الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل بمعدل 5/6 (5/6 ARM الهجين)
الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل بمعدل 5/6 (5/6 ARM الهجين) هو رهن عقاري قابل للتعديل (ARM) له معدل فائدة ثابت للسنوات الخمس الأولى ، وبعد ذلك يمكن أن يتغير سعر الفائدة كل ستة أشهر.
كيف يعمل 5/6 Hybrid ARM
كما يشير الاسم ، يجمع ARM الهجين 5/6 بين خصائص الرهن العقاري التقليدي ذي السعر الثابت مع خصائص الرهن العقاري المعدل. يبدأ بسعر فائدة ثابت لمدة خمس سنوات. ثم يصبح معدل الفائدة قابل للتعديل للسنوات المتبقية من الرهن العقاري.
يعتمد السعر القابل للتعديل على مؤشر مرجعي ، مثل السعر الأساسي. علاوة على ذلك ، سيضيف المُقرض نقاط مئوية إضافية ، تُعرف بالهامش. على سبيل المثال ، إذا كان المؤشر حاليًا عند 4٪ وهامش المُقرض هو 3٪ ، فإن معدل الفائدة المُفهرس بالكامل (السعر الذي ستدفعه بالفعل) سيكون 7٪. في حين أن المؤشر متغير ، فإن الهامش ثابت طوال مدة القرض.
يجب أن يكون لدى ARM الهجين 5/6 حدودًا لمقدار سعر الفائدة الذي يمكن أن يرتفع في أي فترة ستة أشهر معينة ، وكذلك على مدى عمر القرض. يوفر هذا بعض الحماية ضد ارتفاع أسعار الفائدة التي قد تجعل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية غير قابلة للإدارة.
نصيحة
إذا كنت تتسوق للحصول على ARM هجين 5/6 ، أو لأي نوع آخر من ARM ، فقد تتمكن من التفاوض مع المُقرض للحصول على هامش أقل.
كيف يتم فهرسة الرهون العقارية 5/6؟
يمكن للمقرضين استخدام فهارس مختلفة لتعيين أسعار الفائدة على 5/6 ARMs الهجينة. هناك مؤشران شائعان الاستخدام اليوم هما سعر الفائدة الرئيسي في الولايات المتحدة ومعدل سندات الاستحقاق الثابت (CMT). كان مؤشر سعر الفائدة بين البنوك في لندن (LIBOR) قيد الاستخدام على نطاق واسع أيضًا ، ولكن يتم الآن التخلص منه تدريجياً.
في حين أنه قد يكون من الصعب التنبؤ بأسعار الفائدة ، فمن الجدير بالذكر أنه في بيئة ارتفاع أسعار الفائدة ، كلما طالت الفترة الزمنية بين تواريخ إعادة تعيين سعر الفائدة ، كان ذلك أفضل بالنسبة للمقترض. على سبيل المثال ، سيكون ARM الهجين 5/1 ، والذي له فترة خمس سنوات ثابتة ثم يتم تعديله على أساس سنوي ، أفضل من 5/6 ARM لأن سعر الفائدة لن يرتفع بالسرعة نفسها. سيكون العكس صحيحًا في بيئة انخفاض أسعار الفائدة.
5/6 الهجين ARM مقابل الرهن العقاري بسعر ثابت
سواء كان الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل أو الرهن العقاري ذي السعر الثابت سيكون أفضل لأغراضك يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل. فيما يلي الإيجابيات والسلبيات الرئيسية التي يجب مراعاتها.
مزايا ذراع 5/6 الهجين
تبدأ العديد من الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل ، بما في ذلك 5/6 ARMs الهجينة ، بمعدلات فائدة أقل من الرهون العقارية ذات السعر الثابت. يمكن أن يوفر هذا للمقترض ميزة ادخار كبيرة ، خاصة إذا كانوا يتوقعون بيع المنزل أو إعادة تمويل رهنهم العقاري قبل انتهاء فترة معدل الفائدة الثابتة في ARM.
فكر في شراء زوجين متزوجين حديثًا لمنزلهم الأول. إنهم يعلمون منذ البداية أن المنزل سيكون صغيرًا جدًا بمجرد إنجاب الأطفال ، لذلك قاموا بالتسجيل في 5/6 ARM المختلطة والاستفادة من معدل الفائدة المنخفض حتى يصبحوا مستعدين للتداول في منزل أكبر.
