متوسط الخطورة
ما هو متوسط الخطورة؟
متوسط الخطورة هو مقدار الخسارة المرتبطة بمتوسط مطالبة التأمين. يتم احتسابها بقسمة المبلغ الإجمالي للخسائر التي تتلقاها شركة التأمين على عدد المطالبات المقدمة مقابل بوالص التأمين التي تكتتب بها.
فهم متوسط الخطورة
تجني شركات التأمين الأموال عن طريق فرض أقساط مقابل التغطية ضد الخسارة ، ثم إعادة استثمار تلك المدفوعات الدورية في الأصول المدرة للفوائد. من أجل تحقيق أكبر قدر ممكن من الأرباح ، يجب أن يكون لدى شركات التأمين فهم لالتزاماتها وأن تحد من عدد المطالبات التي تدفعها.
تتم مراقبة درجة الخطورة أو تكلفة المطالبات عن كثب أثناء عملية الاكتتاب لكل نوع من أنواع السياسة. يتم فحص البيانات السابقة لإظهار مقدار الخسارة الملحوظ لمتوسط المطالبة ، أو لتقدير مبلغ الخسارة التي يجب أن يتوقعها المؤمن من متوسط المطالبة في المستقبل.
تستخدم شركات التأمين هذه المعلومات لتحديد الأقساط التي يجب أن تتقاضاها من أجل تحقيق التعادل. ستقوم شركة التأمين بعد ذلك بإضافة نسبة مئوية إلى هذا القسط حتى تتمكن من تحقيق ربح.
يمثل القسط الخالص ، المحسوب بضرب التكرار حسب الخطورة ، مبلغ المال الذي سيحتاج المؤمن إلى دفعه في الخسائر المقدرة على مدى عمر الوثيقة.
طرق متوسط الخطورة
تعتمد شركات التأمين على الخبراء الاكتواريين والنماذج التي يقومون بإنشائها للتنبؤ بالمطالبات المستقبلية ، فضلاً عن الخسائر التي قد تنتج عنها تلك المطالبات. وتعتمد هذه النماذج على عدد من العوامل ، بما في ذلك نوع المخاطر التي يتم التأمين عليها والمعلومات الديموغرافية والجغرافية عن الفرد أو الشركة التي اشترت بوليصة ، وعدد المطالبات المقدمة.
يبحث الاكتواريون في البيانات السابقة لتحديد ما إذا كانت توجد أي أنماط ثم يقارنون هذه البيانات بالصناعة ككل. كما أنهم يولون اهتمامًا خاصًا للديناميكيات الخارجية ، مثل البيئة والتشريعات الحكومية والاقتصاد.
مثال لمتوسط الخطورة
مطالبات التأمين على السيارات
مع تقوية الاقتصاد ، يتم بيع المزيد من السيارات الجديدة. خلال سنوات الازدهار ، يرتفع متوسط شدة المطالبة أيضًا ، نظرًا لوجود المزيد من السيارات على الطريق ، يقود الأشخاص عمومًا مسافة أطول والتكاليف المرتفعة المرتبطة بإصلاح أحدث التقنيات.
هام
يميل متوسط تكلفة إصلاح التصادم إلى الارتفاع حيث تصبح المركبات أكثر تعقيدًا وتتميز بمزيد من المواد الخاصة.
بين عامي 2007 و 2011 ، عندما تم بيع عدد أقل من السيارات الجديدة نتيجة لتأثير الركود العظيم ، زاد متوسط الشدة السنوية لتغطية السيارات بنسبة 0.27 بالمائة فقط. بعد ذلك ، مع وصول المزيد من المركبات الجديدة إلى الطرق بين عامي 2011 و 2015 ، قفز متوسط الشدة السنوية إلى 3.10 بالمائة .
وفي الوقت نفسه ، أثبتت مطالبات الإصابات الجسدية أنها مستقرة نسبيًا قبل وبعد الركود. في حين كان للإصابات الجسدية تأثير كبير على الربحية لسنوات ، كان الارتفاع في التكرار والشدة على جانب الضرر المادي هو الذي أثر على الهوامش عبر صناعة التأمين. كانت النماذج الأكثر أمانًا والأكثر صداقة من الناحية الاقتصادية التي طلبها المنظمون أكثر تكلفة للإصلاح. هذا ، إلى جانب الظروف الجوية السيئة بشكل متزايد ، أضر بشركات التأمين وساهم في ارتفاع أقساط السيارات .
يسلط الضوء
يتم احتسابها بقسمة إجمالي مبلغ الخسائر التي تتلقاها شركة التأمين على عدد المطالبات المقدمة مقابل الوثائق التي تكتتب بها.
تعتمد شركات التأمين على الخبراء الاكتواريين والنماذج التي يقومون بإنشائها للتنبؤ بالمطالبات المستقبلية ، فضلاً عن الخسائر التي قد تنتج عنها تلك المطالبات.
تستخدم شركات التأمين هذه المعلومات لتحديد الأقساط التي يجب أن تتقاضاها من أجل تحقيق التعادل.
متوسط الخطورة هو مقدار الخسارة المرتبطة بمتوسط مطالبة التأمين.
