第13章
請求書が遅れており、借金の回収通知が山積みになっている場合は、破産を宣言することを検討してください。いくつかの選択肢がありますが、第13章は、通常の収入のある個人を対象としています。収入を使って3年から5年の間に借金の一部を返済するため、「賃金稼ぎプラン」とも呼ばれます。その期間の終わりに、あなたの残りの借金のほとんどは払い戻されることができます。
第13章の破産申請は、2010年に米国で最高レベルに達し、434,739件の非事業申請に達しました。 2020年までに、第13章破産申請は155,227に減少しました。破産の申請は長期的な経済的影響をもたらすため、次のステップに進む前に、第13章がどのように機能するかを理解する必要があります。
##第13章破産とは何ですか？
第13章破産は、より管理しやすいように債務を再構築することを可能にする法的プロセスです。 3年から5年にわたって、債権者に未払いの債務の一部を支払います。返済計画の終了時に、残りの債務は「払い戻される」可能性があります。つまり、支払う必要がなくなります。債務のすべてではないにしてもほとんどを支払うため、第13章は「再編成」と呼ばれることもあります。
＃＃＃ 使い方
弁護士の助けを借りて、あなたは破産裁判所に第13章の請願書を提出し、債権者に長期的に返済する提案をします。あなたは弁護士を雇う必要はありませんが、彼らの知識はあなたの成功のチャンスを助けるかもしれません。
American Bankruptcy Instituteからの報告によると、弁護士の助けを借りて第13章の破産を申請することは、信用カウンセリングを追求するよりも成功した結果をもたらします。結果は州ごとに多少異なりますが、第13章のケースの40％から70％が正常に返済を完了します。
裁判官があなたの提案を承認したら、あなたは裁判所が任命した受託者に毎月の支払いを送ります。受託者は3年から5年の期間にわたってあなたの債権者に支払いを集めて分配します。
##なぜ誰かが第13章を申請するのか
第13章が最善の方法となる理由のいくつかを次に示します。
-あなたはあなたの家を保つことができるかもしれません。第13章では、住宅ローンの支払いを滞納し、差し押さえに直面している債務者が支払いに追いつき、住宅ローンを復活させ、家にとどまることができます。
-共同署名者は法的に責任を負わない場合があります。 「共同債務者滞在」として知られる第13章の法律のセクションでは、債権者が債務について共同署名した人を追跡することを禁止しています。
-あなたにはあなたの財産を売却する権利があります。あなたはあなたの債権者に返済するための取り決めをしたので、あなたはそれが最大の価値を生み出す時にあなたの財産を自由に売ることができます。
-ビジネスを継続して実行できます。あなたが唯一の所有者である場合、第13章では、ビジネスを継続することができます。あなたのビジネスはあなたが毎月の第13章の支払いをするのを助けるのに十分な収入を生み出さなければならないことを覚えておくことは重要です。
-あなたの借金は凍結されています。無担保請求に関するすべての債務は、第13章に提出した日に凍結されます。つまり、債権者への支払いは、利息や延滞料に食われるのではなく、債務の返済に使用されます。
##第13章を申請する必要があるかどうかはどうすればわかりますか？
一般的に、人々は毎月の債務返済が多すぎて処理できない場合に第13章を選択しますが、仕事があり、特定の資産を保持したいと考えています。クレジットカードを使い果たして、食料品のような基本的なものにお金を払う余裕がなく、借金の回収者からの電話を絶えず避けているなら、このルートを検討するかもしれません。
破産は、今後の信用および金融オプションに長期的な影響を与える可能性があるため、最初に信用カウンセラーまたは破産弁護士に相談してください。彼らは、これがあなたにとって正しい動きであるかどうかを判断するのに役立ちます。
##第13章の申請方法
第13章の破産を検討している場合は、資格があるかどうかと関連する手順を知ることが役立ちます。返済計画を開始するまでに、このプロセスには約3〜4か月かかる場合があります。
###前提条件
第13章破産を申請するときは、特定の要件を満たす必要があります。裁判所はそれをチェックします：
-あなたは通常の収入を得る。収入が州の中央値よりも低い場合は、3年間で債務を返済します。しかし、あなたの収入が州の中央値を超えた場合、裁判所はあなたが5年間にわたってあなたの債務を返済することを許可するかもしれません。
-あなたは税金に遅れをとっていません。裁判所は、数年分の申告書の確認を求める場合があります。
