Luku 13

Kun olet myöhässä laskuista ja perintäilmoituksia kasaantuu jatkuvasti, voit harkita konkurssin julistamista. Sinulla on muutamia vaihtoehtoja, mutta luku 13 on suunnattu henkilöille, joilla on säännölliset tulot. Sitä kutsutaan jopa "palkansaajasuunnitelmaksi", koska käytät tulojasi osan velkojen takaisinmaksuun kolmen tai viiden vuoden aikana. Tämän ajanjakson lopussa suurin osa jäljellä olevista veloistasi voidaan maksaa.

Luku 13 konkurssihakemukset saavuttivat korkeimmalle tasolle Yhdysvalloissa vuonna 2010, kun ne saavuttivat 434 739 ei-liiketoimintaa koskevaa hakemusta. Vuoteen 2020 mennessä luvun 13 konkurssihakemusten määrä väheni 155 227:ään. Koska konkurssin hakemisella on pitkän aikavälin taloudellisia seurauksia, sinun tulee ymmärtää, miten luku 13 toimii, ennen kuin ryhdyt seuraaviin vaiheisiin.

Mikä on luvun 13 konkurssi?

Luku 13 konkurssi on oikeudellinen prosessi, jonka avulla voit järjestää velkasi uudelleen niin, että se on paremmin hallittavissa. Kolmen tai viiden vuoden aikana maksat velkojille osan maksamattomasta velasta. Takaisinmaksusuunnitelmasi päätyttyä jäljellä oleva velka voidaan "lyhentää", mikä tarkoittaa, että sinun ei enää tarvitse maksaa sitä. Koska maksat suurimman osan – ellet kaiken – veloistasi, lukua 13 kutsutaan joskus "uudelleenjärjestelyksi".

Kuinka se toimii

Asianajajan avulla jätät 13 lukua koskevan hakemuksen konkurssituomioistuimelle sekä ehdotuksen velkojien takaisinmaksusta ajan myötä. Vaikka sinun ei tarvitse palkata asianajajaa, heidän tietonsa voivat auttaa menestymismahdollisuuksiasi.

American Bankruptcy Instituten raportti osoittaa, että luvun 13 konkurssin hakeminen asianajajan avulla on onnistuneempi tulos kuin luottoneuvonta. Vaikka tulokset vaihtelevat jonkin verran osavaltioittain, 40–70 prosenttia luvun 13 tapauksista suorittaa takaisinmaksun onnistuneesti.

Kun tuomari hyväksyy ehdotuksesi, lähetät kuukausimaksun tuomioistuimen määräämälle toimitsijamiehelle, joka kerää ja jakaa maksut velkojillesi kolmen tai viiden vuoden aikana.

Miksi joku hakee lukua 13

Tässä on joitain syitä, miksi luku 13 voi olla paras tapasi:

Voit ehkä pitää kotisi. Luku 13 voi antaa velalliselle, joka on myöhässä asuntolainan maksuista ja joutuu ulosottoon, saada maksut kiinni, palauttaa asuntolaina ja jäädä kotiin.
Allekirjoittajia ei voida saattaa laillisesti vastuuseen. Luvun 13 lain pykälä, joka tunnetaan nimellä "velallisen oleskelu" estää velkojia hakemasta ketään, joka on allekirjoittanut velan puolestasi.
Sinulla on oikeus myydä kiinteistösi. Koska olet tehnyt järjestelyjä maksaaksesi takaisin velkojillesi, voit vapaasti myydä kiinteistösi hetkellä, jolloin se tuottaa eniten arvoa.
Voit pitää yrityksesi käynnissä. Jos olet yksityinen elinkeinonharjoittaja, luvussa 13 voit jatkaa liiketoimintaa. On tärkeää muistaa, että yrityksesi on tuotettava tarpeeksi tuloja, jotta voit suorittaa kuukausittaisia luvun 13 maksuja.
Velkasi on jäädytetty. Kaikki vakuudettomien saatavien velat jäädytetään sinä päivänä, kun jätät hakemuksen luvun 13 mukaisesti, mikä tarkoittaa, että velkojille suorittamasi maksut käytetään velkojen maksamiseen sen sijaan, että ne syövät korkojen ja viivästysmaksujen takia.

