Capítulo 13
Cuando está atrasado en el pago de las facturas y los avisos de cobro de deudas se acumulan, podría considerar declararse en bancarrota. Tiene algunas opciones, pero el Capítulo 13 está dirigido a personas con ingresos regulares. Incluso se le llama “plan de asalariados” porque utiliza sus ingresos para pagar algunas de sus deudas en el transcurso de tres a cinco años. Al final de ese período, la mayoría de sus deudas restantes pueden cancelarse.
Las solicitudes de bancarrota del Capítulo 13 alcanzaron su nivel más alto en los Estados Unidos en 2010 cuando llegaron a 434,739 solicitudes no comerciales. Para 2020, las solicitudes de bancarrota del Capítulo 13 se redujeron a 155,227. Debido a que declararse en bancarrota tiene consecuencias financieras a largo plazo, debe comprender cómo funciona el Capítulo 13 antes de dar los siguientes pasos.
¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?
La bancarrota del Capítulo 13 es un proceso legal que le permite reestructurar su deuda para que sea más manejable. Durante tres a cinco años, pagará a los acreedores una parte de la deuda pendiente. Al final de su plan de pago, cualquier deuda restante puede ser “descargada”, lo que significa que ya no tiene que pagarla. Debido a que pagará la mayor parte, si no toda, su deuda, el Capítulo 13 a veces se denomina "reorganización".
Cómo funciona
Con la ayuda de un abogado, presentará una petición del Capítulo 13 ante un tribunal de quiebras, junto con una propuesta para pagar a sus acreedores a lo largo del tiempo. Aunque no está obligado a contratar a un abogado, su conocimiento puede aumentar sus posibilidades de éxito.
Un informe del American Bankruptcy Institute muestra que declararse en bancarrota conforme al Capítulo 13 con la ayuda de un abogado tiene un resultado más exitoso que buscar asesoramiento crediticio. Si bien los resultados varían un poco de un estado a otro, entre el 40 y el 70 por ciento de los casos del Capítulo 13 completan el reembolso con éxito.
Una vez que el juez apruebe su propuesta, enviará un pago mensual a un síndico designado por el tribunal que cobra y distribuye los pagos a sus acreedores durante un período de tres a cinco años.
¿Por qué alguien solicitaría el Capítulo 13?
Estas son algunas de las razones por las que el Capítulo 13 puede ser su mejor opción:
Es posible que pueda conservar su hogar. El Capítulo 13 puede permitir que un deudor atrasado en los pagos de la hipoteca y que enfrenta una ejecución hipotecaria se ponga al día con los pagos, restablezca la hipoteca y permanezca en la casa.
Los co-firmantes no pueden ser considerados responsables legalmente. Una sección de la ley del Capítulo 13 conocida como la “suspensión del codeudor” evita que los acreedores persigan a cualquier persona que haya firmado en su nombre una deuda.
Tiene derecho a vender su propiedad. Debido a que ha hecho arreglos para pagar a sus acreedores, tiene la libertad de vender su propiedad en el momento en que generará el mayor valor.
Puedes mantener tu negocio en funcionamiento. Si es propietario único, el Capítulo 13 le permite continuar haciendo negocios. Es importante recordar que su negocio debe generar suficientes ingresos para ayudarlo a realizar los pagos mensuales del Capítulo 13.
Su deuda está congelada. Todas las deudas de reclamos no garantizados se congelan el día en que solicita el Capítulo 13, lo que significa que los pagos que realiza a sus acreedores se utilizan para pagar la deuda, en lugar de ser consumidos por intereses y cargos por pagos atrasados.
¿Cómo sé si debo solicitar el Capítulo 13?
Por lo general, las personas eligen el Capítulo 13 cuando los pagos mensuales de su deuda son demasiado altos, pero tienen un trabajo y desean conservar ciertos activos. Si ha llegado al límite de sus tarjetas de crédito, no puede permitirse el lujo de pagar lo básico como comestibles y está evitando constantemente las llamadas telefónicas de los cobradores de deudas, podría considerar esta opción.
La bancarrota puede tener efectos duraderos en su crédito y opciones financieras en el futuro, así que hable primero con un asesor de crédito o un abogado de bancarrotas. Ellos pueden ayudarlo a decidir si este es el movimiento correcto para usted.
Cómo solicitar el Capítulo 13
Si está considerando la bancarrota del Capítulo 13, es útil saber si puede calificar y los pasos involucrados. El proceso puede demorar entre tres y cuatro meses antes de que comience el plan de pago.
Requisitos previos
Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13, deberá cumplir con ciertos requisitos. El tribunal comprobará que:
Obtienes un ingreso regular. Si sus ingresos son más bajos que el nivel medio en su estado, pagará su deuda en tres años. Pero el tribunal puede permitirle pagar su deuda en cinco años si sus ingresos exceden el promedio estatal.
No estás atrasado en impuestos. El tribunal puede solicitar ver declaraciones de impuestos presentadas durante varios años.
