Kapitel 13

Når du er bagud med regninger, og inkassomeddelelser bliver ved med at hobe sig op, kan du overveje at erklære dig konkurs. Du har et par muligheder, men kapitel 13 er rettet mod personer med en almindelig indkomst. Det kaldes endda en "lønmodtagerplan", fordi du bruger din indkomst til at tilbagebetale noget af din gæld i løbet af tre til fem år. Ved udløbet af denne periode kan det meste af din resterende gæld indfries.

Kapitel 13-konkursansøgninger ramte deres højeste niveau i USA i 2010, da de nåede 434.739 ikke-erhvervsmæssige ansøgninger. I 2020 faldt kapitel 13-konkursansøgninger til 155.227. Fordi indgivelse af konkurs har langsigtede økonomiske konsekvenser, bør du forstå, hvordan kapitel 13 fungerer, før du tager de næste skridt.

Hvad er kapitel 13-konkurs?

Kapitel 13-konkurs er en juridisk proces, der giver dig mulighed for at omstrukturere din gæld, så den er mere overskuelig. Over tre til fem år betaler du kreditorerne en del af den udestående gæld. I slutningen af din tilbagebetalingsplan kan enhver resterende gæld blive "frigivet", hvilket betyder, at du ikke længere skal betale den. Fordi du vil betale det meste - hvis ikke hele - af din gæld, omtales kapitel 13 nogle gange som en "omlægning".

Hvordan det virker

Med hjælp fra en advokat indgiver du en begæring om kapitel 13 til en skifteret sammen med et forslag til tilbagebetaling af dine kreditorer over tid. Selvom du ikke er forpligtet til at hyre en advokat, kan deres viden hjælpe dine chancer for succes.

En rapport fra American Bankruptcy Institute viser, at indgivelse af kapitel 13-konkurs med hjælp fra en advokat har et mere vellykket resultat end at forfølge kreditrådgivning. Mens resultaterne varierer noget fra stat til stat, gennemfører mellem 40 procent til 70 procent af kapitel 13-tilfælde tilbagebetalingen med succes.

Når dommeren godkender dit forslag, sender du en månedlig betaling til en domstolsudnævnt administrator, som opkræver og distribuerer betalinger til dine kreditorer over en periode på tre til fem år.

Hvorfor nogen ville ansøge om kapitel 13

Her er nogle af grundene til, at kapitel 13 kan være din bedste vej:

Du kan muligvis beholde dit hjem. Kapitel 13 kan give en debitor, der er bagud med afdrag på realkreditlån og står over for tvangsauktion, mulighed for at indhente betalingerne, genoprette realkreditlånet og blive i hjemmet.
Medunderskrivere kan ikke holdes juridisk ansvarlige. Et afsnit i kapitel 13-loven kendt som "meddebitorophold" forhindrer kreditorer i at gå efter nogen, der medunderskrev for dig på en gæld.
Du har ret til at sælge din ejendom. Fordi du har truffet foranstaltninger til at tilbagebetale dine kreditorer, er du fri til at sælge din ejendom på et tidspunkt, hvor den vil generere den største værdi.
Du kan holde din virksomhed kørende. Hvis du er eneejer, giver kapitel 13 dig mulighed for at fortsætte med at drive forretning. Det er vigtigt at huske, at din virksomhed skal producere nok indkomst til at hjælpe dig med at foretage månedlige kapitel 13-betalinger.
Din gæld er fastfrosset. Al gæld på usikrede krav fryses den dag, du ansøger om kapitel 13, hvilket betyder, at betalinger, du foretager til dine kreditorer, bruges til at nedbetale gæld, i stedet for at blive spist op af renter og forsinkede gebyrer.

Hvordan ved jeg, om jeg skal indsende kapitel 13?

Generelt vælger folk kapitel 13, når deres månedlige gældsbetalinger er for meget at håndtere, men de har et arbejde og ønsker at beholde visse aktiver. Hvis du har maxet dine kreditkort, har du ikke råd til at betale for grundlæggende ting som dagligvarer, og du undgår konstant telefonopkald fra inkassovirksomheder, kan du overveje denne vej.

Konkurs kan have langvarige konsekvenser for dine kredit- og økonomiske muligheder fremover, så tal med en kreditrådgiver eller en konkursadvokat først. De kan hjælpe dig med at beslutte, om dette er det rigtige skridt for dig.

Sådan arkiveres til kapitel 13

Hvis du overvejer kapitel 13-konkurs, hjælper det at vide, om du kan kvalificere dig og de involverede trin. Processen kan tage omkring tre til fire måneder, før du starter tilbagebetalingsplanen.

Forudsætninger

Når du indgiver kapitel 13 konkurs, skal du opfylde visse krav. Retten vil kontrollere, at:

Du tjener en almindelig indkomst. Hvis din indkomst er lavere end medianniveauet i din stat, skal du tilbagebetale din gæld over tre år. Men retten kan tillade dig at tilbagebetale din gæld over fem år, hvis din indkomst overstiger statens median.
Du er ikke bagud med skatter. Retten kan bede om at se flere års indgivne selvangivelser.
Din gæld overstiger ikke grænsen. For at indgive ansøgning om kapitel 13 som enkeltperson skal din usikrede gæld være mindre end 394.725 USD, og sikret gæld skal være mindre end 1.184.200 USD
Der er gået tilstrækkelig tid siden din sidste indgivelse. Du kan få udskrivning, så længe du ikke har ansøgt om kapitel 13 inden for de seneste to år og kapitel 7 inden for de seneste fire år.

