الفصل 13

عندما تتأخر في سداد الفواتير وتتراكم إشعارات تحصيل الديون ، قد تفكر في إعلان الإفلاس. لديك بعض الخيارات ، لكن الفصل 13 موجه للأفراد ذوي الدخل المنتظم. حتى أنها تسمى "خطة الأجر" لأنك تستخدم دخلك لسداد بعض ديونك على مدار ثلاث إلى خمس سنوات. في نهاية تلك الفترة ، يمكن إبراء معظم ديونك المتبقية.

وصلت إيداعات الإفلاس بموجب الفصل 13 إلى أعلى مستوى لها في الولايات المتحدة في عام 2010 عندما وصلت إلى 434،739 إيداعات غير تجارية. بحلول عام 2020 ، انخفضت إيداعات إفلاس الفصل 13 إلى 155227. نظرًا لأن رفع دعوى الإفلاس له عواقب مالية طويلة الأجل ، يجب أن تفهم كيفية عمل الفصل 13 قبل اتخاذ الخطوات التالية.

ما هو إفلاس الفصل 13؟

إفلاس الفصل 13 هو عملية قانونية تسمح لك بإعادة هيكلة ديونك بحيث تكون أكثر قابلية للإدارة. على مدى ثلاث إلى خمس سنوات ، ستدفع للدائنين جزءًا من الديون المستحقة. في نهاية خطة السداد الخاصة بك ، قد يتم "الإعفاء" من أي دين متبقي ، مما يعني أنه لم يعد عليك سداده. نظرًا لأنك ستدفع معظم - إن لم يكن كل - ديونك ، يُشار أحيانًا إلى الفصل 13 باسم "إعادة التنظيم".

كيف تعمل

بمساعدة محامٍ ، ستقدم التماسًا للفصل 13 إلى محكمة الإفلاس ، جنبًا إلى جنب مع اقتراح لسداد السداد لدائنيك بمرور الوقت. على الرغم من أنك لست مطالبًا بتعيين محامٍ ، إلا أن معرفتهم قد تساعد في فرص نجاحك.

يُظهر تقرير صادر عن معهد الإفلاس الأمريكي أن رفع دعوى الإفلاس بموجب الفصل 13 بمساعدة محامٍ له نتائج أكثر نجاحًا من متابعة الاستشارة الائتمانية. في حين أن النتائج تختلف إلى حد ما من دولة إلى أخرى ، فإن ما بين 40 في المائة إلى 70 في المائة من حالات الفصل 13 يكمل السداد بنجاح.

بمجرد أن يوافق القاضي على اقتراحك ، سترسل دفعة شهرية إلى وصي تعينه المحكمة يقوم بتحصيل المدفوعات وتوزيعها على دائنيك على مدى ثلاث إلى خمس سنوات.

لماذا قد يتقدم شخص ما للفصل 13

فيما يلي بعض الأسباب التي تجعل الفصل 13 هو أفضل طريق لك:

• ** قد تتمكن من الاحتفاظ بمنزلك **. يمكن أن يسمح الفصل 13 للمدين بالتأخر في سداد أقساط الرهن العقاري ومواجهة حبس الرهن لتعويض المدفوعات وإعادة الرهن العقاري والبقاء في المنزل.

• ** لا يجوز تحميل الموقعين المشتركين المسؤولية القانونية **. يمنع قسم من قانون الفصل 13 يُعرف باسم "إقامة المدين المشترك" الدائنين من ملاحقة أي شخص شارك في توقيعك على دين.

• ** لديك الحق في بيع الممتلكات الخاصة بك **. نظرًا لأنك اتخذت الترتيبات اللازمة لسداد الدائنين ، فأنت حر في بيع الممتلكات الخاصة بك في الوقت الذي سيحقق فيه ذلك أكبر قيمة.

• ** يمكنك الحفاظ على نشاطك التجاري وتشغيله **. إذا كنت مالكًا وحيدًا ، فإن الفصل 13 يسمح لك بالاستمرار في ممارسة الأعمال التجارية. من المهم أن تتذكر أن عملك يجب أن ينتج دخلًا كافيًا لمساعدتك على سداد دفعات الفصل 13 الشهرية.

