Глава 13

Если вы просрочили оплату счетов, а уведомления о взыскании задолженности продолжают накапливаться, вы можете подумать о том, чтобы объявить себя банкротом. У вас есть несколько вариантов, но глава 13 предназначена для людей с постоянным доходом. Его даже называют «планом наемного работника», потому что вы используете свой доход для погашения части своих долгов в течение трех-пяти лет. По истечении этого периода большая часть оставшихся долгов может быть погашена.

Заявления о банкротстве по главе 13 достигли своего наивысшего уровня в Соединенных Штатах в 2010 году, когда они достигли 434 739 заявлений, не связанных с бизнесом. К 2020 году количество заявлений о банкротстве по главе 13 сократилось до 155 227. Поскольку подача заявления о банкротстве имеет долгосрочные финансовые последствия, вы должны понять, как работает глава 13, прежде чем предпринимать следующие шаги.

Что такое банкротство по главе 13?

Банкротство по главе 13 — это юридический процесс, который позволяет вам реструктурировать свой долг, чтобы сделать его более управляемым. В течение трех-пяти лет вы будете платить кредиторам часть непогашенной задолженности. В конце вашего плана погашения любой оставшийся долг может быть «списан», что означает, что вам больше не нужно его платить. Поскольку вы будете платить большую часть — если не всю — своего долга, главу 13 иногда называют «реорганизацией».

Как это работает

С помощью адвоката вы подадите ходатайство по главе 13 в суд по делам о банкротстве вместе с предложением о выплате долга вашим кредиторам с течением времени. Хотя вы не обязаны нанимать адвоката, его знания могут повысить ваши шансы на успех.

Отчет Американского института банкротства показывает, что подача заявления о банкротстве по главе 13 с помощью адвоката дает более успешный результат, чем проведение кредитного консультирования. Хотя результаты несколько различаются от штата к штату, от 40 до 70 процентов дел по главе 13 завершают успешное погашение.

Как только судья одобрит ваше предложение, вы будете отправлять ежемесячный платеж назначенному судом доверенному лицу, которое собирает и распределяет платежи между вашими кредиторами в течение трех-пяти лет.

Почему кто-то должен подать заявку на главу 13

Вот некоторые из причин, по которым глава 13 может быть вашим лучшим путем:

Возможно, вы сможете сохранить свой дом. Глава 13 может позволить должнику, просрочившему платежи по ипотеке и столкнувшемуся с потерей права выкупа, наверстать упущенное по платежам, восстановить ипотеку и остаться в доме.
Со-подписанты не могут быть привлечены к юридической ответственности. Раздел закона Главы 13, известный как «приостановка действия содолжника», не позволяет кредиторам преследовать любого, кто подписался за вас по долгу.
Вы имеете право продать свою собственность. Поскольку вы договорились о выплате долга своим кредиторам, вы можете продать свою собственность в тот момент, когда она принесет наибольшую пользу.
Вы можете поддерживать свой бизнес в рабочем состоянии. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, глава 13 позволяет вам продолжать вести бизнес. Важно помнить, что ваш бизнес должен приносить достаточный доход, чтобы помочь вам вносить ежемесячные платежи по Главе 13.
Ваш долг заморожен. Вся задолженность по необеспеченным требованиям замораживается в тот день, когда вы подаете заявку на Главу 13, а это означает, что платежи, которые вы делаете своим кредиторам, используются для погашения долга, а не поглощаются процентами и просроченными платежами.

Как мне узнать, нужно ли мне подавать заявку на главу 13?

Как правило, люди выбирают Главу 13, когда их ежемесячные платежи по долгам слишком велики, но у них есть работа и они хотят сохранить определенные активы. Если вы исчерпали свои кредитные карты, вы не можете позволить себе платить за предметы первой необходимости, такие как продукты, и вы постоянно избегаете телефонных звонков от сборщиков долгов, вы можете рассмотреть этот вариант.

Банкротство может иметь долгосрочные последствия для вашего кредита и финансовых возможностей в будущем, поэтому сначала поговорите с кредитным консультантом или адвокатом по банкротству. Они могут помочь вам решить, является ли это правильным шагом для вас.

Как подать заявку на главу 13

Если вы рассматриваете возможность банкротства в соответствии с главой 13, полезно знать, можете ли вы соответствовать требованиям, и какие шаги необходимо предпринять. Процесс может занять около трех-четырех месяцев, прежде чем вы начнете план погашения.

Предпосылки

Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 13, вам необходимо выполнить определенные требования. Суд проверит, что:

Вы получаете регулярный доход. Если ваш доход ниже среднего уровня в вашем штате, вы погасите свой долг в течение трех лет. Но суд может разрешить вам погасить долг в течение пяти лет, если ваш доход превышает средний уровень штата.
Вы не задолжали по налогам. Суд может запросить налоговые декларации за несколько лет.
Ваши долги не превышают лимит. Чтобы подать заявку на главу 13 в качестве физического лица, ваш необеспеченный долг должен быть менее 394 725 долларов США, а обеспеченный долг должен быть менее 1 184 200 долларов США.
Прошло достаточно времени с момента вашей последней подачи. Вы можете получить выписку, если вы не подали заявление по Главе 13 в течение последних двух лет и по Главе 7 в течение последних четырех лет.

