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Gravidade média

Gravidade média

O que é gravidade média?

A severidade média é a quantidade de perda associada a um sinistro médio de seguro. É calculado dividindo-se o valor total das perdas que uma seguradora recebe pelo número de sinistros feitos contra as apólices que ela subscreve.

Entendendo a gravidade média

As seguradoras ganham dinheiro cobrando prêmios em troca de cobertura contra perdas e, em seguida, reinvestindo esses pagamentos periódicos em ativos geradores de juros. Para gerar o máximo de lucro possível, as seguradoras devem ter uma noção de seus passivos e limitar o número de sinistros que pagam.

A gravidade, ou o custo dos sinistros, é monitorada de perto durante o processo de subscrição de cada tipo de apólice. Os dados passados são examinados para mostrar o valor observado de perda para o sinistro médio, ou para estimar o valor de perda que uma seguradora deve esperar do sinistro médio no futuro.

As companhias de seguros usam essas informações para determinar os prêmios que devem cobrar para atingir o ponto de equilíbrio. A seguradora adicionará então uma porcentagem a esse prêmio para que possa obter lucro.

O prêmio puro, calculado pela multiplicação da frequência pela gravidade,. representa o valor que a seguradora precisará pagar em perdas estimadas ao longo da vida da apólice.

Métodos de gravidade média

As seguradoras contam com atuários e os modelos que eles criam para prever sinistros futuros, bem como as perdas que esses sinistros podem resultar. Esses modelos dependem de vários fatores, incluindo o tipo de risco que está sendo segurado, as informações demográficas e geográficas do indivíduo ou empresa que comprou uma apólice e o número de sinistros que são feitos.

Os atuários analisam dados anteriores para determinar se existem padrões e, em seguida, comparam esses dados com o setor em geral. Eles também prestam muita atenção às dinâmicas externas, como o meio ambiente, a legislação governamental e a economia.

Exemplo de gravidade média

Reclamações de seguro automóvel

À medida que a economia se fortalece, mais carros novos são vendidos. Durante os anos de boom, a gravidade média dos sinistros também aumenta, devido ao maior número de carros na estrada, às pessoas geralmente dirigindo mais e aos custos mais altos associados ao reparo da tecnologia mais moderna.

###Importante

O custo médio de reparo de colisões tende a aumentar à medida que os veículos se tornam mais complexos e apresentam materiais mais especiais.

Entre 2007 e 2011, quando menos veículos novos estavam sendo vendidos como resultado do impacto da Grande Recessão,. a gravidade média anual da cobertura de automóveis aumentou apenas 0,27%. Então, à medida que mais veículos novos chegaram às estradas entre 2011 e 2015, a gravidade média anual saltou para 3,10% .

As reclamações por danos corporais, entretanto, provaram ser relativamente estáveis antes e depois da recessão. Embora as lesões corporais tenham tido um impacto significativo na lucratividade durante anos, foi o aumento da frequência e gravidade no lado dos danos físicos que pesou nas margens em todo o setor de seguros. Os modelos mais seguros e econômicos exigidos pelos reguladores eram mais caros para reparar. Isso, juntamente com condições climáticas cada vez mais adversas, prejudicou as seguradoras e contribuiu para o aumento dos prêmios de automóveis .

##Destaques

  • É calculado dividindo-se o valor total das perdas que uma seguradora recebe pelo número de sinistros feitos contra as apólices que ela subscreve.

  • As seguradoras confiam nos atuários e nos modelos que eles criam para prever sinistros futuros, bem como as perdas que esses sinistros podem resultar.

  • As seguradoras usam essas informações para determinar os prêmios que devem cobrar para atingir o ponto de equilíbrio.

  • A gravidade média é a quantidade de perda associada a um sinistro médio de seguro.