Średnia dotkliwość

Co to jest średnia dotkliwość?

Średnia dotkliwość to kwota straty związana ze średnim roszczeniem ubezpieczeniowym. Oblicza się ją dzieląc łączną kwotę strat poniesionych przez firmę ubezpieczeniową przez liczbę roszczeń z tytułu zawartych przez nie polis.

Zrozumienie średniej wagi

Firmy ubezpieczeniowe zarabiają pieniądze, pobierając składki w zamian za ochronę przed stratą, a następnie ponownie inwestując te okresowe płatności w aktywa generujące odsetki. Aby generować jak największy zysk, ubezpieczyciele muszą mieć rozeznanie w swoich zobowiązaniach i ograniczać liczbę wypłacanych przez siebie odszkodowań.

Dotkliwość lub koszt roszczeń jest ściśle monitorowany w trakcie procesu ubezpieczeniowego dla każdego rodzaju polisy. Przeszłe dane są analizowane w celu wykazania zaobserwowanej kwoty szkody dla średniego roszczenia lub oszacowania kwoty straty, jakiej ubezpieczyciel powinien oczekiwać od średniego roszczenia w przyszłości.

Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują te informacje do określenia składek, które muszą pobierać, aby wyjść na zero. Ubezpieczyciel następnie doda procent do tej składki, aby mógł osiągnąć zysk.

Czysta składka, obliczona przez pomnożenie częstotliwości przez dotkliwość,. reprezentuje kwotę, jaką ubezpieczyciel będzie musiał zapłacić w szacunkowych stratach w okresie obowiązywania polisy.

Metody średniej wagi

Zakłady ubezpieczeń polegają na aktuariuszach i tworzonych przez nich modelach w celu przewidywania przyszłych roszczeń, a także strat, jakie te roszczenia mogą spowodować. Modele te zależą od wielu czynników, w tym rodzaju ubezpieczonego ryzyka, danych demograficznych i geograficznych osoby lub firmy, która wykupiła polisę, oraz liczby zgłaszanych roszczeń.

Aktuariusze patrzą na dane z przeszłości, aby ustalić, czy istnieją jakieś wzorce, a następnie porównują te dane z całą branżą. Zwracają również szczególną uwagę na dynamikę zewnętrzną, taką jak środowisko, ustawodawstwo rządowe i gospodarka.

Przykład średniej wagi

Roszczenia z tytułu ubezpieczenia komunikacyjnego

Wraz z umacnianiem się gospodarki sprzedaje się coraz więcej nowych samochodów. W latach boomu wzrasta również średnia dotkliwość roszczeń z powodu większej liczby samochodów poruszających się po drogach, ludzi jeżdżących dalej i wyższych kosztów związanych z naprawą najnowocześniejszych technologii.

###Ważne

Średni koszt naprawy powypadkowej ma tendencję do wzrostu, ponieważ pojazdy stają się bardziej złożone i zawierają więcej specjalnych materiałów.

W latach 2007-2011, kiedy w wyniku Wielkiej Recesji sprzedawano mniej nowych pojazdów,. średnia roczna dotkliwość dla pokrycia pojazdów wzrosła tylko o 0,27 procent. Następnie, gdy więcej nowych pojazdów wyjechało na drogi w latach 2011-2015, średnia roczna dotkliwość wzrosła do 3,10 procent .

Tymczasem roszczenia z tytułu obrażeń ciała okazały się stosunkowo stabilne przed recesją i po niej. Chociaż obrażenia ciała przez lata miały znaczący wpływ na rentowność, to wzrost częstotliwości i dotkliwości po stronie uszkodzeń fizycznych zaważył na marżach w branży ubezpieczeniowej. Bezpieczniejsze, bardziej przyjazne ekonomicznie modele wymagane przez organy regulacyjne były droższe w naprawie. To, obok coraz bardziej niesprzyjających warunków pogodowych, zaszkodziło ubezpieczycielom i przyczyniło się do wzrostu składek samochodowych .

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Oblicza się go dzieląc całkowitą kwotę strat firmy ubezpieczeniowej przez liczbę roszczeń z tytułu polis, które ubezpiecza.

• Zakłady ubezpieczeń polegają na aktuariuszach i tworzonych przez nich modelach w celu przewidywania przyszłych roszczeń, a także strat, jakie te roszczenia mogą spowodować.

• Ubezpieczyciele wykorzystują te informacje do określenia składek, które muszą pobierać, aby osiągnąć próg rentowności.

• Średnia dotkliwość to kwota straty związana ze średnim roszczeniem ubezpieczeniowym.