第十三章

当您拖欠账单并且收债通知不断堆积时，您可能会考虑宣布破产。您有几个选择，但第 13 章面向有固定收入的个人。它甚至被称为“打工仔计划”，因为您在三到五年内用您的收入偿还部分债务。在该期限结束时，您的大部分剩余债务都可以偿还。

第 13 章破产申请在 2010 年达到美国的最高水平，达到 434,739 件非商业申请。到 2020 年，第 13 章的破产申请降至 155,227 件。由于申请破产会带来长期的财务后果，因此在采取后续步骤之前，您应该了解第 13 章的运作方式。

什么是第 13 章破产？

第 13 章破产是一个法律程序，允许您重组债务，使其更易于管理。在三到五年内，您将向债权人支付部分未偿债务。在您的还款计划结束时，任何剩余的债务都可能被“免除”，这意味着您不再需要支付它。因为您将支付大部分（如果不是全部）债务，第 13 章有时被称为“重组”。

＃＃＃这个怎么运作

在律师的帮助下，您将向破产法院提交第 13 章的请愿书，以及随着时间的推移偿还债权人的建议。虽然您不需要聘请律师，但他们的知识可能会帮助您获得成功的机会。

美国破产研究所的一份报告显示，在律师的帮助下申请第 13 章破产比寻求信用咨询更成功。虽然结果因州而异，但第 13 章案件中有 40% 至 70% 成功完成还款。

法官批准您的提议后，您将每月向法院指定的受托人支付一笔款项，该受托人在三到五年内向您的债权人收取和分配款项。

以下是第 13 章可能是您的最佳途径的一些原因：

您也许可以保住自己的家。第 13 章可以允许拖欠抵押贷款并面临丧失抵押品赎回权的债务人赶上还款，恢复抵押贷款并留在家中。
共同签署人可能不承担法律责任。第 13 章法律中被称为“共同债务人中止”的部分禁止债权人追究任何为您共同签署债务的人。
您有权出售您的财产。因为您已安排偿还债权人，所以您可以在其产生最大价值的时候自由出售您的财产。
您可以保持您的业务正常运行。如果您是独资经营者，第 13 章允许您继续开展业务。重要的是要记住，您的企业必须产生足够的收入来帮助您每月支付第 13 章的款项。
您的债务已冻结。无担保债权的所有债务在您申请第 13 章之日即被冻结，这意味着您向债权人支付的款项用于偿还债务，而不是被利息和滞纳金吞噬。

通常，当人们每月的债务支付太多而无法处理但他们有工作并想保留某些资产时，他们会选择第 13 章。如果您已经用尽了信用卡，无力支付杂货之类的基本费用，并且您一直在避免收债员的电话，那么您可能会考虑这条路线。

破产可能会对您未来的信用和财务选择产生长期影响，因此请先咨询信用顾问或破产律师。他们可以帮助您确定这是否适合您。

如果您正在考虑第 13 章破产，了解您是否符合条件以及所涉及的步骤会有所帮助。在您开始还款计划之前，该过程可能需要大约三到四个月的时间。

当您申请第 13 章破产时，您需要满足某些要求。法院将检查：

您必须合法地采取几个步骤来准备破产程序并正确提交您的申请。律师可以帮助您完成这些步骤，以便您最终完成您的还款计划。

第 13 章并不是寻求解决巨额债务的个人的唯一选择。第 7 章是可以为债权人提供救济的另一种选择。

作为第 7 章破产的一部分，您几乎所有的债务都会被抹去或解除，这与第 13 章略有不同，后者只是重组了您的债务。但是，为了根据第 7 章破产清偿债务，将出售非豁免的有价个人财产，并将出售物品所得的钱用于偿还债权人。除学生贷款、子女抚养费、税收和赡养费外，任何剩余债务都将被清偿。

对于那些没有能力通过重组计划偿还债务的人来说，第 7 章可能是一个不错的选择。为了符合第 7 章的资格，您通常必须接受经济状况调查，以确认您确实没有财务资源来偿还未偿债务。

在继续之前，需要注意这种方法的优缺点。像任何破产申请一样，追求第 7 章会对您的信用评分产生负面影响，并在您的报告中保留 10 年。此外，在提交第 7 章时，您需要准备出售资产和个人物品。在大多数情况下，法院指定的受托人负责清算或出售您的部分财产以偿还债权人。

然而，从积极的一面来看，第 7 章通常被视为一种让自己重新开始的方式，让您可以消除所有无担保债务。

从您提交申请之日起，第 13 章破产通常会在您的信用报告中保留七年。这可能会使您的信用评分降低约 130 到 200 分，但对您信用的影响会随着时间的推移而减少。

当您的信用恢复时，可能很难有资格获得新的信用、通过就业背景调查、申请抵押贷款或获得信贷产品的最佳利率。还有压力要跟上你的三到五年计划，因为拖欠付款可能会导致被解雇。在这种情况下，您将失去您试图保护的任何资产。

如果您在支付账单和接听收债员的电话方面遇到困难，与信用顾问交谈会有所帮助。他们将帮助您查看预算、信用和债务，以帮助您制定计划。

第 13 章可能是帮助您让财务重回正轨的正确解决方案。寻找信誉良好的破产律师并检查您是否有资格获得免费法律服务。

＃＃强调