Страхование прерывания бизнеса

Что такое страхование от перерывов в работе?

Страхование от перерыва в работе — это страховое покрытие, которое заменяет доход от бизнеса, потерянный в результате стихийного бедствия. Событием может быть, например, пожар или стихийное бедствие. Страхование от перерыва в работе не продается как отдельный полис, а либо добавляется к полису имущества/от несчастных случаев, либо включается в комплексный пакет полиса в качестве дополнения или дополнения.

Понимание страхования от перерывов в работе

Страховые взносы на случай перерыва в коммерческой деятельности (или, по крайней мере, дополнительные расходы на гонщика) не облагаются налогом как обычные деловые расходы. Этот тип полиса выплачивается только в том случае, если причина потери дохода от бизнеса покрывается основным полисом имущества / несчастного случая. Сумма к оплате обычно основана на прошлых финансовых отчетах бизнеса.

Страхование от перерыва в деятельности действует до окончания периода перерыва в работе, как это определено в страховом полисе. По данным Института страховой информации, стандартный полис составляет 30 дней, но использование индоссамента может продлить его до 360 дней . физически отремонтированы и возвращены в то же состояние, которое существовало до катастрофы. Также может быть период ожидания от 48 до 72 часов.

Что покрывает страховка от прерывания бизнеса

Большинство страховок от прерывания бизнеса покрывают следующие пункты:

Прибыль: исходя из показателей за предыдущие месяцы, полис предусматривает возмещение прибыли, которая была бы получена, если бы событие не произошло.
Постоянные расходы: они могут включать операционные расходы и другие расходы, связанные с ведением бизнеса.

– Временное местонахождение. Некоторые полисы покрывают расходы, связанные с переездом во временное местонахождение и продолжением работы.

Комиссионные и расходы на обучение: В случае прерывания деятельности компании часто требуется заменить оборудование и переобучить персонал тому, как использовать новое оборудование. Страхование от перерыва в работе может покрыть эти расходы.
Дополнительные расходы: Страхование от прерывания бизнеса обеспечивает возмещение разумных расходов (помимо фиксированных расходов), которые позволяют бизнесу продолжать работу, пока он не вернется на прочную основу.
Вход/выход гражданских властей: Прерывание деятельности может привести к закрытию служебных помещений по распоряжению правительства, что непосредственно приведет к финансовым потерям. Примеры включают принудительное закрытие из-за введенного правительством комендантского часа или перекрытия улиц в связи с освещаемым событием.
Заработная плата сотрудников: Покрытие заработной платы необходимо, если компания не хочет терять сотрудников при закрытии. Это покрытие может помочь владельцу бизнеса получить заработную плату, когда он не может работать.
Налоги: предприятия по-прежнему обязаны платить налоги, даже когда происходит стихийное бедствие. Налоговое покрытие гарантирует, что бизнес сможет вовремя платить налоги и избежать штрафов.
Платежи по кредиту: Платежи по кредиту часто производятся ежемесячно. Страхование от перерыва в работе может помочь бизнесу осуществлять эти платежи, даже если они не приносят дохода.

Страхование прерывания деятельности не продается как отдельный полис, а является дополнением к существующему страховому полису.

Что не покрывает страховка от прерывания бизнеса

Согласно веб-сайту Института страховой информации, вы не будете застрахованы:

Разбитые предметы в результате покрываемого события или потери (например, стекло)
Ущерб от наводнения или землетрясения, которые покрываются отдельным полисом
Недокументированный доход, который не указан в финансовых отчетах вашего бизнеса.
Утилиты
Пандемии, вирусы или инфекционные заболевания (такие как COVID-19 )

Особые рекомендации по страхованию от перерывов в работе

Обратите внимание, что страховщик обязан выплатить только в том случае, если страхователь действительно понес убытки в результате прерывания. Сумма, которая будет возмещена бизнесом, не будет превышать лимит, указанный в полисе.

Страхование от перерывов в работе и пандемии

Неудивительно, что то, что покрывает страхование от перерыва в работе, а что нет, стало предметом особого внимания во время вспышки COVID-19 и вызванных ею остановок и сокращений бизнеса. Ответ, к сожалению, заключается в том, что по большей части держатели полисов не будут застрахованы.

«Стандартная политика прерывания бизнеса применяется только тогда, когда бизнесу нанесен прямой физический ущерб или ущерб, например, пожар», — говорит Джеймс Линч, FCAS MAAA, главный актуарий и старший вице-президент по исследованиям и образованию Института страховой информации. «Приостановка бизнеса также может применяться, когда соседний бизнес несет прямую физическую потерю или ущерб, и в результате гражданский орган, такой как правительство, закрывает все предприятия».

На самом деле вирусы ничего не ломают. Как сказал Майкл Менапейс, партнер Wiggin and Dana и профессор страхового права на юридическом факультете Университета Куиннипиак, Джеффу Дансэвиджу из Института страховой информации: «Вирус… [по сравнению с пожаром или разбитыми окнами из-за повреждения ветром], не оставляет видимых следов».

Исключения есть даже в страховании от прерывания бизнеса на все риски. И, особенно после вспышки атипичной пневмонии в 2003 году, эти исключения, как правило, включают потери от вирусов и инфекционных заболеваний, отмечает Дансэвидж.

Особенности

Страхование от перерыва в деятельности — это страховое покрытие, которое заменяет потерю дохода в случае остановки бизнеса из-за прямой физической утраты или ущерба, например, вызванного пожаром или стихийным бедствием.
Этот вид страхования также покрывает операционные расходы, временный переезд в случае необходимости, заработную плату, налоги и платежи по кредиту.
В редких случаях может применяться страхование от перерыва в деятельности, если гражданские власти закрывают предприятие из-за физического ущерба соседнему предприятию, что приводит к убыткам для фирмы.
Стандартное страхование от перерыва в работе не возмещает держателям полисов, если бизнес закрыт из-за пандемии. Даже в некоторых планах страхования от всех рисков есть специальные исключения для убытков, вызванных вирусами или бактериями.