Tus deudas no superan el límite. Para solicitar el Capítulo 13 como individuo, su deuda no garantizada debe ser inferior a $394,725 y las deudas garantizadas deben ser inferiores a $1,184,200
Ha pasado tiempo suficiente desde su última presentación. Puede recibir una descarga siempre que no haya solicitado el Capítulo 13 en los últimos dos años y el Capítulo 7 en los últimos cuatro años.
Pasos para presentar el Capítulo 13
Hay varios pasos que debe tomar legalmente para prepararse para el proceso de bancarrota y presentar su petición correctamente. Un abogado puede ayudarlo a navegar estos pasos para que eventualmente pueda completar su plan de pago.
Busque un asesor de crédito aprobado que lo ayude a sopesar sus opciones. Si decide seguir adelante con la bancarrota, puede contratar a un abogado especializado en bancarrotas para que lo ayude a completar el papeleo.
Presente una petición de bancarrota ante su tribunal local de bancarrotas, junto con $310 en honorarios y una propuesta de pago que explique cómo planea pagar a sus acreedores.
Conozca a su síndico designado por el tribunal, quien revisará su caso y organizará su reunión de acreedores. En la reunión, responderá preguntas sobre su deuda y el plan propuesto.
Asistir a una audiencia de confirmación, donde un juez revisará su petición y decidirá si tiene los medios para seguir adelante con su propuesta. Con base en esa decisión, usted seguirá adelante con el Capítulo 13 o deberá modificar el plan o declararse en bancarrota conforme al Capítulo 7.
Siga el plan de pago durante tres a cinco años. Su fideicomisario cobrará y distribuirá los pagos durante este tiempo. Una vez que haya terminado con el pago, el caso de bancarrota se dará de alta.
Alternativas al Capítulo 13
El Capítulo 13 no es la única opción disponible para las personas que buscan hacer frente a una deuda abrumadora. El Capítulo 7 es otra opción que puede brindar alivio a los acreedores.
Como parte de una bancarrota del Capítulo 7, casi toda su deuda se borra o cancela, lo que lo hace un poco diferente del Capítulo 13, que simplemente reorganiza sus deudas. Sin embargo, para liquidar la deuda bajo el Capítulo 7 de bancarrota, se venden bienes personales de valor no exentos y el dinero obtenido de la venta de sus artículos se usa para pagar a los acreedores. Se cancelará cualquier deuda restante, con la excepción de los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos, los impuestos y la pensión alimenticia.
El Capítulo 7 puede ser una buena opción para aquellos que no tienen la capacidad de pagar sus deudas a través de un plan de reorganización. Para calificar para el Capítulo 7, normalmente tendrá que someterse a una prueba de medios para confirmar que realmente no tiene los recursos financieros para pagar las deudas pendientes.
Hay pros y contras de este enfoque a tener en cuenta antes de continuar. Al igual que cualquier declaración de bancarrota, seguir el Capítulo 7 afecta negativamente su puntaje de crédito y permanece en su informe durante 10 años. Además, al presentar el Capítulo 7, deberá estar preparado para vender activos y pertenencias personales. En la mayoría de los casos, un síndico designado por el tribunal se encarga de liquidar o vender algunas de sus posesiones para pagar a los acreedores.
Sin embargo, en el lado positivo, el Capítulo 7 a menudo se considera una forma de comenzar de nuevo, lo que le permite eliminar todas las deudas no garantizadas.
Consideraciones finales
Una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanece en sus informes de crédito durante siete años a partir de la fecha en que presentó la petición. Eso puede reducir su puntaje crediticio entre 130 y 200 puntos, pero los efectos en su crédito disminuyen con el tiempo.
Mientras su crédito sana, puede ser difícil calificar para un nuevo crédito, aprobar una verificación de antecedentes laborales, solicitar una hipoteca u obtener las mejores tasas de interés en productos de crédito. También hay presión para mantenerse al día con su plan de tres a cinco años porque la falta de pagos podría conducir a un despido. En ese caso, puede perder los activos que estaba tratando de proteger.
Si tiene dificultades para pagar sus facturas y recibir llamadas de cobradores de deudas, hablar con un asesor de crédito le ayudará. Lo ayudarán a revisar su presupuesto, crédito y deudas para ayudarlo a armar un plan.
El Capítulo 13 podría ser la solución adecuada para ayudarlo a volver a encarrilar sus finanzas. Busque un abogado de bancarrota de buena reputación y verifique si califica para recibir servicios legales gratuitos.
Reflejos
Como parte de la reorganización financiera del Capítulo 13, un deudor debe presentar y seguir adelante con un plan para pagar a los acreedores pendientes dentro de tres a cinco años.
Con una bancarrota del Capítulo 13, también conocida como "plan de asalariados", las personas pagan una cantidad mensual acordada a un fideicomisario imparcial designado .
La Ley CARES incluye una serie de cambios en las leyes de bancarrota diseñados para que el proceso esté más disponible para las empresas y las personas económicamente desfavorecidas por la pandemia de COVID-19 .
