Insurans Gangguan Perniagaan
Apakah Insurans Gangguan Perniagaan?
Insurans gangguan perniagaan ialah perlindungan insurans yang menggantikan pendapatan perniagaan yang hilang dalam bencana. Peristiwa itu boleh, sebagai contoh, kebakaran atau bencana alam. Insurans gangguan perniagaan tidak dijual sebagai polisi yang berasingan tetapi sama ada ditambah pada polisi harta/korban atau disertakan dalam polisi pakej komprehensif sebagai tambahan atau rider.
Memahami Insurans Gangguan Perniagaan
Premium insurans gangguan perniagaan (atau sekurang-kurangnya kos tambahan penunggang) boleh ditolak cukai sebagai perbelanjaan perniagaan biasa. Polisi jenis ini membayar hanya jika punca kerugian pendapatan perniagaan dilindungi dalam polisi harta/korban. Amaun yang perlu dibayar biasanya berdasarkan rekod kewangan perniagaan yang lalu.
Perlindungan insurans gangguan perniagaan kekal sehingga akhir tempoh gangguan perniagaan, seperti yang ditentukan oleh polisi insurans. Menurut Institut Maklumat Insurans, polisi standard ialah 30 hari, tetapi menggunakan pengendorsan boleh memanjangkannya kepada 360 hari . dibaiki secara fizikal dan dikembalikan kepada keadaan yang sama seperti yang wujud sebelum bencana. Mungkin juga terdapat tempoh menunggu selama 48 hingga 72 jam.
Perkara yang Dilindungi Insurans Gangguan Perniagaan
Kebanyakan insurans gangguan perniagaan meliputi perkara berikut:
Keuntungan: Berdasarkan prestasi bulan sebelumnya, polisi akan menyediakan pembayaran balik untuk keuntungan yang akan diperoleh sekiranya peristiwa itu tidak berlaku.
Kos tetap: Ini boleh termasuk perbelanjaan operasi dan kos lain yang ditanggung untuk menjalankan perniagaan.
Lokasi sementara: Sesetengah polisi meliputi kos yang terlibat dengan berpindah ke dan beroperasi dari lokasi perniagaan sementara.
Kos komisen dan latihan: Selepas kejadian gangguan perniagaan, syarikat selalunya perlu menggantikan jentera dan melatih semula kakitangan tentang cara menggunakan jentera baharu. Insurans gangguan perniagaan mungkin menanggung kos ini.
Perbelanjaan tambahan: Insurans gangguan perniagaan akan menyediakan pembayaran balik untuk perbelanjaan yang munasabah (melebihi kos tetap) yang membolehkan perniagaan terus beroperasi sementara perniagaan kembali pada kedudukan yang kukuh.
Pihak berkuasa awam masuk/keluar: Peristiwa gangguan perniagaan boleh mengakibatkan penutupan premis perniagaan yang dimandatkan kerajaan yang secara langsung menyebabkan kerugian kewangan. Contohnya termasuk penutupan paksa kerana perintah berkurung yang dikeluarkan kerajaan atau penutupan jalan yang berkaitan dengan acara yang dilindungi.
Upah pekerja: Perlindungan gaji adalah penting jika perniagaan tidak mahu kehilangan pekerja semasa ditutup. Perlindungan ini boleh membantu pemilik perniagaan membuat senarai gaji apabila mereka tidak boleh beroperasi.
Cukai: Perniagaan masih perlu membayar cukai, walaupun apabila bencana melanda. Perlindungan cukai akan memastikan perniagaan boleh membayar cukai tepat pada masanya dan mengelakkan penalti.
Bayaran pinjaman: Bayaran pinjaman selalunya perlu dibayar setiap bulan. Perlindungan Gangguan Perniagaan boleh membantu perniagaan membuat pembayaran tersebut walaupun mereka tidak menjana pendapatan.
Insurans gangguan perniagaan tidak dijual sebagai polisi berasingan tetapi merupakan tambahan kepada polisi insurans sedia ada.
Perkara yang Tidak Dilindungi Insurans Gangguan Perniagaan
Menurut laman web Institut Maklumat Insurans, anda tidak akan dilindungi untuk:
Barang pecah akibat kejadian atau kehilangan yang dilindungi (seperti kaca)
Kerosakan banjir atau gempa bumi, yang dilindungi oleh polisi berasingan
Pendapatan tanpa dokumen yang tidak disenaraikan dalam rekod kewangan perniagaan anda
Utiliti
Pandemik, virus atau penyakit berjangkit (seperti COVID-19 ).
Pertimbangan Khas untuk Insurans Gangguan Perniagaan
Ambil perhatian bahawa insurer hanya bertanggungjawab untuk membayar jika insured benar-benar mengalami kerugian akibat gangguan tersebut. Jumlah yang akan dibayar balik oleh perniagaan tidak akan melebihi had yang dinyatakan dalam polisi.
Insurans Gangguan Perniagaan dan Pandemik
Tidak menghairankan, perkara yang dilindungi dan tidak dilindungi oleh insurans gangguan perniagaan telah mendapat perhatian khusus semasa wabak COVID-19 dan penutupan dan pengurangan perniagaan yang berlaku. Jawapannya, malangnya, adalah sebahagian besar pemegang polisi tidak akan dilindungi.
"Dasar gangguan perniagaan standard hanya terpakai apabila perniagaan mengalami kerugian atau kerosakan fizikal langsung, seperti kebakaran," kata James Lynch, FCAS MAAA, ketua aktuari dan naib presiden kanan penyelidikan dan pendidikan Institut Maklumat Insurans. "Gangguan perniagaan juga boleh berlaku apabila perniagaan berdekatan mengalami kerugian atau kerosakan fizikal secara langsung dan pihak berkuasa awam seperti kerajaan menutup semua perniagaan akibatnya."
Virus sebenarnya tidak merosakkan apa-apa. Sebagai Michael Menapace, rakan kongsi di Wiggin dan Dana dan profesor undang-undang insurans di Quinnipiac University School of Law, memberitahu Jeff Dunsavage dari Institut Maklumat Insurans: "Virus...[berbanding dengan kebakaran atau tingkap pecah akibat kerosakan angin], tidak meninggalkan kesan yang kelihatan."
Malah insurans gangguan perniagaan yang berisiko mempunyai pengecualian. Dan, terutamanya sejak wabak SARS pada tahun 2003, pengecualian tersebut cenderung termasuk kerugian daripada virus dan penyakit berjangkit, kata Dunsavage.
Sorotan
Insurans gangguan perniagaan ialah perlindungan insurans yang menggantikan pendapatan yang hilang sekiranya perniagaan dihentikan kerana kerugian atau kerosakan fizikal langsung, seperti yang mungkin disebabkan oleh kebakaran atau bencana alam.
Insurans jenis ini juga meliputi perbelanjaan operasi, perpindahan ke lokasi sementara jika perlu, gaji, cukai dan pembayaran pinjaman.
Dalam kes yang jarang berlaku, insurans gangguan perniagaan boleh digunakan jika pihak berkuasa sivil menutup perniagaan disebabkan kerosakan fizikal pada perniagaan berdekatan, mengakibatkan kerugian bagi firma.
Insurans gangguan perniagaan standard tidak membayar balik pemegang polisi jika perniagaan ditutup kerana wabak. Malah sesetengah pelan insurans berisiko mempunyai pengecualian khusus untuk kerugian akibat virus atau bakteria.
