13. kafli

Þegar þú ert á eftir reikningum og innheimtutilkynningar halda áfram að hrannast upp gætirðu íhugað að lýsa yfir gjaldþroti. Þú hefur nokkra möguleika, en kafli 13 er ætlaður einstaklingum með reglulegar tekjur. Það er jafnvel kallað „áætlun launafólks“ vegna þess að þú notar tekjur þínar til að greiða niður hluta af skuldum þínum á þremur til fimm árum. Í lok þess tímabils er hægt að losa flestar skuldir þínar sem eftir eru.

Kafli 13 gjaldþrotaskráningar náðu hæsta stigi í Bandaríkjunum árið 2010 þegar þær náðu í 434.739 umsóknir utan viðskipta. Árið 2020 fækkaði 13. kafla gjaldþrotaskráningum í 155.227. Vegna þess að gjaldþrot hefur langtíma fjárhagslegar afleiðingar, ættir þú að skilja hvernig kafli 13 virkar áður en þú tekur næstu skref.

Hvað er 13. kafli gjaldþrot?

Kafli 13 gjaldþrot er löglegt ferli sem gerir þér kleift að endurskipuleggja skuldir þínar þannig að það sé viðráðanlegra. Á þremur til fimm árum muntu greiða kröfuhöfum hluta af útistandandi skuldum. Í lok endurgreiðsluáætlunar þinnar getur verið að allar skuldir sem eftir eru hafi verið „lausnar“ sem þýðir að þú þarft ekki lengur að borga þær. Vegna þess að þú greiðir mest - ef ekki allt - af skuldum þínum, er kafli 13 stundum nefndur „endurskipulagning“.

Hvernig það virkar

Með hjálp lögfræðings leggur þú fram beiðni um 13. kafla til gjaldþrotadómstóls, ásamt tillögu um að endurgreiða kröfuhöfum þínum með tímanum. Þó að þú þurfir ekki að ráða lögfræðing getur þekking þeirra hjálpað þér að ná árangri.

Skýrsla frá American Bankruptcy Institute sýnir að það að leggja fram 13. kafla gjaldþrot með aðstoð lögfræðings hefur farsælli niðurstöðu en að sækjast eftir lánaráðgjöf. Þó að niðurstöður séu nokkuð mismunandi frá ríki til ríkis, ljúka á milli 40 prósent til 70 prósent af 13. kafla málum endurgreiðslu með góðum árangri.

Þegar dómarinn hefur samþykkt tillögu þína sendir þú mánaðarlega greiðslu til dómkvaddra ráðgjafa sem safnar og dreifir greiðslum til kröfuhafa þinna á þriggja til fimm ára tímabili.

Hvers vegna einhver myndi skrá fyrir 13. kafla

Hér eru nokkrar af ástæðunum fyrir því að kafli 13 getur verið besta leiðin þín:

• Þú getur hugsanlega haldið heimili þínu. Kafli 13 getur leyft skuldara á bak við greiðslur af húsnæðislánum og stendur frammi fyrir fjárnámi að ná greiðslum, endurheimta veð og vera á heimilinu.

• Meðundirritarar mega ekki bera ábyrgð lagalega. Kafli 13. kafla laga, þekktur sem „samskuldaravist“, kemur í veg fyrir að kröfuhafar fari á eftir einhverjum sem skrifaði undir fyrir þig um skuld.

• Þú átt rétt á að selja eign þína. Vegna þess að þú hefur gert ráðstafanir til að endurgreiða kröfuhöfum þínum, er þér frjálst að selja eign þína á þeim tíma sem það mun skapa mest verðmæti.

• Þú getur haldið fyrirtækinu þínu gangandi. Ef þú ert eini eigandi, gerir kafli 13 þér kleift að halda áfram að eiga viðskipti. Það er mikilvægt að muna að fyrirtæki þitt verður að skila nægum tekjum til að hjálpa þér að gera mánaðarlegar greiðslur í kafla 13.

• Skuldir þínar eru frystar. Allar skuldir vegna ótryggðra krafna eru frystar daginn sem þú skráir 13. kafla, sem þýðir að greiðslur sem þú greiðir til lánardrottna þinna eru notaðar til að greiða niður skuldir, frekar en að vera étið upp af vöxtum og vanskilagjöldum.

