Gennemsnitlig sværhedsgrad

Hvad er gennemsnitlig sværhedsgrad?

Gennemsnitlig sværhedsgrad er størrelsen af tab forbundet med et gennemsnitligt forsikringskrav. Det beregnes ved at dividere det samlede beløb af tab, et forsikringsselskab modtager, med antallet af erstatningskrav, som det tegner mod policer.

Forståelse af den gennemsnitlige sværhedsgrad

Forsikringsselskaber tjener penge ved at opkræve præmier til gengæld for dækning mod tab og derefter geninvestere disse periodiske betalinger i rentegenererende aktiver. For at generere så meget overskud som muligt, skal forsikringsselskaberne have styr på deres forpligtelser og begrænse antallet af skader, de udbetaler.

Alvorligheden eller omkostningerne ved skader overvåges nøje under tegningsprocessen for hver type police. Tidligere data gennemgås for at vise det observerede tab for den gennemsnitlige skade, eller for at estimere størrelsen af det tab, en forsikringsgiver bør forvente af den gennemsnitlige skade i fremtiden.

Forsikringsselskaber bruger disse oplysninger til at bestemme de præmier, de skal opkræve for at nå break-even. Forsikringsselskabet vil derefter tilføje en procentdel til denne præmie, så det kan tjene penge.

Den rene præmie, beregnet ved at gange hyppigheden med sværhedsgraden,. repræsenterer det beløb, som forsikringsselskabet skal betale i estimerede tab i løbet af policens levetid.

Metoder for gennemsnitlig sværhedsgrad

Forsikringsselskaber er afhængige af aktuarer og de modeller, de skaber, til at forudsige fremtidige skader, såvel som de tab, disse krav kan medføre. Disse modeller er afhængige af en række faktorer, herunder typen af risiko, der er forsikret, de demografiske og geografiske oplysninger om den person eller virksomhed, der har købt en police, og antallet af erstatningskrav.

Aktuarer ser på tidligere data for at afgøre, om der findes mønstre, og sammenligner derefter disse data med branchen som helhed. De er også meget opmærksomme på ydre dynamikker, såsom miljøet, regeringslovgivningen og økonomien.

Eksempel på gennemsnitlig sværhedsgrad

Bilforsikringskrav

I takt med at økonomien styrkes, sælges flere nye biler. I højkonjunkturår stiger den gennemsnitlige skadesgrad også på grund af flere biler på vejen, folk generelt kører længere og de højere omkostninger forbundet med reparation af den mest moderne teknologi.

###Vigtigt

De gennemsnitlige omkostninger til kollisionsreparation har en tendens til at stige, efterhånden som køretøjer bliver mere komplekse og har mere specielle materialer.

Mellem 2007 og 2011, hvor færre nye køretøjer blev solgt som følge af virkningen af den store recession,. steg den gennemsnitlige årlige alvorlighed for bildækning kun med 0,27 procent. Efterhånden som flere nye køretøjer kom på vejene mellem 2011 og 2015, steg den gennemsnitlige årlige sværhedsgrad til 3,10 procent .

Skader på personskade viste sig i mellemtiden at være relativt stabile før og efter recessionen. Mens legemsbeskadigelse havde en betydelig indvirkning på rentabiliteten i årevis, var det stigningen i hyppighed og alvorlighed på den fysiske skadeside, der tyngede marginerne i forsikringsbranchen. De sikrere, mere økonomisk venlige modeller, som regulatorerne krævede, var dyrere at reparere. Dette, sammen med stadig mere ugunstige vejrforhold, skadede forsikringsselskaberne og bidrog til en stigning i bilpræmier .

##Højdepunkter

• Det beregnes ved at dividere det samlede tab, et forsikringsselskab modtager, med antallet af erstatningskrav mod policer, som det tegner.

• Forsikringsselskaber er afhængige af aktuarer og de modeller, de skaber, til at forudsige fremtidige skader, såvel som tab, som disse krav kan resultere i.

• Forsikringsselskaber bruger disse oplysninger til at bestemme de præmier, de skal opkræve for at nå break-even.

• Gennemsnitlig sværhedsgrad er størrelsen af tab forbundet med en gennemsnitlig forsikringsskade.