अध्याय 13

जब आप बिलों में पीछे होते हैं और ऋण वसूली नोटिस जमा होते रहते हैं, तो आप दिवालिया घोषित करने पर विचार कर सकते हैं। आपके पास कुछ विकल्प हैं, लेकिन अध्याय 13 नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए तैयार है। इसे "मजदूरी अर्जक योजना" भी कहा जाता है क्योंकि आप अपनी आय का उपयोग तीन से पांच वर्षों के दौरान अपने कुछ ऋणों को चुकाने के लिए करते हैं। उस अवधि के अंत में, आपके अधिकांश शेष ऋणों का निर्वहन किया जा सकता है।

अध्याय 13 दिवालियापन फाइलिंग ने संयुक्त राज्य अमेरिका में 2010 में अपने उच्चतम स्तर पर पहुंच गया जब वे 434,739 गैर-व्यावसायिक फाइलिंग तक पहुंच गए। 2020 तक, अध्याय 13 दिवालिएपन की फाइलिंग घटकर 155,227 हो गई। क्योंकि दिवालियापन दाखिल करने के दीर्घकालिक वित्तीय परिणाम होते हैं, आपको यह समझना चाहिए कि अगले कदम उठाने से पहले अध्याय 13 कैसे काम करता है।

अध्याय 13 दिवालियापन क्या है?

अध्याय 13 दिवालियापन एक कानूनी प्रक्रिया है जो आपको अपने ऋण का पुनर्गठन करने की अनुमति देती है ताकि यह अधिक प्रबंधनीय हो। तीन से पांच वर्षों में, आप लेनदारों को बकाया ऋण के एक हिस्से का भुगतान करेंगे। आपकी पुनर्भुगतान योजना के अंत में, कोई भी शेष ऋण "मुक्त" हो सकता है, जिसका अर्थ है कि अब आपको इसका भुगतान नहीं करना है। क्योंकि आप अपने कर्ज का सबसे अधिक भुगतान करेंगे - यदि सभी नहीं, तो अध्याय 13 को कभी-कभी "पुनर्गठन" के रूप में जाना जाता है।

यह काम किस प्रकार करता है

एक वकील की मदद से, आप अध्याय 13 के लिए दिवालियापन अदालत में एक याचिका दायर करेंगे, साथ ही अपने लेनदारों को समय के साथ चुकाने के प्रस्ताव के साथ। यद्यपि आपको एक वकील को नियुक्त करने की आवश्यकता नहीं है, उनका ज्ञान आपकी सफलता की संभावनाओं में मदद कर सकता है।

अमेरिकी दिवालियापन संस्थान की एक रिपोर्ट से पता चलता है कि एक वकील की मदद से अध्याय 13 दिवालियापन दाखिल करने से क्रेडिट परामर्श का पीछा करने से अधिक सफल परिणाम प्राप्त होता है। जबकि परिणाम एक राज्य से दूसरे राज्य में कुछ भिन्न होते हैं, अध्याय 13 मामलों के 40 प्रतिशत से 70 प्रतिशत के बीच सफलतापूर्वक पुनर्भुगतान पूरा हो जाता है।

एक बार जब न्यायाधीश आपके प्रस्ताव को मंजूरी दे देता है, तो आप अदालत द्वारा नियुक्त ट्रस्टी को मासिक भुगतान भेजेंगे जो तीन से पांच साल की अवधि में आपके लेनदारों को भुगतान एकत्र और वितरित करता है।

कोई अध्याय 13 के लिए क्यों फाइल करेगा

यहाँ कुछ कारण बताए गए हैं कि अध्याय 13 आपके लिए सबसे अच्छा तरीका हो सकता है:

आप अपना घर रखने में सक्षम हो सकते हैं। अध्याय 13 एक देनदार को गिरवी भुगतानों और फौजदारी का सामना करने के लिए भुगतान पर पकड़ने, बंधक को बहाल करने और घर में रहने की अनुमति दे सकता है।
सह-हस्ताक्षरकर्ताओं को कानूनी तौर पर जिम्मेदार नहीं ठहराया जा सकता। अध्याय 13 कानून का एक खंड जिसे "सह-देनदार रहने" के रूप में जाना जाता है, लेनदारों को किसी ऐसे व्यक्ति के पीछे जाने से रोकता है जिसने आपके लिए ऋण पर सह-हस्ताक्षर किया था।
आपको अपनी संपत्ति बेचने का अधिकार है। क्योंकि आपने अपने लेनदारों को चुकाने की व्यवस्था की है, आप अपनी संपत्ति को ऐसे समय में बेचने के लिए स्वतंत्र हैं जब यह सबसे बड़ा मूल्य उत्पन्न करेगा।
आप अपना व्यवसाय चालू रख सकते हैं। यदि आप एकमात्र मालिक हैं, तो अध्याय 13 आपको व्यवसाय करना जारी रखने की अनुमति देता है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि मासिक अध्याय 13 भुगतान करने में आपकी सहायता के लिए आपके व्यवसाय को पर्याप्त आय का उत्पादन करना चाहिए।
आपका कर्ज जम गया है। जिस दिन आप अध्याय 13 के लिए फाइल करते हैं, उस दिन असुरक्षित दावों पर सभी ऋण जमा हो जाते हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपने लेनदारों को जो भुगतान करते हैं, उसका उपयोग ब्याज और देर से शुल्क लेने के बजाय कर्ज का भुगतान करने के लिए किया जाता है।

मुझे कैसे पता चलेगा कि मुझे अध्याय 13 के लिए फाइल करनी चाहिए?