• ** تم تجميد ديونك **. يتم تجميد جميع الديون على المطالبات غير المضمونة في اليوم الذي تقدم فيه للفصل 13 ، مما يعني أن المدفوعات التي تسددها لدائنيك تستخدم لسداد الديون ، بدلاً من أن تلتهمها الفوائد والرسوم المتأخرة.

كيف يمكنني معرفة ما إذا كان يجب علي تقديم ملف للفصل 13؟

بشكل عام ، يختار الناس الفصل 13 عندما تكون مدفوعات ديونهم الشهرية أكثر من اللازم ولكن لديهم وظيفة ويريدون الاحتفاظ بأصول معينة. إذا وصلت إلى الحد الأقصى من بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فلا يمكنك دفع ثمن الأساسيات مثل البقالة وتتجنب باستمرار المكالمات الهاتفية من محصلي الديون ، فقد تفكر في هذا الطريق.

يمكن أن يكون للإفلاس آثار طويلة الأمد على خياراتك الائتمانية والمالية في المستقبل ، لذا تحدث مع مستشار الائتمان أو محامي الإفلاس أولاً. يمكنهم مساعدتك في تحديد ما إذا كانت هذه هي الخطوة الصحيحة لك.

كيفية التقديم للفصل 13

إذا كنت تفكر في إفلاس الفصل 13 ، فمن المفيد معرفة ما إذا كنت مؤهلاً والخطوات المتبعة. قد تستغرق العملية حوالي ثلاثة إلى أربعة أشهر قبل أن تبدأ في خطة السداد.

المتطلبات الأساسية

عندما تقدم طلبًا لإفلاس الفصل 13 ، ستحتاج إلى تلبية متطلبات معينة. ستتحقق المحكمة مما يلي:

• ** تحصل على دخل منتظم **. إذا كان دخلك أقل من المستوى المتوسط في ولايتك ، فسوف تسدد ديونك على مدى ثلاث سنوات. لكن قد تسمح لك المحكمة بسداد ديونك على مدى خمس سنوات إذا تجاوز دخلك متوسط الولاية.

• ** لا تتأخر عن الضرائب **. قد تطلب المحكمة الاطلاع على الإقرارات الضريبية المقدمة لعدة سنوات.

• ** ديونك لا تتجاوز الحد **. لتقديم ملف للفصل 13 كفرد ، يجب أن يكون دينك غير المضمون أقل من 394.725 دولارًا ويجب أن تكون الديون المضمونة أقل من 1،184،200 دولار

• ** مر وقت كافٍ منذ آخر إيداع لك **. قد تتلقى إبراء ذمة طالما أنك لم تتقدم للفصل 13 خلال العامين الماضيين والفصل 7 خلال السنوات الأربع الماضية.

خطوات إيداع الفصل 13

هناك العديد من الخطوات التي يجب عليك اتخاذها قانونيًا للاستعداد لعملية الإفلاس وتقديم التماسك بشكل صحيح. يمكن أن يساعدك المحامي في التنقل في هذه الخطوات حتى تتمكن في النهاية من إكمال خطة السداد الخاصة بك.

1. ** ابحث عن ** مستشار ائتماني معتمد ** لمساعدتك في تقييم خياراتك **. إذا قررت المضي قدمًا في عملية الإفلاس ، فيمكنك تعيين محامي الإفلاس لمساعدتك في ملء الأوراق.

2. ** قم بتقديم التماس إفلاس إلى ** محكمة الإفلاس المحلية الخاصة بك ، بالإضافة إلى 310 دولارات أمريكية كرسوم ومقترح دفع يشرح كيف تخطط لسداد السداد للدائنين.

3. ** قابل الوصي الذي عينته المحكمة ** ، الذي سيراجع قضيتك وينظم اجتماع الدائن الخاص بك. في الاجتماع ، ستجيب على أسئلة حول ديونك والخطة المقترحة.

4. ** احضر جلسة استماع ** ، حيث سيراجع القاضي التماسك ويقرر ما إذا كان لديك الوسائل لمتابعة اقتراحك. بناءً على هذا القرار ، ستمضي قدمًا في الفصل 13 أو سيُطلب منك تعديل الخطة أو ملف إفلاس الفصل 7 بدلاً من ذلك.