Mistä tiedän, pitäisikö minun hakea lukua 13?

Yleensä ihmiset valitsevat luvun 13, kun heidän kuukausittaiset velkamaksunsa ovat liian suuria, mutta heillä on työpaikka ja he haluavat pitää tietyn omaisuuden. Jos olet käyttänyt luottokorttisi loppuun, sinulla ei ole varaa maksaa perusasioista, kuten päivittäistavaroista, ja vältät jatkuvasti puheluita perittäviltä, voit harkita tätä reittiä.

Konkurssilla voi olla pitkäkestoisia vaikutuksia luotto- ja taloudellisiin vaihtoehtoihisi, joten keskustele ensin luottoneuvojan tai konkurssiasiamiehen kanssa. He voivat auttaa sinua päättämään, onko tämä oikea toimenpide sinulle.

Kuinka rekisteröidä lukua 13

Jos harkitset luvun 13 konkurssia, se auttaa selvittämään, oletko kelvollinen, ja siihen liittyvät vaiheet. Prosessi voi kestää noin kolmesta neljään kuukautta ennen kuin aloitat takaisinmaksusuunnitelman.

Edellytykset

Kun haet luvun 13 konkurssia, sinun on täytettävä tietyt vaatimukset. Tuomioistuin tarkistaa, että:

Saat säännölliset tulot. Jos tulosi ovat alhaisemmat kuin osavaltiosi mediaani, maksat velkasi takaisin kolmen vuoden aikana. Mutta tuomioistuin voi sallia sinun maksaa velkasi takaisin viiden vuoden aikana, jos tulosi ylittävät valtion mediaanin.
Et ole jäljessä veroista. Tuomioistuin voi pyytää nähdä useiden vuosien veroilmoitukset.
Velkasi eivät ylitä rajaa. Jotta voit hakea lukua 13 yksityishenkilönä, vakuudettoman velkasi on oltava alle 394 725 dollaria ja vakuudellisten velkojen on oltava alle 1 184 200 dollaria
Edellisestä hakemuksestasi on kulunut tarpeeksi aikaa. Saatat saada vapautuksen, jos et ole hakenut lukua 13 viimeisten kahden vuoden aikana ja lukua 7 viimeisten neljän vuoden aikana.

Arkistoinnin vaiheet Luku 13

Sinun on laillisesti suoritettava useita vaiheita valmistautuaksesi konkurssiprosessiin ja jättääksesi hakemuksesi oikein. Asianajaja voi auttaa sinua navigoimaan näissä vaiheissa, jotta voit lopulta suorittaa takaisinmaksusuunnitelmasi.

Etsi hyväksytty luottoneuvoja auttamaan sinua arvioimaan vaihtoehtojasi. Jos päätät mennä konkurssiin, voit palkata konkurssiasiamiehen auttamaan sinua täyttämään paperityöt.
Jätä konkurssihakemus paikalliselle konkurssituomioistuimelle sekä 310 dollarin palkkiot ja maksuehdotus, joka selittää, kuinka aiot maksaa takaisin velkojillesi.
Tapaa tuomioistuimen määräämä toimitsijamies, joka tarkistaa tapauksesi ja järjestää velkojakokouksen. Kokouksessa vastaat velkaasi ja ehdotettua suunnitelmaa koskeviin kysymyksiin.
Osallistu vahvistuskäsittelyyn, jossa tuomari käsittelee hakemuksesi ja päättää, onko sinulla keinoja viedä ehdotuksesi läpi. Tämän päätöksen perusteella joko siirryt eteenpäin luvun 13 mukaisesti tai joudut muuttamaan suunnitelmaa tai hakemaan luvun 7 konkurssia sen sijaan.
Noudata takaisinmaksusuunnitelmaa 3–5 vuoden ajan. Edunvalvojasi kerää ja jakaa maksut tänä aikana. Kun olet suorittanut takaisinmaksun, konkurssimenettely puretaan.