Hvernig veit ég hvort ég ætti að skrá fyrir kafla 13?

Almennt velur fólk 13. kafla þegar mánaðarlegar skuldagreiðslur eru of miklar til að standast en það hefur vinnu og vill halda ákveðnum eignum. Ef þú ert búinn að hámarka kreditkortin þín, þú hefur ekki efni á að borga fyrir grunnatriði eins og matvörur og þú ert stöðugt að forðast símtöl frá innheimtumönnum gætirðu íhugað þessa leið.

Gjaldþrot getur haft langvarandi áhrif á lánstraust þitt og fjárhagslega valkosti í framtíðinni, svo talaðu fyrst við lánaráðgjafa eða gjaldþrotalögfræðing. Þeir geta hjálpað þér að ákveða hvort þetta sé rétta skrefið fyrir þig.

Hvernig á að skrá fyrir kafla 13

Ef þú ert að íhuga gjaldþrot í kafla 13, hjálpar það að vita hvort þú gætir uppfyllt skilyrði og skrefin sem taka þátt. Ferlið gæti tekið um það bil þrjá til fjóra mánuði áður en þú byrjar á endurgreiðsluáætluninni.

Forkröfur

Þegar þú sækir um gjaldþrot í kafla 13 þarftu að uppfylla ákveðnar kröfur. Dómstóllinn mun athuga að:

• Þú færð reglulegar tekjur. Ef tekjur þínar eru lægri en miðgildi í þínu ríki, þá muntu endurgreiða skuldina þína á þremur árum. En dómstóllinn getur leyft þér að endurgreiða skuld þína á fimm árum ef tekjur þínar fara yfir miðgildi ríkisins.

• Þú ert ekki á eftir skatta. Dómstóllinn kann að biðja um að fá að sjá nokkurra ára skilað skattframtali.

• Skuldir þínar fara ekki yfir mörkin. Til að sækja um 13. kafla sem einstaklingur verða ótryggðar skuldir þínar að vera minna en $394.725 og tryggðar skuldir verða að vera minna en $1.184.200

• Nægur tími er liðinn frá síðustu umsókn þinni. Þú gætir fengið útskrift svo framarlega sem þú hefur ekki sótt um kafla 13 á síðustu tveimur árum og kafla 7 á síðustu fjórum árum.

Skref til að skrá 13. kafla

Það eru nokkur skref sem þú verður að taka lagalega til að undirbúa þig fyrir gjaldþrotsferlið og leggja fram beiðni þína á réttan hátt. Lögfræðingur getur hjálpað þér að fara yfir þessi skref svo þú getir að lokum klárað endurgreiðsluáætlunina þína.

1. Finndu viðurkenndan lánaráðgjafa til að hjálpa þér að meta möguleika þína. Ef þú ákveður að halda áfram með gjaldþrot geturðu ráðið gjaldþrotalögfræðing til að hjálpa þér að fylla út skjölin.

2. Sendið fram gjaldþrotabeiðni til staðbundins gjaldþrotadómstóls, ásamt $310 í þóknun og greiðslutillögu sem útskýrir hvernig þú ætlar að endurgreiða kröfuhöfum þínum.

3. ** Hittu dómstólaskipaða ráðsmann þinn**, sem mun fara yfir mál þitt og skipuleggja kröfuhafafund þinn. Á fundinum muntu svara spurningum um skuldir þínar og fyrirhugaða áætlun.

4. Mætið í staðfestingarskýrslu, þar sem dómari mun fara yfir beiðni þína og ákveða hvort þú hafir burði til að fylgja tillögu þinni eftir. Byggt á þeirri ákvörðun muntu annað hvort halda áfram með kafla 13 eða þurfa að breyta áætluninni eða leggja fram 7. kafla gjaldþrot í staðinn.

5. Fylgdu endurgreiðsluáætluninni á þremur til fimm árum. Trúnaðarmaður þinn mun innheimta og dreifa greiðslum á þessum tíma. Þegar þú hefur lokið við endurgreiðslu verður gjaldþrotamálinu hætt.