5. ** اتبع خطة السداد على مدى ثلاث إلى خمس سنوات **. سيقوم الوصي عليك بتحصيل المدفوعات وتوزيعها خلال هذا الوقت. بمجرد الانتهاء من السداد ، سيتم إبراء ذمة قضية الإفلاس.

بدائل الفصل 13

الفصل 13 ليس الخيار الوحيد المتاح للأفراد الذين يسعون لمعالجة الديون الهائلة. الفصل 7 هو خيار آخر يمكن أن يوفر إعفاء من الدائنين.

كجزء من إفلاس الفصل السابع ، يتم حذف أو الإعفاء من كل ديونك تقريبًا ، مما يجعلها مختلفة قليلاً عن الفصل 13 ، الذي يعيد تنظيم ديونك ببساطة. من أجل إبراء الذمة من الديون بموجب الفصل 7 من الإفلاس ، يتم بيع الممتلكات الشخصية غير المعفاة ذات القيمة وتستخدم الأموال المكتسبة من بيع العناصر الخاصة بك لسداد الدائنين. سيتم الإعفاء من أي ديون متبقية ، باستثناء قروض الطلاب وإعالة الأطفال والضرائب والنفقة.

قد يكون الفصل 7 اختيارًا جيدًا لأولئك الذين ليس لديهم القدرة على سداد الديون من خلال خطة إعادة التنظيم. من أجل التأهل للفصل السابع ، سيتعين عليك عادةً الخضوع لاختبار الوسائل للتأكد من أنك لا تملك حقًا الموارد المالية لتسديد الديون المستحقة.

هناك إيجابيات وسلبيات لهذا النهج يجب أن تكون على دراية بها قبل المتابعة. مثل أي طلب إفلاس ، فإن متابعة الفصل 7 يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، ويبقى في تقريرك لمدة 10 سنوات. بالإضافة إلى ذلك ، عند تقديم الفصل 7 ، يجب أن تكون مستعدًا لبيع الأصول والممتلكات الشخصية. في معظم الحالات ، يتولى الوصي المعين من المحكمة مسؤولية تصفية أو بيع بعض ممتلكاتك من أجل سداد الدائنين.

على الجانب الإيجابي ، ومع ذلك ، غالبًا ما يُنظر إلى الفصل السابع على أنه طريقة لمنح نفسك بداية جديدة ، مما يتيح لك التخلص من جميع الديون غير المضمونة.

الاعتبارات النهائية

عادةً ما يظل إفلاس الفصل 13 في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات من تاريخ تقديم الالتماس. يمكن أن يؤدي ذلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك بحوالي 130 إلى 200 نقطة ، لكن التأثيرات على ائتمانك تتضاءل بمرور الوقت.

أثناء شفاء ائتمانك ، قد يكون من الصعب التأهل للحصول على ائتمان جديد ، أو اجتياز فحص خلفية العمل ، أو التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو الحصول على أفضل أسعار الفائدة على منتجات الائتمان. هناك أيضًا ضغوط لمواكبة خطتك التي تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات لأن عدم الدفع قد يؤدي إلى الفصل. في هذه الحالة ، ستخسر أي أصول كنت تحاول حمايتها.

إذا كنت تكافح من أجل دفع فواتيرك وإجراء مكالمات من محصلي الديون ، فإن التحدث مع مستشار الائتمان سيساعدك. سيساعدونك في الاطلاع على ميزانيتك وائتمانك وديونك لمساعدتك على تجميع خطة معًا.

قد يكون الفصل 13 هو الحل الصحيح لمساعدتك على إعادة أموالك إلى المسار الصحيح. ابحث عن محامي إفلاس حسن السمعة وتحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على خدمات قانونية مجانية.

يسلط الضوء

• كجزء من إعادة التنظيم المالي للفصل 13 ، يجب على المدين تقديم ومتابعة خطة لسداد الدائنين المستحقين في غضون ثلاث إلى خمس سنوات.

• في حالة إفلاس الفصل 13 ، والمعروف أيضًا باسم "خطة أصحاب الأجور" ، يدفع الأفراد مبلغًا شهريًا متفق عليه إلى وصي محايد معين .

• يتضمن قانون CARES عددًا من التغييرات على قوانين الإفلاس المصممة لجعل العملية متاحة بشكل أكبر للشركات والأفراد المحرومين اقتصاديًا بسبب وباء COVID-19 .