Vaihtoehtoja luvulle 13

Luku 13 ei ole ainoa vaihtoehto henkilöille, jotka haluavat käsitellä ylivoimaista velkaa. Luku 7 on toinen vaihtoehto, joka voi tarjota helpotusta velkojille.

Osana luvun 7 konkurssia lähes kaikki velkasi poistetaan tai vapautetaan, joten se eroaa hieman luvusta 13, joka yksinkertaisesti järjestää velkasi uudelleen. Luvun 7 konkurssin mukaisen velan maksamiseksi kuitenkin myydään arvoltaan arvokasta henkilökohtaista omaisuutta, joka ei ole vapautettu verosta, ja tavaroidesi myynnistä ansaitut rahat käytetään velkojien takaisinmaksuun. Jäljellä oleva velka vapautetaan, lukuun ottamatta opintolainoja, elatusapua, veroja ja elatusapua.

Luku 7 voi olla hyvä valinta niille, joilla ei ole kykyä maksaa velkojaan saneeraussuunnitelman kautta. Saadaksesi luvun 7 vaatimukset, sinun on tavallisesti suoritettava tarvetesti varmistaaksesi, että sinulla ei todellakaan ole taloudellisia resursseja maksamattomien velkojen takaisinmaksuun.

Tässä lähestymistavassa on hyvät ja huonot puolensa, jotka on tiedostettava ennen kuin jatkat. Kuten kaikki konkurssihakemukset, luvun 7 noudattaminen vaikuttaa negatiivisesti luottopisteisiisi ja pysyy raportissasi 10 vuotta. Lisäksi lukua 7 tehdessäsi sinun tulee olla valmis myymään omaisuutta ja henkilökohtaisia tavaroita. Useimmissa tapauksissa tuomioistuimen määräämä toimitsijamies ottaa vastuulleen osan omaisuutesi likvidoinnista tai myymisestä maksaakseen takaisin velkojille.

Positiivista on kuitenkin se, että luku 7 nähdään usein keinona antaa itsellesi uusi alku, jolloin voit poistaa kaikki vakuudettomat velat.

Viimeiset huomiot

Luku 13 konkurssi pysyy yleensä luottoraporteissasi seitsemän vuoden ajan hakemuksen jättämisestä. Tämä voi alentaa luottopisteitäsi noin 130-200 pisteellä, mutta vaikutukset luottoon vähenevät ajan myötä.

Kun luottosi paranee, voi olla vaikeaa saada uutta luottoa, läpäistä työllisyystaustatarkistus, hakea asuntolainaa tai saada parhaita korkoja luottotuotteista. On myös paineita pysyä kolmen tai viiden vuoden suunnitelmassasi, koska maksujen puuttuminen voi johtaa irtisanomiseen. Siinä tapauksessa menetät kaiken omaisuuden, jota yritit suojella.

Jos sinulla on vaikeuksia maksaa laskujasi ja soittaa velkoja, keskustele luottoneuvojan kanssa. He auttavat sinua tarkistamaan budjettisi, luottosi ja velkasi, jotta voit koota suunnitelman.

Luku 13 saattaa olla oikea ratkaisu, joka auttaa sinua saamaan taloutesi takaisin raiteilleen. Etsi hyvämaineinen konkurssilakija ja tarkista, oletko oikeutettu ilmaisiin lakipalveluihin.

Kohokohdat

Osana 13 luvun mukaista taloudellista uudelleenjärjestelyä velallisen on esitettävä ja toteutettava suunnitelma maksamattomien velkojien takaisinmaksusta 3–5 vuoden kuluessa.
Luvun 13 konkurssissa, joka tunnetaan myös "palkannsaajan suunnitelmana", yksilöt maksavat sovitun kuukausittaisen summan nimitetylle, puolueettomalle toimitsijamiehelle .
CARES-laki sisältää useita muutoksia konkurssilaeihin, joiden tarkoituksena on tuoda prosessi paremmin COVID-19-pandemian vuoksi taloudellisesti epäedullisessa asemassa oleville yrityksille ja yksityishenkilöille .