Trin til arkivering af kapitel 13

Der er flere trin, du juridisk skal tage for at forberede dig på konkursprocessen og indgive din begæring korrekt. En advokat kan hjælpe dig med at navigere i disse trin, så du i sidste ende kan gennemføre din tilbagebetalingsplan.

Find en godkendt kreditrådgiver til at hjælpe dig med at afveje dine muligheder. Hvis du beslutter dig for at gå videre med konkursen, kan du hyre en konkursadvokat til at hjælpe dig med at udfylde papirerne.
Indsend en konkursbegæring til din lokale skiftedomstol sammen med 310 USD i gebyrer og et betalingsforslag, der forklarer, hvordan du planlægger at tilbagebetale dine kreditorer.
Mød din domstolsudnævnte kurator, som vil gennemgå din sag og organisere dit kreditormøde. På mødet vil du besvare spørgsmål om din gæld og den foreslåede plan.
Delg til en bekræftelseshøring, hvor en dommer vil gennemgå din begæring og afgøre, om du har midlerne til at følge op på dit forslag. Baseret på denne beslutning vil du enten gå videre med kapitel 13 eller blive bedt om at ændre planen eller indgive kapitel 7 konkurs i stedet.
Følg tilbagebetalingsplanen over tre til fem år. Din trustee vil indsamle og distribuere betalinger i løbet af denne tid. Når du er færdig med tilbagebetalingen, vil konkurssagen blive afsluttet.

Alternativer til kapitel 13

Kapitel 13 er ikke den eneste mulighed, der er tilgængelig for personer, der søger at løse overvældende gæld. Kapitel 7 er et andet valg, der kan give fritagelse for kreditorer.

Som en del af en kapitel 7-konkurs bliver næsten al din gæld slettet eller frigivet, hvilket gør den lidt anderledes end kapitel 13, som blot omorganiserer din gæld. For at frigøre gæld i henhold til kapitel 7-konkurs sælges dog ikke-fritaget løsøre af værdi, og pengene tjent ved salget af dine genstande bruges til at tilbagebetale kreditorer. Enhver resterende gæld vil blive frigjort, med undtagelse af studielån, børnebidrag, skatter og underholdsbidrag.

Kapitel 7 kan være et godt valg for dem, der ikke har mulighed for at tilbagebetale gæld gennem en rekonstruktionsplan. For at kvalificere dig til kapitel 7, vil du typisk skulle gennemgå en behovstest for at bekræfte, at du virkelig ikke har de økonomiske ressourcer til at tilbagebetale udestående gæld.

Der er fordele og ulemper ved denne tilgang at være opmærksom på, før du fortsætter. Ligesom enhver konkursansøgning, har forfølgelse af kapitel 7 en negativ indvirkning på din kreditscore og forbliver på din rapport i 10 år. Derudover skal du, når du indgiver kapitel 7, være forberedt på at sælge aktiver og personlige ejendele. I de fleste tilfælde tager en domstolsudnævnt kurator ansvaret for at likvidere eller sælge nogle af dine ejendele for at tilbagebetale kreditorer.

På den positive side ses kapitel 7 dog ofte som en måde at give dig selv en ny start, så du kan fjerne al usikret gæld.

Afsluttende overvejelser

En kapitel 13-konkurs forbliver typisk på dine kreditrapporter i syv år fra den dato, du indgav begæringen. Det kan sænke din kreditscore med omkring 130 til 200 point, men virkningerne på din kredit aftager med tiden.

Mens din kredit heler, kan det være svært at kvalificere sig til ny kredit, bestå et jobbaggrundstjek, ansøge om et realkreditlån eller få de bedste renter på kreditprodukter. Der er også pres for at holde trit med din tre- til fem-årige plan, fordi manglende betalinger kan føre til en afskedigelse. I så fald risikerer du at miste alle aktiver, du forsøgte at beskytte.

Hvis du kæmper med at betale dine regninger og stille opkald fra inkassofirmaer, vil det hjælpe at tale med en kreditrådgiver. De hjælper dig med at se over dit budget, kredit og gæld for at hjælpe dig med at sammensætte en plan.

Kapitel 13 kan være den rigtige løsning til at hjælpe dig med at få din økonomi tilbage på sporet. Se efter en velrenommeret konkursadvokat og tjek, om du er berettiget til gratis juridiske tjenester.

Højdepunkter

Som led i den økonomiske omlægning af kapitel 13 skal en debitor indsende og følge op på en plan om at tilbagebetale udestående kreditorer inden for tre til fem år.
Med en kapitel 13-konkurs, også kendt som en "lønmodtagerplan", betaler enkeltpersoner et aftalt månedligt beløb til en udpeget, upartisk administrator .
CARES-loven indeholder en række ændringer af konkurslovgivningen designet til at gøre processen mere tilgængelig for virksomheder og enkeltpersoner, der er økonomisk dårligt stillet af COVID-19-pandemien .