ومع ذلك ، يجب أن يكون الزوجان حريصين على التحقق من عقد ARM الهجين 5/6 قبل التوقيع عليه ، للتأكد من أنه لا يفرض أي عقوبات مكلفة للدفع المسبق للخروج من الرهن العقاري مبكرًا.
عيوب 5/6 الهجين ARM
الخطر الأكبر المرتبط بـ 5/6 ARM الهجين هو مخاطر سعر الفائدة. نظرًا لأن معدل الفائدة يمكن أن يرتفع كل ستة أشهر بعد السنوات الخمس الأولى ، فقد ترتفع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بشكل كبير وقد تصبح غير معقولة إذا احتفظ المقترض بالرهن العقاري لتلك الفترة الطويلة. في المقابل ، مع الرهن العقاري ذي السعر الثابت ، لن يرتفع معدل الفائدة أبدًا ، بغض النظر عما يحدث في الاقتصاد.
بالطبع ، يتم التخفيف من مخاطر أسعار الفائدة إلى حد ما إذا كان لـ 5/6 الهجين ARM حدودًا دورية ومدى الحياة لأي ارتفاع في أسعار الفائدة. ومع ذلك ، فإن أي شخص يفكر في ARM الهجين 5/6 سيكون من الحكمة حساب ما ستكون عليه مدفوعاته الشهرية الجديدة إذا ارتفعت المعدلات إلى حدودها القصوى ثم قرر ما إذا كان بإمكانهم إدارة التكلفة المضافة.
هل الهجين 5/6 ARM فكرة جيدة؟
ما إذا كان ARM الهجين 5/6 مناسبًا لك يمكن أن يعتمد على المدة التي تخطط للاحتفاظ بها. إذا كنت تتوقع بيع المنزل أو إعادة تمويله قبل انتهاء فترة الخمس سنوات ذات السعر الثابت ، فستستفيد من سعر الفائدة الثابت المنخفض عمومًا.
ومع ذلك ، إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالقرض بعد مرور خمس سنوات ، فقد يكون أداءك أفضل مع الرهن العقاري التقليدي ذي السعر الثابت. قد تكون مدفوعاتك أعلى إلى حد ما في البداية ، لكنك لن تواجه خطر زيادتها بشكل كبير عندما يبدأ تعديل ARM الهجين 5/6.
ضع في اعتبارك أن هناك العديد من أنواع الرهون العقارية المختلفة للاختيار من بينها ، سواء بسعر فائدة ثابت أو معدل قابل للتعديل.
يسلط الضوء
الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل بمعدل 5/6 (5/6 ARM الهجين) هو رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لأول خمس سنوات ، ثم يتم تعديله كل ستة أشهر بعد ذلك.
عادة ما يتم ربط سعر الفائدة القابل للتعديل على 5/6 من ARMs الهجين بمؤشر مرجعي مشترك.
إن الخطر الأكبر المرتبط بـ 5/6 ARM الهجين هو أن سعر الفائدة القابل للتعديل سيرتفع إلى مستوى يجعل المدفوعات الشهرية لا يمكن تحملها.
التعليمات
ما هو الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل المعدل 5/6 (5/6 ARM المختلط)؟
الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل المعدل 5/6 (5/6 ARM الهجين) له معدل فائدة ثابت للسنوات الخمس الأولى. بعد ذلك ، يمكن أن يتغير سعر الفائدة كل ستة أشهر.
هل هناك أي وسائل حماية مع ARM الهجين 5/6 للحفاظ على معدل الفائدة من الارتفاع الشديد؟
العديد من ARMs الهجينة 5/6 وأنواع أخرى من ARM لها حدود قصوى تحد من مقدار ارتفاعها في أي فترة زمنية معينة وبشكل إجمالي على مدى عمر القرض. إذا كنت تفكر في ARM ، فتأكد من معرفة ما إذا كان لديها هذه الحدود القصوى ومدى ارتفاع معدل الفائدة الخاص بك بالضبط.
كيف يتم تحديد سعر الفائدة على 5/6 هجين ARM؟
سيحدد المُقرض سعرًا ثابتًا لمدة خمس سنوات بناءً على أهليتك الائتمانية وأسعار الفائدة السائدة في ذلك الوقت. عندما يبدأ السعر القابل للتعديل بعد خمس سنوات ، فإنه سيعتمد على مؤشر مرجعي ، مثل السعر الأساسي ، بالإضافة إلى نسبة مئوية إضافية يتخذه المقرض ، والمعروفة باسم الهامش.