आम तौर पर, लोग अध्याय 13 चुनते हैं जब उनके मासिक ऋण भुगतान को संभालने के लिए बहुत अधिक होता है लेकिन उनके पास नौकरी होती है और कुछ संपत्तियां रखना चाहते हैं। यदि आपने अपने क्रेडिट कार्ड का अधिकतम उपयोग कर लिया है, तो आप किराने का सामान जैसी बुनियादी चीजों के लिए भुगतान नहीं कर सकते हैं और आप कर्ज लेने वालों के फोन कॉल से लगातार बच रहे हैं, तो आप इस मार्ग पर विचार कर सकते हैं।

दिवालियापन का आपके क्रेडिट और आगे चल रहे वित्तीय विकल्पों पर दीर्घकालिक प्रभाव पड़ सकता है, इसलिए पहले किसी क्रेडिट काउंसलर या दिवालियापन वकील से बात करें। वे यह तय करने में आपकी मदद कर सकते हैं कि क्या यह आपके लिए सही कदम है।

अध्याय 13 के लिए फाइल कैसे करें

यदि आप अध्याय 13 दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो यह जानने में मदद मिलती है कि क्या आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और इसमें शामिल कदम। पुनर्भुगतान योजना शुरू करने से पहले प्रक्रिया में लगभग तीन से चार महीने लग सकते हैं।

पूर्वापेक्षाएँ

जब आप अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो आपको कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। अदालत जांच करेगी कि:

आप नियमित आय अर्जित करते हैं। यदि आपकी आय आपके राज्य में औसत स्तर से कम है, तो आप तीन वर्षों में अपना कर्ज चुका देंगे। लेकिन अगर आपकी आय राज्य के औसत से अधिक है तो अदालत आपको पांच साल में अपना कर्ज चुकाने की अनुमति दे सकती है।
आप करों में पीछे नहीं हैं। अदालत कई वर्षों के दाखिल कर रिटर्न के मूल्य को देखने के लिए कह सकती है।
आपके ऋण सीमा से अधिक नहीं हैं। एक व्यक्ति के रूप में अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए, आपका असुरक्षित ऋण $ 394,725 से कम होना चाहिए और सुरक्षित ऋण $ 1,184,200 से कम होना चाहिए
आपकी पिछली फाइलिंग के बाद से पर्याप्त समय बीत चुका है। जब तक आपने पिछले दो वर्षों में अध्याय 13 और पिछले चार वर्षों के भीतर अध्याय 7 के लिए दायर नहीं किया है, तब तक आपको छुट्टी मिल सकती है।

अध्याय 13 दाखिल करने के लिए कदम

दिवालिएपन की प्रक्रिया की तैयारी करने और अपनी याचिका को सही ढंग से दर्ज करने के लिए आपको कानूनी तौर पर कई कदम उठाने होंगे। एक वकील इन चरणों को नेविगेट करने में आपकी सहायता कर सकता है ताकि आप अंततः अपनी पुनर्भुगतान योजना को पूरा कर सकें।

**अपने विकल्पों को तौलने में सहायता के लिए एक स्वीकृत क्रेडिट परामर्शदाता खोजें। यदि आप दिवालिएपन के साथ आगे बढ़ने का निर्णय लेते हैं, तो आप कागजी कार्रवाई को भरने में मदद करने के लिए एक दिवालियापन वकील रख सकते हैं।
**अपने स्थानीय दिवालियेपन न्यायालय में दिवालियेपन याचिका दायर करें, साथ में $310 शुल्क और एक भुगतान प्रस्ताव जो यह बताता है कि आप अपने लेनदारों को चुकाने की योजना कैसे बनाते हैं।
अपने न्यायालय द्वारा नियुक्त ट्रस्टी से मिलें, जो आपके मामले की समीक्षा करेगा और आपकी लेनदार बैठक आयोजित करेगा। बैठक में, आप अपने ऋण और प्रस्तावित योजना के बारे में सवालों के जवाब देंगे।
पुष्टिकरण सुनवाई में भाग लें, जहां एक न्यायाधीश आपकी याचिका की समीक्षा करेगा और तय करेगा कि क्या आपके पास अपने प्रस्ताव का पालन करने का साधन है। उस निर्णय के आधार पर, आप या तो अध्याय 13 के साथ आगे बढ़ेंगे या योजना को संशोधित करने की आवश्यकता होगी या इसके बजाय अध्याय 7 दिवालिएपन दर्ज करेंगे।
तीन से पांच वर्षों में चुकौती योजना का पालन करें। आपका ट्रस्टी इस दौरान भुगतान एकत्र करेगा और वितरित करेगा। एक बार जब आप चुकौती कर लेते हैं, तो दिवालियेपन का मामला समाप्त हो जाएगा।

