Ubezpieczenie przerwania działalności
Co to jest ubezpieczenie od przerw w działalności gospodarczej?
Ubezpieczenie przerwania działalności to ochrona ubezpieczeniowa, która zastępuje dochody biznesowe utracone w wyniku katastrofy. Zdarzeniem może być np. pożar lub klęska żywiołowa. Ubezpieczenie na wypadek przerwania działalności nie jest sprzedawane jako oddzielna polisa, ale jest dodawane do polisy majątkowej/na wypadek nieszczęśliwych wypadków lub włączone do kompleksowej polisy pakietowej jako dodatek lub dodatek.
Zrozumienie ubezpieczenia przerwania działalności
Składki na ubezpieczenie od przerw w działalności (lub przynajmniej dodatkowe koszty pasażera) można odliczyć od podatku jako zwykłe wydatki biznesowe. Ten rodzaj polisy wypłaca się tylko wtedy, gdy przyczyna utraty dochodów z działalności gospodarczej jest objęta podstawową polisą majątkową/na wypadek nieszczęśliwych wypadków. Kwota do zapłaty jest zwykle oparta na wcześniejszych dokumentach finansowych firmy.
Ochrona ubezpieczeniowa na wypadek utraty działalności trwa do końca okresu przerwy w działalności, określonego w polisie ubezpieczeniowej. Według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej standardowa polisa wynosi 30 dni, ale użycie indosu może przedłużyć go do 360 dni . fizycznie naprawiony i przywrócony do stanu sprzed katastrofy. Może również obowiązywać okres oczekiwania od 48 do 72 godzin.
Co obejmuje ubezpieczenie od przerw w działalności biznesowej
Większość ubezpieczeń związanych z przerwami w prowadzeniu działalności obejmuje następujące elementy:
– Zyski: W oparciu o wyniki z poprzednich miesięcy, polisa zapewni zwrot zysków, które zostałyby osiągnięte, gdyby zdarzenie nie miało miejsca.
Koszty stałe: mogą obejmować koszty operacyjne i inne poniesione koszty prowadzenia działalności.
Lokalizacja tymczasowa: niektóre zasady pokrywają koszty związane z przeprowadzką do tymczasowej lokalizacji firmy i jej prowadzeniem.
– Koszty prowizji i szkolenia: w przypadku przerwy w działalności firma często musi wymienić maszyny i przeszkolić personel w zakresie obsługi nowych maszyn. Ubezpieczenie przerwania działalności może pokryć te koszty.
Dodatkowe wydatki: Ubezpieczenie przerwania działalności zapewni zwrot uzasadnionych wydatków (poza kosztami stałymi), które pozwolą firmie kontynuować działalność, podczas gdy firma odzyska solidne podstawy.
Wejście/wyjście władz cywilnych: Zdarzenie związane z przerwą w działalności może skutkować zleconym przez rząd zamknięciem lokalu firmy, co bezpośrednio powoduje straty finansowe. Przykładami mogą tu być wymuszone zamknięcia z powodu ustalonych przez rząd godzin policyjnych lub zamknięcia ulic w związku z wydarzeniem objętym gwarancją.
Płace pracowników: Pokrycie wynagrodzeń jest niezbędne, jeśli firma nie chce stracić pracowników podczas zamykania. Ubezpieczenie to może pomóc właścicielowi firmy dokonać listy płac, gdy nie mogą działać.
Podatki: firmy nadal muszą płacić podatki, nawet w przypadku katastrofy. Ochrona podatkowa zapewni, że firma będzie mogła płacić podatki na czas i uniknąć kar.
Spłata pożyczki: spłata pożyczki często jest spłacana co miesiąc. Ubezpieczenie Business Interruption może pomóc firmie w dokonywaniu tych płatności, nawet jeśli nie generują dochodu.
Ubezpieczenie przerwania działalności nie jest sprzedawane jako oddzielna polisa, ale jest dodatkiem do istniejącej polisy ubezpieczeniowej.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie przerw w działalności gospodarczej
Jak wynika ze strony internetowej Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej, ubezpieczenie nie obejmuje:
Uszkodzone przedmioty wynikające z zakrytego wydarzenia lub utraty (takie jak szkło)
Uszkodzenia spowodowane przez powódź lub trzęsienie ziemi, które są objęte osobną polisą
Nieudokumentowany dochód, który nie jest wymieniony w dokumentacji finansowej Twojej firmy
Narzędzia
Pandemie, wirusy lub choroby zakaźne (takie jak COVID-19 )
Specjalne uwagi dotyczące ubezpieczenia od przerw w działalności
Należy pamiętać, że ubezpieczyciel jest zobowiązany do zapłaty tylko wtedy, gdy ubezpieczony rzeczywiście poniósł szkodę w wyniku przerwy. Kwota, która zostanie zwrócona przez firmę, nie przekroczy limitu określonego w polisie.
Ubezpieczenie przerw w działalności gospodarczej i pandemie
Nic dziwnego, że to, co obejmuje ubezpieczenie przerw w działalności, a czego nie obejmuje, zostało poddane szczególnej analizie podczas epidemii COVID-19 oraz wynikających z niej przerw i ograniczeń działalności. Odpowiedź, niestety, jest taka, że w większości posiadacze polis nie będą objęci ubezpieczeniem.
„Standardowe zasady dotyczące przerw w działalności mają zastosowanie tylko wtedy, gdy firma poniesie bezpośrednią fizyczną utratę lub uszkodzenie, takie jak pożar”, mówi James Lynch, FCAS MAAA, główny aktuariusz i starszy wiceprezes ds. badań i edukacji w Instytucie Informacji Ubezpieczeniowej. „Przerwa w działalności może również wystąpić, gdy pobliska firma dozna bezpośredniej fizycznej utraty lub uszkodzenia, a organ cywilny, taki jak rząd, w rezultacie zamyka wszystkie firmy”.
Wirusy w rzeczywistości niczego nie psują. Jak Michael Menapace, partner w Wiggin and Dana i profesor prawa ubezpieczeniowego na Uniwersytecie Quinnipiac School of Law, powiedział Jeffowi Dunsavage z Insurance Information Institute: „Wirus… [w porównaniu do pożaru lub rozbitych szyb spowodowanych przez wiatr], nie pozostawia widocznego śladu."
Nawet ubezpieczenie na wypadek przerwania działalności od wszelkiego ryzyka ma wyjątki. I, zwłaszcza od wybuchu SARS w 2003 r., te wyłączenia obejmowały zwykle straty spowodowane wirusami i chorobami zakaźnymi, zauważa Dunsavage.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ubezpieczenie przerwania działalności to ochrona ubezpieczeniowa, która zastępuje utracony dochód w przypadku wstrzymania działalności z powodu bezpośredniej fizycznej utraty lub uszkodzenia, na przykład w wyniku pożaru lub klęski żywiołowej.
Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje również koszty operacyjne, w razie potrzeby przeprowadzkę do tymczasowej lokalizacji, płace, podatki i spłatę kredytu.
W rzadkich przypadkach ubezpieczenie przerwania działalności może mieć zastosowanie, jeśli organ cywilny zamknie firmę z powodu fizycznego uszkodzenia pobliskiej firmy, powodując stratę dla firmy.
Standardowe ubezpieczenie od przerw w działalności nie zwraca kosztów posiadaczom polis, jeśli firma zostanie zamknięta z powodu pandemii. Nawet niektóre plany ubezpieczenia od wszelkiego ryzyka mają specjalne wyłączenia dotyczące strat spowodowanych wirusami lub bakteriami.
