة الأصل الأساسي الذي يضمن القرض. تتضمن المعاملة سحب القيمة أو حقوق الملكية في الأصل مقابل مبلغ قرض أعلى (وغالبًا ما يكون سعر فائدة أعلى). بمعنى آخر ، عندما تزيد قيمة أحد الأصول على الورق ، يمكنك الوصول إلى هذه القيمة بقرض بدلاً من بيعه. يعمل هذا الخيار على زيادة إجمالي مبلغ القرض ولكنه يمنح المقترض إمكانية الوصول إلى النقد على الفور مع الاحتفاظ بملكية الأصل.
** إعادة التمويل النقدي **: تسمح إعادة التمويل النقدي للمقترض بسداد جزء من القرض مقابل نسبة أقل من القرض إلى القيمة (LTV) أو مدفوعات قرض أصغر.
** إعادة تمويل التوحيد **: في بعض الحالات ، قد يكون قرض التوحيد وسيلة فعالة لإعادة التمويل. يمكن استخدام إعادة تمويل التوحيد عندما يحصل المستثمر على قرض واحد بسعر أقل من متوسط سعر الفائدة الحالي عبر العديد من منتجات الائتمان. يتطلب هذا النوع من إعادة التمويل أن يتقدم المستهلك أو الشركة للحصول على قرض جديد بسعر أقل ثم يسدد الدين الحالي بالقرض الجديد ، مع ترك إجمالي رأس المال المستحق مع مدفوعات سعر فائدة أقل بكثير.
إيجابيات وسلبيات إعادة التمويل
TTT
مثال على إعادة التمويل
فيما يلي مثال افتراضي لكيفية عمل إعادة التمويل. لنفترض أن جين وجون لديهما رهن عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا. الفائدة التي كانوا يدفعونها منذ تثبيتهم لأول مرة قبل 10 سنوات هي 8٪. بسبب الظروف الاقتصادية ، تنخفض أسعار الفائدة. يتواصل الزوجان مع بنكهما ويتمكنان من إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي بمعدل جديد قدره 4٪. يسمح هذا لجين وجون بتثبيت سعر جديد على مدار العشرين عامًا القادمة مع خفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية العادية. إذا انخفضت أسعار الفائدة مرة أخرى في المستقبل ، فقد يتمكنون من إعادة التمويل مرة أخرى لخفض مدفوعاتهم.
التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي أو إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) الأمريكية.
إعادة تمويل الشركات
إعادة تمويل الشركات هي العملية التي من خلالها تقوم الشركة بإعادة تنظيم التزاماتها المالية عن طريق استبدال أو إعادة هيكلة الديون الحالية. غالبًا ما يتم إعادة تمويل الشركات لتحسين الوضع المالي للشركة ويمكن أيضًا القيام به عندما تكون الشركة في ضائقة بمساعدة إعادة هيكلة الديون. غالبًا ما تتضمن إعادة تمويل الشركات استدعاء الإصدارات القديمة من سندات الشركات ، كلما أمكن ذلك ، وإصدار سندات جديدة بأسعار فائدة منخفضة.
يسلط الضوء
تشمل القروض الاستهلاكية التي يُنظر إليها غالبًا لإعادة التمويل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب.
تشمل إعادة التمويل إعادة تقييم حالة الائتمان والسداد لشخص أو شركة.
تحدث إعادة التمويل عندما تتم مراجعة شروط قرض حالي ، مثل أسعار الفائدة أو جداول السداد أو شروط أخرى.
يميل المقترضون إلى إعادة التمويل عندما تنخفض أسعار الفائدة.