Шаги для подачи Глава 13

Есть несколько шагов, которые вы должны предпринять по закону, чтобы подготовиться к процессу банкротства и правильно подать заявление. Адвокат может помочь вам пройти эти шаги, чтобы вы могли в конечном итоге завершить свой план погашения.

Найдите утвержденного кредитного консультанта, который поможет вам взвесить все варианты. Если вы решите продолжить процесс банкротства, вы можете нанять адвоката по банкротству, который поможет вам заполнить документы.
Подать заявление о банкротстве в местный суд по делам о банкротстве вместе с комиссией в размере 310 долларов США и предложением по оплате, в котором объясняется, как вы планируете расплатиться с кредиторами.
Встретьтесь с назначенным судом доверенным лицом, который рассмотрит ваше дело и организует собрание кредиторов. На встрече вы ответите на вопросы о своем долге и предлагаемом плане.
Присутствовать на слушании по утверждению, на котором судья рассмотрит ваше ходатайство и решит, есть ли у вас средства для выполнения вашего предложения. На основании этого решения вы либо перейдете к главе 13, либо вам потребуется изменить план или вместо этого подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7.
Следуйте плану погашения в течение трех-пяти лет. Ваше доверенное лицо будет собирать и распределять платежи в течение этого времени. Как только вы закончите с погашением, дело о банкротстве будет прекращено.

Альтернативы главе 13

Глава 13 — не единственный вариант, доступный для лиц, стремящихся справиться с огромным долгом. Глава 7 является еще одним вариантом, который может обеспечить облегчение от кредиторов.

В рамках банкротства по Главе 7 почти весь ваш долг списывается или списывается, что немного отличается от Главы 13, которая просто реорганизует ваши долги. Однако для погашения долга в соответствии с главой 7 о банкротстве продается ценное движимое имущество, не подлежащее освобождению, а деньги, полученные от продажи ваших вещей, используются для погашения долга перед кредиторами. Любой оставшийся долг будет погашен, за исключением студенческих кредитов, алиментов, налогов и алиментов.

Глава 7 может быть хорошим выбором для тех, у кого нет возможности погасить долги через план реорганизации. Чтобы соответствовать требованиям Главы 7, вам, как правило, придется пройти проверку нуждаемости, чтобы подтвердить, что у вас действительно нет финансовых ресурсов для погашения непогашенных долгов.

У этого подхода есть свои плюсы и минусы, о которых следует знать, прежде чем продолжить. Как и любое заявление о банкротстве, соблюдение главы 7 негативно влияет на ваш кредитный рейтинг, оставаясь в вашем отчете в течение 10 лет. Кроме того, при подаче заявления по главе 7 вы должны быть готовы продать активы и личные вещи. В большинстве случаев доверительный управляющий, назначенный судом, берет на себя ответственность за ликвидацию или продажу части вашего имущества, чтобы расплатиться с кредиторами.

Однако с положительной стороны глава 7 часто рассматривается как способ начать все заново, позволяя избавиться от всех необеспеченных долгов.

Заключительные соображения

Банкротство по главе 13 обычно остается в ваших кредитных отчетах в течение семи лет с даты подачи вами петиции. Это может снизить ваш кредитный рейтинг примерно на 130–200 баллов, но влияние на ваш кредит со временем уменьшается.

В то время как ваш кредит заживает, может быть трудно претендовать на новый кредит, пройти проверку биографических данных о занятости, подать заявку на ипотеку или получить лучшие процентные ставки по кредитным продуктам. Есть также давление, чтобы не отставать от вашего плана на три-пять лет, потому что пропущенные платежи могут привести к увольнению. В этом случае вы рискуете потерять все активы, которые пытались защитить.

Если вы испытываете затруднения с оплатой счетов и приемом звонков от коллекторов, вам поможет разговор с кредитным консультантом. Они помогут вам просмотреть ваш бюджет, кредит и долги, чтобы помочь вам составить план.

Глава 13 может оказаться правильным решением, которое поможет вам вернуть свои финансы в нужное русло. Найдите авторитетного адвоката по банкротству и проверьте, имеете ли вы право на бесплатные юридические услуги.

Особенности

В рамках финансовой реорганизации согласно Главе 13 должник должен представить и выполнить план погашения задолженности перед кредиторами в течение трех-пяти лет.
При банкротстве по главе 13, также известном как «план наемного работника», люди ежемесячно выплачивают согласованную сумму назначенному беспристрастному доверенному лицу .
Закон CARES включает ряд изменений в законы о банкротстве, призванные сделать этот процесс более доступным для предприятий и частных лиц, находящихся в неблагоприятном экономическом положении из-за пандемии COVID-19 .