अध्याय 13 के विकल्प

अध्याय 13 उन व्यक्तियों के लिए उपलब्ध एकमात्र विकल्प नहीं है जो भारी कर्ज को संबोधित करना चाहते हैं। अध्याय 7 एक और विकल्प है जो लेनदारों से राहत प्रदान कर सकता है।

अध्याय 7 दिवालियापन के हिस्से के रूप में, आपके लगभग सभी ऋण मिटा दिए जाते हैं या छुट्टी दे दी जाती है, जिससे यह अध्याय 13 से थोड़ा अलग हो जाता है, जो आपके ऋणों को पुनर्गठित करता है। अध्याय 7 दिवालियापन के तहत ऋण का निर्वहन करने के लिए, हालांकि, मूल्य की गैर-छूट वाली व्यक्तिगत संपत्ति बेची जाती है और आपकी वस्तुओं की बिक्री से अर्जित धन का उपयोग लेनदारों को चुकाने के लिए किया जाता है। छात्र ऋण, बाल सहायता, कर और गुजारा भत्ता के अपवाद के साथ किसी भी शेष ऋण का निर्वहन किया जाएगा।

अध्याय 7 उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिनके पास पुनर्गठन योजना के माध्यम से ऋण चुकाने की क्षमता नहीं है। अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर यह पुष्टि करने के लिए एक साधन परीक्षण से गुजरना होगा कि आपके पास वास्तव में बकाया ऋणों का भुगतान करने के लिए वित्तीय संसाधन नहीं हैं।

आगे बढ़ने से पहले जागरूक होने के लिए इस दृष्टिकोण के पक्ष और विपक्ष हैं। किसी भी दिवालियापन फाइलिंग की तरह, अध्याय 7 का पीछा करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, आपकी रिपोर्ट पर 10 साल तक शेष रहता है। इसके अलावा, अध्याय 7 दाखिल करते समय, आपको संपत्ति और व्यक्तिगत सामान बेचने के लिए तैयार रहना होगा। ज्यादातर मामलों में, अदालत द्वारा नियुक्त ट्रस्टी लेनदारों को चुकाने के लिए आपकी कुछ संपत्ति को बेचने या बेचने का प्रभार लेता है।

सकारात्मक पक्ष पर, हालांकि, अध्याय 7 को अक्सर अपने आप को एक नई शुरुआत देने के तरीके के रूप में देखा जाता है, जिससे आप सभी असुरक्षित ऋण को समाप्त कर सकते हैं।

अंतिम विचार

एक अध्याय 13 दिवालियापन आम तौर पर आपके द्वारा याचिका दायर करने की तारीख से सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को लगभग 130 से 200 अंक तक कम कर सकता है, लेकिन आपके क्रेडिट पर प्रभाव समय के साथ कम हो जाता है।

जबकि आपका क्रेडिट ठीक हो जाता है, नए क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करना, रोजगार पृष्ठभूमि की जांच करना, बंधक के लिए आवेदन करना या क्रेडिट उत्पादों पर सर्वोत्तम ब्याज दर प्राप्त करना कठिन हो सकता है। आपकी तीन से पांच साल की योजना को बनाए रखने का भी दबाव है क्योंकि गुम भुगतान से बर्खास्तगी हो सकती है। उस स्थिति में, आप किसी भी संपत्ति को खोने के लिए खड़े होते हैं जिसे आप सुरक्षित रखने की कोशिश कर रहे थे।

यदि आप अपने बिलों का भुगतान करने और ऋण लेने वालों से फील्डिंग कॉल के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो क्रेडिट काउंसलर से बात करने से मदद मिलेगी। वे आपको एक योजना बनाने में मदद करने के लिए आपके बजट, क्रेडिट और ऋणों को देखने में आपकी सहायता करेंगे।

अध्याय 13 आपके वित्त को वापस पटरी पर लाने में आपकी मदद करने के लिए सही समाधान हो सकता है। एक प्रतिष्ठित दिवालियापन वकील की तलाश करें और जांचें कि क्या आप मुफ्त कानूनी सेवाओं के लिए योग्य हैं।

हाइलाइट्स

अध्याय 13 के वित्तीय पुनर्गठन के हिस्से के रूप में, एक देनदार को तीन से पांच वर्षों के भीतर बकाया लेनदारों को चुकाने की योजना प्रस्तुत करनी चाहिए और उसका पालन करना चाहिए।
एक अध्याय 13 दिवालियापन के साथ, जिसे "मजदूरी अर्जक योजना" के रूप में भी जाना जाता है, व्यक्ति एक नियुक्त, निष्पक्ष ट्रस्टी को मासिक राशि पर सहमति देते हैं ।
CARES अधिनियम में COVID-19 महामारी से आर्थिक रूप से वंचित व्यवसायों और व्यक्तियों के लिए प्रक्रिया को और अधिक उपलब्ध कराने के लिए डिज़ाइन किए गए दिवालियापन कानूनों में कई बदलाव शामिल हैं ।