Meðalalvarleiki

Hver er meðalalvarleiki?

Meðalalvarleiki er upphæð tjóns sem tengist meðaltryggingarkröfu. Það er reiknað með því að deila heildarfjárhæð tjóna sem vátryggingafélag fær með fjölda krafna sem gerðar eru á hendur vátryggingum sem það ábyrgist.

Skilningur á meðalalvarleika

Vátryggingafélög græða peninga með því að rukka iðgjöld í skiptum fyrir vernd gegn tjóni og endurfjárfesta þær reglubundnar greiðslur í vaxtaskapandi eignir. Til að afla sem mests hagnaðar verða vátryggjendur að hafa tök á skuldbindingum sínum og takmarka fjölda krafna sem þeir greiða út.

Náið er fylgst með alvarleika, eða kostnaði við kröfur, meðan á sölutryggingu stendur fyrir hverja tegund vátrygginga. Fyrri gögn eru skoðuð til að sýna fram á tjónsfjárhæð meðaltals tjóns, eða til að áætla upphæð tjóns sem vátryggjandi ætti að búast við af meðaltali tjóns í framtíðinni.

Tryggingafélög nota þessar upplýsingar til að ákvarða iðgjöldin sem þau þurfa að rukka til að ná jafnvægi. Vátryggjandinn mun síðan bæta prósentu við þetta iðgjald til að það geti hagnast.

Hið hreina iðgjald, reiknað með því að margfalda tíðni með alvarleika,. táknar þá upphæð sem vátryggjandinn mun þurfa að greiða í áætlað tjón á líftíma vátryggingarinnar.

Aðferðir við meðalalvarleika

Vátryggingafélög treysta á tryggingafræðinga og líkön sem þau búa til til að spá fyrir um framtíðarkröfur, sem og tapið sem þær kröfur kunna að hafa í för með sér. Þessi líkön eru háð fjölda þátta, þar á meðal tegund áhættu sem er tryggð, lýðfræðilegum og landfræðilegum upplýsingum um einstaklinginn eða fyrirtæki sem keypti vátrygginguna og fjölda krafna sem eru settar fram.

Tryggingafræðingar skoða fyrri gögn til að ákvarða hvort einhver mynstur séu til og bera síðan þessi gögn saman við atvinnugreinina í heild. Þeir huga einnig vel að ytri gangverki, svo sem umhverfinu, löggjöf stjórnvalda og efnahagslífinu.

Dæmi um meðalalvarleika

Bílatryggingakröfur

Eftir því sem hagkerfið styrkist seljast fleiri nýir bílar. Á uppgangsárum eykst meðaltal tjóna líka, vegna þess að fleiri bílar eru á veginum, fólk keyrir almennt lengra og hærri kostnaði við að gera við nýjustu tækni.

###Mikilvægt

Meðalkostnaður við viðgerð á árekstri hefur tilhneigingu til að hækka eftir því sem farartæki verða flóknari og innihalda sérstæðari efni.

Milli 2007 og 2011, þegar færri ný ökutæki voru seld vegna áhrifa kreppunnar miklu,. jókst meðaltal árleg alvarleika bílaumfjöllunar aðeins um 0,27 prósent. Síðan, eftir því sem fleiri ný ökutæki komu á vegina á milli 2011 og 2015, hækkaði meðaltal árlegs alvarleika í 3,10 prósent .

Skaðabótakröfur um líkamstjón reyndust á sama tíma vera tiltölulega stöðugar fyrir og eftir samdráttinn. Þó líkamstjón hafi haft veruleg áhrif á arðsemi í mörg ár, var það hækkun á tíðni og alvarleika á líkamlegu tjónahliðinni sem vóg á framlegð í tryggingaiðnaðinum. Öruggari og hagkvæmari gerðirnar sem eftirlitsaðilar kröfðust voru dýrari í viðgerð. Þetta, ásamt sífellt erfiðari veðurskilyrðum, bitnaði á vátryggjendum og stuðlaði að hækkun bílaiðgjalda .

##Hápunktar

Hún er reiknuð út með því að deila heildarfjárhæð tjóna sem vátryggingafélag fær með fjölda krafna sem gerðar eru á hendur vátryggingum sem það ábyrgist.
Vátryggingafélög treysta á tryggingafræðinga og líkön sem þau búa til til að spá fyrir um framtíðarkröfur, sem og tjón sem þær kröfur kunna að hafa í för með sér.
Vátryggjendur nota þessar upplýsingar til að ákvarða iðgjöldin sem þeir verða að rukka til að ná jafnvægi.
Meðalalvarleiki er magn tjóns sem tengist meðaltryggingarkröfu.