Gravité moyenne

Qu'est-ce que la gravité moyenne ?

La gravité moyenne est le montant de la perte associée à une réclamation d'assurance moyenne. Il est calculé en divisant le montant total des pertes qu'une compagnie d'assurance reçoit par le nombre de réclamations faites contre les polices qu'elle souscrit.

Comprendre la gravité moyenne

Les compagnies d'assurance gagnent de l'argent en facturant des primes en échange d'une couverture contre les pertes, puis en réinvestissant ces paiements périodiques dans des actifs générant des intérêts. Afin de générer le plus de profit possible, les assureurs doivent maîtriser leur passif et limiter le nombre de sinistres qu'ils versent.

La gravité, ou le coût des sinistres, est étroitement surveillée au cours du processus de souscription pour chaque type de police. Les données passées sont examinées pour montrer le montant observé de la perte pour la réclamation moyenne, ou pour estimer le montant de la perte qu'un assureur devrait attendre de la réclamation moyenne à l'avenir.

Les compagnies d'assurance utilisent ces informations pour déterminer les primes qu'elles doivent facturer afin d'atteindre le seuil de rentabilité. L'assureur ajoutera alors un pourcentage à cette prime afin de réaliser un profit.

La prime pure, calculée en multipliant la fréquence par la gravité,. représente le montant d'argent que l'assureur devra payer en pertes estimées sur la durée de la police.

Méthodes de gravité moyenne

Les compagnies d'assurance s'appuient sur les actuaires et les modèles qu'ils créent pour prévoir les sinistres futurs, ainsi que les pertes que ces sinistres pourraient entraîner. Ces modèles dépendent d'un certain nombre de facteurs, notamment le type de risque assuré, les informations démographiques et géographiques de la personne ou l'entreprise qui a acheté une police et le nombre de réclamations qui sont faites.

Les actuaires examinent les données passées pour déterminer s'il existe des modèles, puis comparent ces données à l' industrie dans son ensemble. Ils accordent également une attention particulière aux dynamiques externes, telles que l'environnement, la législation gouvernementale et l' économie.

Exemple de gravité moyenne

Réclamations d'assurance automobile

À mesure que l'économie se renforce, davantage de voitures neuves sont vendues. Pendant les années de boom, la gravité moyenne des sinistres augmente également, en raison du plus grand nombre de voitures sur la route, des personnes qui conduisent généralement plus loin et des coûts plus élevés associés à la réparation de la technologie la plus moderne.

Important

Le coût moyen des réparations en cas de collision a tendance à augmenter à mesure que les véhicules deviennent plus complexes et utilisent des matériaux plus spéciaux.

Entre 2007 et 2011, lorsque moins de véhicules neufs ont été vendus en raison de l'impact de la Grande Récession,. la sévérité annuelle moyenne de la couverture automobile n'a augmenté que de 0,27 %. Puis, alors que de plus en plus de nouveaux véhicules circulaient sur les routes entre 2011 et 2015, la gravité annuelle moyenne a grimpé à 3,10 % .

Les sinistres corporels, quant à eux, se sont avérés relativement stables avant et après la récession. Alors que les dommages corporels ont eu un impact significatif sur la rentabilité pendant des années, c'est l'augmentation de la fréquence et de la gravité des dommages corporels qui a pesé sur les marges de l'industrie de l'assurance. Les modèles plus sûrs et plus économiques exigés par les régulateurs étaient plus coûteux à réparer. Ceci, combiné à des conditions météorologiques de plus en plus défavorables, a nui aux assureurs et contribué à une augmentation des primes automobiles .

Points forts

• Il est calculé en divisant le montant total des pertes qu'une compagnie d'assurance reçoit par le nombre de réclamations faites contre les polices qu'elle souscrit.

• Les compagnies d'assurance s'appuient sur les actuaires et les modèles qu'ils créent pour prévoir les sinistres futurs, ainsi que les pertes que ces sinistres pourraient entraîner.

• Les assureurs utilisent ces informations pour déterminer les primes qu'ils doivent facturer afin d'atteindre le seuil de rentabilité.

• La gravité moyenne est le montant de la perte associée à une réclamation d'assurance moyenne.