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Seguro de interrupção de negócios

Seguro de interrupção de negócios

O que é seguro de interrupção de negócios?

O seguro de interrupção de negócios é uma cobertura de seguro que substitui a receita de negócios perdida em um desastre. O evento pode ser, por exemplo, um incêndio ou um desastre natural. O seguro de interrupção de negócios não é vendido como uma apólice separada, mas é adicionado a uma apólice de propriedade/acidentes ou incluído em uma apólice de pacote abrangente como um complemento ou passageiro.

Entendendo o Seguro de Interrupção de Negócios

Os prêmios de seguro de interrupção de negócios (ou pelo menos o custo adicional do passageiro) são dedutíveis de impostos como despesas comerciais comuns. Este tipo de apólice paga somente se a causa da perda de receita do negócio estiver coberta na apólice de propriedade/acidentes subjacente. O valor a pagar geralmente é baseado nos registros financeiros anteriores da empresa.

A cobertura do seguro de interrupção de negócios dura até o final do período de interrupção de negócios, conforme determinado pela apólice de seguro. De acordo com o Insurance Information Institute, a apólice padrão é de 30 dias, mas o uso de um endosso pode estendê-la para 360 dias . fisicamente reparado e devolvido à mesma condição que existia antes do desastre. Também pode haver um período de espera de 48 a 72 horas.

O que o seguro de interrupção de negócios cobre

A maioria dos seguros de interrupção de negócios cobre os seguintes itens:

  • Lucros: com base no desempenho dos meses anteriores, uma apólice fornecerá o reembolso dos lucros que teriam sido obtidos se o evento não tivesse ocorrido.

  • Custos fixos: podem incluir despesas operacionais e outros custos incorridos para fazer negócios.

  • Local temporário: algumas apólices cobrem os custos envolvidos na mudança e operação de um local comercial temporário.

  • Custo de comissão e treinamento: após um evento de interrupção de negócios, uma empresa geralmente precisará substituir o maquinário e treinar novamente o pessoal sobre como usar o novo maquinário. O seguro de interrupção de negócios pode cobrir esses custos.

  • Despesas extras: O seguro de interrupção de negócios fornecerá o reembolso de despesas razoáveis (além dos custos fixos) que permitem que a empresa continue operando enquanto a empresa recupera uma base sólida.

  • Entrada/saída de autoridade civil: um evento de interrupção de negócios pode resultar no fechamento de estabelecimentos comerciais por ordem do governo, causando diretamente perdas financeiras. Exemplos incluem fechamentos forçados devido a toques de recolher emitidos pelo governo ou fechamentos de ruas relacionados a um evento coberto.

  • Salários dos funcionários: A cobertura dos salários é essencial se uma empresa não quiser perder funcionários durante o fechamento. Essa cobertura pode ajudar um empresário a fazer a folha de pagamento quando não puder operar.

  • Impostos: as empresas ainda são obrigadas a pagar impostos, mesmo em caso de desastre. A cobertura fiscal garantirá que uma empresa possa pagar os impostos em dia e evitar multas.

  • Pagamentos de empréstimos: os pagamentos de empréstimos geralmente vencem mensalmente. A cobertura de interrupção de negócios pode ajudar uma empresa a fazer esses pagamentos mesmo quando não estiver gerando renda.

O seguro de interrupção de negócios não é vendido como uma apólice separada, mas é um complemento de uma apólice de seguro existente.

O que o seguro de interrupção de negócios não cobre

De acordo com o site do Insurance Information Institute, você não terá cobertura para:

  • Itens quebrados resultantes de um evento coberto ou perda (como vidro)

  • Danos de inundação ou terremoto, que são cobertos por uma apólice separada

  • Renda não documentada que não está listada nos registros financeiros da sua empresa

  • Serviços de utilidade pública

  • Pandemias, vírus ou doenças transmissíveis (como COVID-19 )

Considerações Especiais para o Seguro de Interrupção de Negócios

Observe que a seguradora só é obrigada a pagar se o segurado realmente tiver sofrido um sinistro em decorrência da interrupção. O valor que será recuperado pela empresa não excederá o limite estabelecido na apólice.

Seguro de Interrupção de Negócios e Pandemias

Não surpreendentemente, o que o seguro de interrupção de negócios cobre e não cobre passou por um escrutínio particular durante o surto de COVID-19 e as paralisações e cortes de negócios que resultaram. A resposta, infelizmente, é que a maioria dos segurados não serão cobertos.

"A política padrão de interrupção de negócios só se aplica quando a empresa sofre perdas ou danos físicos diretos, como um incêndio", diz James Lynch, FCAS MAAA, atuário-chefe e vice-presidente sênior de pesquisa e educação do Insurance Information Institute. “A interrupção dos negócios também pode ser aplicada quando uma empresa próxima sofre perda ou dano físico direto e uma autoridade civil como o governo fecha todos os negócios como resultado”.

Os vírus não quebram nada. Como Michael Menapace, sócio da Wiggin and Dana e professor de direito de seguros na Quinnipiac University School of Law, disse a Jeff Dunsavage, do Insurance Information Institute: "O vírus... [comparado a um incêndio ou janelas quebradas por danos causados pelo vento], não deixa nenhuma marca visível."

Mesmo o seguro de interrupção de negócios de todos os riscos tem exclusões. E, especialmente desde o surto de SARS de 2003, essas exclusões tendem a incluir perdas por vírus e doenças transmissíveis, observa Dunsavage.

Destaques

  • O seguro de interrupção de negócios é uma cobertura de seguro que substitui a perda de rendimentos no caso de os negócios serem interrompidos devido a perdas ou danos físicos diretos, como podem ser causados por um incêndio ou desastre natural.

  • Este tipo de seguro também cobre despesas operacionais, mudança para um local temporário se necessário, folha de pagamento, impostos e pagamentos de empréstimos.

  • Em casos raros, o seguro de interrupção de negócios pode ser aplicado se uma autoridade civil fechar uma empresa devido a danos físicos a uma empresa próxima, resultando em perda para uma empresa.

  • O seguro padrão de interrupção de negócios não reembolsa os segurados se o negócio for fechado devido a uma pandemia. Mesmo alguns planos de seguro contra todos os riscos têm exclusões específicas para perdas devido a vírus ou bactérias.