Truflatryggingar

Hvað er truflunartrygging?

Starfsstöðvunartrygging er tryggingarvernd sem kemur í stað atvinnutekna sem tapast í hamförum. Atburðurinn gæti til dæmis verið eldur eða náttúruhamfarir. Truflanatrygging er ekki seld sem sérstök vátrygging heldur er hún annaðhvort bætt við eigna-/slysatryggingu eða innifalin í alhliða pakkastefnu sem viðbót eða ökumaður.

Skilningur á truflunartryggingu

Iðgjöld vegna truflanatrygginga (eða að minnsta kosti aukakostnaður ökumanns) eru frádráttarbær frá skatti sem venjulegur viðskiptakostnaður. Þessi tegund vátryggingar greiðir aðeins út ef orsök tekjutaps fyrirtækisins er tryggð í undirliggjandi eigna-/tjónastefnu. Upphæðin sem ber að greiða er venjulega byggð á fyrri fjárhagsskýrslum fyrirtækisins.

Starfsstöðvunartrygging varir til loka rekstrarstöðvunartímabilsins eins og vátryggingin ákveður. Samkvæmt upplýsingum frá Tryggingastofnun er stöðluð vátrygging 30 dagar, en með áritun getur það framlengt hana í 360 daga. Flestar rekstrarstöðvunartryggingar skilgreina þetta tímabil sem dagsetninguna sem tryggða hættan hófst fram að þeim degi sem skemmda eignin er líkamlega viðgerð og færð aftur í sama ástand og var fyrir hamfarirnar. Einnig getur verið biðtími 48 til 72 klst.

Það sem truflanatrygging tekur til

Flestar rekstrarstöðvunartryggingar ná yfir eftirfarandi atriði:

• Hagnaður: Byggt á frammistöðu fyrri mánaða mun stefna veita endurgreiðslu fyrir hagnað sem hefði verið aflað ef atburðurinn hefði ekki átt sér stað.

• Fastur kostnaður: Þetta getur falið í sér rekstrarkostnað og annan stofnkostnað vegna viðskipta.

• Tímabundin staðsetning: Sumar tryggingar standa straum af kostnaði sem fylgir því að flytja til og reka frá tímabundið fyrirtæki.

• Þóknunarkostnaður og þjálfunarkostnaður: Í kjölfar viðskiptarofs mun fyrirtæki oft þurfa að skipta um vélar og endurþjálfa starfsfólk um hvernig eigi að nota nýju vélarnar. Starfsstöðvunartrygging getur staðið undir þessum kostnaði.

• Aukakostnaður: Starfsstöðvunartrygging mun veita endurgreiðslu fyrir sanngjarnan kostnað (umfram fastan kostnað) sem gerir fyrirtækinu kleift að halda áfram rekstri á meðan fyrirtækið kemst aftur á traustan grunn.

• Inngangur/útgangur borgaralegra yfirvalda: Atburður sem truflar starfsemi getur leitt til lokunar á húsnæði sem hefur beinlínis fjárhagslegt tjón í för með sér. Sem dæmi má nefna þvingaða lokun vegna útgöngubanna sem gefin eru út af stjórnvöldum eða lokun götum tengdum viðburði sem fjallað er um.

• Laun starfsmanna: Launatrygging er nauðsynleg ef fyrirtæki vill ekki missa starfsmenn á meðan það er lokað. Þessi umfjöllun getur hjálpað fyrirtækiseiganda að gera launaskrá þegar þeir geta ekki starfað.

• Skattar: Fyrirtæki þurfa enn að borga skatta, jafnvel þegar hamfarir eiga sér stað. Skattavernd mun tryggja að fyrirtæki geti greitt skatta á réttum tíma og forðast viðurlög.

• Lánsgreiðslur: Lánsgreiðslur eru oft á gjalddaga mánaðarlega. Umfjöllun um truflanir í viðskiptum getur hjálpað fyrirtæki að greiða þessar greiðslur jafnvel þegar þær afla ekki tekna.

Starfsstöðvunartrygging er ekki seld sem sérstök vátrygging heldur viðbót við núverandi vátryggingu.

Það sem truflanatrygging tekur ekki til

Samkvæmt heimasíðu Tryggingastofnunar færðu ekki tryggingu fyrir:

• Brotnir hlutir sem stafa af tryggðum atburði eða tapi (svo sem gleri)

• Flóð- eða jarðskjálftaskemmdir, sem falla undir sérstaka vátryggingu

• Óskráðar tekjur sem eru ekki skráðar á fjárhagsskrár fyrirtækisins þíns

• Veitur

• Heimsfaraldur, veirur eða smitsjúkdómar (svo sem COVID-19 ).

Sérstök atriði vegna truflanatrygginga

Athugið að vátryggjandi ber einungis að greiða ef vátryggður varð í raun fyrir tjóni vegna truflunarinnar. Fjárhæðin sem fyrirtækið mun fá til baka mun ekki fara yfir þau mörk sem tilgreind eru í stefnunni.

Truflanatrygging og heimsfaraldur

Það kemur ekki á óvart að hvað truflanatryggingar taka til og taka ekki til hefur verið í sérstöku eftirliti á meðan COVID-19 braust út og stöðvun fyrirtækja og skerðingar sem leiddi til. Svarið er því miður að vátryggingartakar munu að mestu ekki njóta bóta.

„Stöðluð stefna um truflanir á rekstri á aðeins við þegar fyrirtækið verður fyrir beinu líkamlegu tjóni eða tjóni, svo sem eldi,“ segir James Lynch, FCAS MAAA, yfirtryggingafræðingur og aðstoðarforstjóri rannsókna og menntunar Tryggingaupplýsingastofnunarinnar. „Viðskiptarof geta einnig átt við þegar nærliggjandi fyrirtæki verður fyrir beinu líkamlegu tjóni eða tjóni og borgaraleg yfirvöld eins og ríkisstjórnin lokar öllum fyrirtækjum vegna þess.

Veirur brjóta í rauninni ekki neitt. Eins og Michael Menapace, félagi hjá Wiggin og Dana og prófessor í tryggingarétti við lagadeild Quinnipiac háskólans, sagði við Jeff Dunsavage hjá Insurance Information Institute: „Veiran...[samanborið við eld eða brotnar rúður vegna vindskemmda], skilur engin sýnileg eftir sig."

Jafnvel áhættutengd rekstrarstöðvunartrygging hefur útilokanir. Og sérstaklega síðan SARS braust út árið 2003, hafa þessar útilokanir haft tilhneigingu til að fela í sér tap af vírusum og smitsjúkdómum, segir Dunsavage.

Hápunktar

• Starfsstöðvunartrygging er tryggingarvernd sem kemur í stað tekna sem tapast ef starfsemi stöðvast vegna beins líkamlegs tjóns eða tjóns, svo sem af völdum elds eða náttúruhamfara.

• Þessi tegund trygginga tekur einnig til rekstrarkostnaðar, flutnings til bráðabirgða ef þörf krefur, launagreiðslur, skatta og lánagreiðslur.

• Í mjög sjaldgæfum tilfellum getur rekstrarstöðvunartrygging átt við ef opinbert yfirvald lokar fyrirtæki vegna líkamlegs tjóns á nærliggjandi fyrirtæki, sem leiðir til taps fyrir fyrirtæki.

• Hefðbundin rekstrarstöðvunartrygging endurgreiðir ekki vátryggingartaka ef fyrirtæki er lokað vegna heimsfaraldurs. Jafnvel sumar áhættutryggingaráætlanir hafa sérstakar útilokanir vegna taps vegna vírusa eða baktería.