Valkostir við 13. kafla

Kafli 13 er ekki eini kosturinn í boði fyrir einstaklinga sem eru að leitast við að takast á við yfirgnæfandi skuldir. Kafli 7 er annar valkostur sem getur veitt kröfuhöfum ívilnun.

Sem hluti af gjaldþroti 7. kafla er næstum öllum skuldum þínum eytt eða leyst, sem gerir þær aðeins frábrugðnar 13. kafla, sem einfaldlega endurskipuleggja skuldir þínar. Til að losa skuldir samkvæmt gjaldþroti 7. kafla eru verðmætar eignir sem ekki eru undanþegnar seldar og peningarnir sem aflað er vegna sölu á hlutum þínum eru notaðir til að endurgreiða kröfuhöfum. Allar skuldir sem eftir standa verða gerðar upp, að undanskildum námslánum, meðlagi, sköttum og meðlagi.

Kafli 7 getur verið góður kostur fyrir þá sem ekki hafa getu til að greiða niður skuldir með endurskipulagningaráætlun. Til þess að eiga rétt á 7. kafla þarftu venjulega að gangast undir tekjupróf til að staðfesta að þú hafir sannarlega ekki fjármagn til að greiða til baka útistandandi skuldir.

Það eru kostir og gallar við þessa nálgun sem þarf að vera meðvitaður um áður en lengra er haldið. Eins og öll gjaldþrotatilkynning hefur það neikvæð áhrif á lánstraust þitt að sækjast eftir kafla 7, sem er eftir á skýrslunni þinni í 10 ár. Að auki, þegar þú leggur fram kafla 7, þarftu að vera tilbúinn að selja eignir og persónulega muni. Í flestum tilfellum sér dómstóll skipaður fjárvörsluaðili um að leysa eða selja hluta af eignum þínum til að endurgreiða kröfuhöfum.

Það jákvæða er hins vegar að oft er litið á 7. kafla sem leið til að byrja á ný, sem gerir þér kleift að útrýma öllum ótryggðum skuldum.

Lokaatriði

Kafli 13 gjaldþrot er venjulega á lánsfjárskýrslum þínum í sjö ár frá þeim degi sem þú lagðir fram beiðnina. Það getur lækkað lánstraust þitt um 130 til 200 stig, en áhrifin á lánsfé þitt minnka með tímanum.

Þó að lánsfé þitt grær, getur verið erfitt að eiga rétt á nýju lánsfé, standast atvinnuathugun, sækja um húsnæðislán eða fá bestu vexti á lánavörum. Það er líka þrýstingur á að halda í við þriggja til fimm ára áætlun þína vegna þess að vantar greiðslur gætu leitt til uppsagnar. Í því tilviki muntu tapa öllum eignum sem þú varst að reyna að vernda.

Ef þú ert í erfiðleikum með að borga reikningana þína og hringja frá innheimtumönnum, mun það hjálpa þér að tala við lánaráðgjafa. Þeir munu hjálpa þér að skoða fjárhagsáætlun þína, lánsfé og skuldir til að hjálpa þér að setja saman áætlun.

Kafli 13 gæti verið rétta lausnin til að hjálpa þér að koma fjármálum þínum á réttan kjöl. Leitaðu að virtum gjaldþrotalögfræðingi og athugaðu hvort þú eigir rétt á ókeypis lögfræðiþjónustu.

Hápunktar

• Sem hluti af fjárhagslegri endurskipulagningu 13. kafla þarf skuldari að leggja fram og fylgja eftir áætlun um að endurgreiða útistandandi kröfuhafa innan þriggja til fimm ára.

• Með 13. kafla gjaldþroti, einnig þekkt sem „launamannaáætlun“, greiða einstaklingar umsamda mánaðarlega upphæð til skipaðs, hlutlauss fjárvörslumanns .

• CARES lögin fela í sér fjölda breytinga á lögum um gjaldþrotaskipti sem ætlað er að gera ferlið aðgengilegra fyrir fyrirtæki og einstaklinga sem eru efnahagslega illa staddir vegna COVID-19 heimsfaraldursins .