-あなたの借金は制限を超えません。個人として第13章を申請するには、無担保債務が394,725ドル未満であり、有担保債務が1,184,200ドル未満である必要があります。
-最後の提出から十分な時間が経過しました。過去2年以内に第13章、過去4年以内に第7章を申請していない限り、退院することができます。
###第13章を提出するための手順
破産手続きの準備をし、請願書を正しく提出するために法的に取らなければならないいくつかのステップがあります。弁護士は、あなたが最終的に返済計画を完了することができるように、あなたがこれらのステップをナビゲートするのを手伝うことができます。
1.承認されたクレジットカウンセラーを見つけてオプションの検討を支援します。破産を進めることにした場合は、破産弁護士を雇って書類の記入を手伝ってもらうことができます。
地元の破産裁判所に破産申請書を提出し、310ドルの手数料と、債権者への返済計画を説明する支払い提案を提出します。
裁判所が任命した受託者に会います。受託者はあなたの事件を検討し、あなたの債権者会議を組織します。会議では、あなたの借金と提案された計画についての質問に答えます。
確認聴聞会に出席します。そこでは、裁判官があなたの請願を検討し、あなたがあなたの提案を実行する手段があるかどうかを決定します。その決定に基づいて、第13章に進むか、代わりに計画を変更するか、第7章の破産を申請する必要があります。
1。3年から5年にわたって返済計画に従ってください。あなたの受託者は、この期間中に支払いを集めて分配します。返済が完了すると、破産事件は解消されます。
##第13章の代替案
圧倒的な債務に対処しようとしている個人が利用できる選択肢は、第13章だけではありません。第7章は、債権者からの救済を提供できるもう1つの選択肢です。
第7章の破産の一環として、ほぼすべての債務が消去または免除されるため、債務を再編成するだけの第13章とは少し異なります。ただし、第7章破産に基づく債務を返済するために、免除されていない価値のある動産が売却され、商品の売却によって得られたお金が債権者への返済に使用されます。学生ローン、養育費、税金、扶養手当を除いて、残りの債務はすべて払い戻されます。
第7章は、再編計画を通じて債務を返済する能力がない人にとっては良い選択かもしれません。第7章の資格を得るには、通常、未払いの債務を返済するための財源が本当にないことを確認するためのミーンズテストを受ける必要があります。
このアプローチには、先に進む前に知っておくべき長所と短所があります。他の破産申請と同様に、第7章を追求すると、クレジットスコアに悪影響を及ぼし、10年間レポートに残ります。さらに、第7章を提出するときは、資産や私物を販売する準備をする必要があります。ほとんどの場合、裁判所が任命した受託者は、債権者に返済するためにあなたの所有物の一部を清算または売却する責任を負います。
ただし、良い面としては、第7章は、自分自身に新たなスタートを切り、無担保債務をすべて解消する方法と見なされることがよくあります。
##最終的な考慮事項
第13章の破産は、通常、申請書を提出した日から7年間、クレジットレポートに残ります。それはあなたのクレジットスコアを約130から200ポイント下げることができますが、あなたのクレジットへの影響は時間とともに減少します。
あなたのクレジットが回復している間、新しいクレジットの資格を得たり、雇用背景チェックに合格したり、住宅ローンを申請したり、クレジット製品で最高の金利を取得したりするのは難しいかもしれません。支払いがない場合は解雇につながる可能性があるため、3年から5年の計画についていく必要もあります。その場合、保護しようとしていた資産を失うことになります。
請求書の支払いや借金の回収者からの電話の処理に苦労している場合は、クレジットカウンセラーに相談することをお勧めします。彼らはあなたが計画をまとめるのを助けるためにあなたがあなたの予算、信用と借金を調べるのを助けるでしょう。
第13章は、財政を軌道に戻すのに役立つ適切な解決策かもしれません。評判の良い破産弁護士を探し、無料の法律サービスを受ける資格があるかどうかを確認してください。
##ハイライト
-第13章の財政再編の一環として、債務者は3年から5年以内に未払いの債権者に返済する計画を提出し、それを実行する必要があります。
-「賃金稼ぎの計画」としても知られる第13章の破産により、個人は合意された月額を任命された公平な受託者に支払います。
-CARES法には、COVID-19のパンデミックによって経済的に不利な立場にある企業や個人がプロセスを利用しやすくするために設計された、破産法に対する多くの変更が含まれています。
