Seguro de interrupção de negócios
O que é seguro de interrupção de negócios?
O seguro de interrupção de negócios é uma cobertura de seguro que substitui a receita de negócios perdida em um desastre. O evento pode ser, por exemplo, um incêndio ou um desastre natural. O seguro de interrupção de negócios não é vendido como uma apólice separada, mas é adicionado a uma apólice de propriedade/acidentes ou incluído em uma apólice de pacote abrangente como um complemento ou passageiro.
Entendendo o Seguro de Interrupção de Negócios
Os prêmios de seguro de interrupção de negócios (ou pelo menos o custo adicional do passageiro) são dedutíveis de impostos como despesas comerciais comuns. Este tipo de apólice paga somente se a causa da perda de receita do negócio estiver coberta na apólice de propriedade/acidentes subjacente. O valor a pagar geralmente é baseado nos registros financeiros anteriores da empresa.
A cobertura do seguro de interrupção de negócios dura até o final do período de interrupção de negócios, conforme determinado pela apólice de seguro. De acordo com o Insurance Information Institute, a apólice padrão é de 30 dias, mas o uso de um endosso pode estendê-la para 360 dias . fisicamente reparado e devolvido à mesma condição que existia antes do desastre. Também pode haver um período de espera de 48 a 72 horas.
O que o seguro de interrupção de negócios cobre
A maioria dos seguros de interrupção de negócios cobre os seguintes itens:
Lucros: com base no desempenho dos meses anteriores, uma apólice fornecerá o reembolso dos lucros que teriam sido obtidos se o evento não tivesse ocorrido.
Custos fixos: podem incluir despesas operacionais e outros custos incorridos para fazer negócios.
Local temporário: algumas apólices cobrem os custos envolvidos na mudança e operação de um local comercial temporário.
Custo de comissão e treinamento: após um evento de interrupção de negócios, uma empresa geralmente precisará substituir o maquinário e treinar novamente o pessoal sobre como usar o novo maquinário. O seguro de interrupção de negócios pode cobrir esses custos.
Despesas extras: O seguro de interrupção de negócios fornecerá o reembolso de despesas razoáveis (além dos custos fixos) que permitem que a empresa continue operando enquanto a empresa recupera uma base sólida.
Entrada/saída de autoridade civil: um evento de interrupção de negócios pode resultar no fechamento de estabelecimentos comerciais por ordem do governo, causando diretamente perdas financeiras. Exemplos incluem fechamentos forçados devido a toques de recolher emitidos pelo governo ou fechamentos de ruas relacionados a um evento coberto.
Salários dos funcionários: A cobertura dos salários é essencial se uma empresa não quiser perder funcionários durante o fechamento. Essa cobertura pode ajudar um empresário a fazer a folha de pagamento quando não puder operar.
Impostos: as empresas ainda são obrigadas a pagar impostos, mesmo em caso de desastre. A cobertura fiscal garantirá que uma empresa possa pagar os impostos em dia e evitar multas.
Pagamentos de empréstimos: os pagamentos de empréstimos geralmente vencem mensalmente. A cobertura de interrupção de negócios pode ajudar uma empresa a fazer esses pagamentos mesmo quando não estiver gerando renda.
O seguro de interrupção de negócios não é vendido como uma apólice separada, mas é um complemento de uma apólice de seguro existente.
O que o seguro de interrupção de negócios não cobre
De acordo com o site do Insurance Information Institute, você não terá cobertura para:
Itens quebrados resultantes de um evento coberto ou perda (como vidro)
Danos de inundação ou terremoto, que são cobertos por uma apólice separada
Renda não documentada que não está listada nos registros financeiros da sua empresa
Serviços de utilidade pública
Pandemias, vírus ou doenças transmissíveis (como COVID-19 )
Considerações Especiais para o Seguro de Interrupção de Negócios
Observe que a seguradora só é obrigada a pagar se o segurado realmente tiver sofrido um sinistro em decorrência da interrupção. O valor que será recuperado pela empresa não excederá o limite estabelecido na apólice.
Seguro de Interrupção de Negócios e Pandemias
Não surpreendentemente, o que o seguro de interrupção de negócios cobre e não cobre passou por um escrutínio particular durante o surto de COVID-19 e as paralisações e cortes de negócios que resultaram. A resposta, infelizmente, é que a maioria dos segurados não serão cobertos.
"A política padrão de interrupção de negócios só se aplica quando a empresa sofre perdas ou danos físicos diretos, como um incêndio", diz James Lynch, FCAS MAAA, atuário-chefe e vice-presidente sênior de pesquisa e educação do Insurance Information Institute. “A interrupção dos negócios também pode ser aplicada quando uma empresa próxima sofre perda ou dano físico direto e uma autoridade civil como o governo fecha todos os negócios como resultado”.
Os vírus não quebram nada. Como Michael Menapace, sócio da Wiggin and Dana e professor de direito de seguros na Quinnipiac University School of Law, disse a Jeff Dunsavage, do Insurance Information Institute: "O vírus... [comparado a um incêndio ou janelas quebradas por danos causados pelo vento], não deixa nenhuma marca visível."
Mesmo o seguro de interrupção de negócios de todos os riscos tem exclusões. E, especialmente desde o surto de SARS de 2003, essas exclusões tendem a incluir perdas por vírus e doenças transmissíveis, observa Dunsavage.
Destaques
O seguro de interrupção de negócios é uma cobertura de seguro que substitui a perda de rendimentos no caso de os negócios serem interrompidos devido a perdas ou danos físicos diretos, como podem ser causados por um incêndio ou desastre natural.
Este tipo de seguro também cobre despesas operacionais, mudança para um local temporário se necessário, folha de pagamento, impostos e pagamentos de empréstimos.
Em casos raros, o seguro de interrupção de negócios pode ser aplicado se uma autoridade civil fechar uma empresa devido a danos físicos a uma empresa próxima, resultando em perda para uma empresa.
O seguro padrão de interrupção de negócios não reembolsa os segurados se o negócio for fechado devido a uma pandemia. Mesmo alguns planos de seguro contra todos os riscos têm exclusões específicas para perdas devido a vírus ou bactérias.
