13장

청구서가 연체되고 채권 추심 통지가 계속 쌓이면 파산 선언을 고려할 수 있습니다. 몇 가지 옵션이 있지만 13장은 일정한 소득이 있는 개인을 대상으로 합니다. 소득을 사용하여 3년에서 5년에 걸쳐 부채의 일부를 상환하기 때문에 "임금 소득자 계획"이라고도 합니다. 그 기간이 끝나면 나머지 부채의 대부분이 탕감될 수 있습니다.

13장 파산 신청 건수는 2010년 미국에서 434,739건의 비사업용 파산 신청으로 최고 수준을 기록했습니다. 2020년까지 챕터 13 파산 신청 건수는 155,227건으로 감소했습니다. 파산 신청은 장기적인 재정적 결과를 가져오기 때문에 다음 단계를 수행하기 전에 13장의 작동 방식을 이해해야 합니다.

챕터 13 파산이란?

13장 파산은 부채를 보다 관리하기 쉽게 구조화할 수 있는 법적 절차입니다. 3년에서 5년에 걸쳐 채권자에게 미지급 부채의 일부를 지불하게 됩니다. 상환 계획이 끝나면 남은 부채는 "면제"될 수 있으며, 이는 더 이상 지불할 필요가 없음을 의미합니다. 부채의 전부는 아닐지라도 대부분을 지불하게 되므로 13장은 때때로 "재편성"이라고도 합니다.

작동 방식

변호사의 도움을 받아 시간 경과에 따른 채권자 상환 제안과 함께 파산 법원에 챕터 13에 대한 청원서를 제출하게 됩니다. 변호사를 고용할 필요는 없지만 변호사의 지식은 성공 가능성에 도움이 될 수 있습니다.

미국 파산 연구소(American Bankruptcy Institute)의 보고서에 따르면 변호사의 도움을 받아 챕터 13 파산을 신청하는 것이 신용 상담을 받는 것보다 더 성공적인 결과를 얻을 수 있습니다. 결과는 주마다 다소 다르지만 13장 사례의 40%에서 70%가 성공적으로 상환을 완료합니다.

판사가 귀하의 제안을 승인하면 귀하는 3년에서 5년 동안 채권자에게 지불금을 수금하고 분배하는 법원이 지정한 관재인에게 월별 지불금을 보내게 됩니다.

누군가가 13장을 신청하는 이유

13장이 최선의 방법이 될 수 있는 몇 가지 이유는 다음과 같습니다.

당신의 집을 지킬 수도 있습니다. 13장에서는 모기지 상환금을 체납하고 압류에 직면한 채무자가 상환금을 따라잡고 모기지론을 복원하고 집에 머물 수 있도록 허용할 수 있습니다.
공동 서명자는 법적 책임을 지지 않을 수 있습니다. "공동 채무자 체류"로 알려진 13장 법의 섹션은 채권자가 귀하를 대신하여 부채에 서명한 사람을 추적하는 것을 방지합니다.
당신은 당신의 재산을 팔 권리가 있습니다. 채권자에게 상환할 준비를 했기 때문에 자산이 가장 큰 가치를 창출할 시기에 자유롭게 자산을 매각할 수 있습니다.
사업을 계속 운영할 수 있습니다. 개인사업자인 경우 13장에 따라 사업을 계속할 수 있습니다. 귀하의 사업체는 매월 Chapter 13 지불금을 지불하는 데 도움이 될 만큼 충분한 수입을 창출해야 함을 기억하는 것이 중요합니다.
부채가 동결되었습니다. 무담보 청구에 대한 모든 부채는 13장을 신청하는 날 동결됩니다. 즉, 채권자에게 지불하는 금액이 이자와 연체료로 소모되지 않고 부채를 상환하는 데 사용됩니다.

챕터 13을 신청해야 하는지 어떻게 알 수 있나요?

일반적으로 사람들은 월별 부채 상환액이 너무 많아 처리할 수 없지만 직업이 있고 특정 자산을 유지하고 싶을 때 챕터 13을 선택합니다. 신용 카드 한도를 초과하여 식료품과 같은 기본적인 비용을 지불할 여유가 없고 채권 추심원의 전화를 계속 피하고 있다면 이 경로를 고려할 수 있습니다.

파산은 앞으로 귀하의 신용 및 재정 옵션에 장기적인 영향을 미칠 수 있으므로 먼저 신용 상담사 또는 파산 변호사와 상담하십시오. 그들은 이것이 귀하에게 적합한지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

챕터 13 접수 방법

챕터 13 파산을 고려하고 있다면 자격 여부와 관련 단계를 아는 것이 도움이 됩니다. 이 과정은 상환 계획을 시작하기까지 약 3~4개월이 소요될 수 있습니다.

전제 조건

챕터 13 파산을 신청할 때 특정 요건을 충족해야 합니다. 법원은 다음 사항을 확인합니다.

정규 수입을 얻습니다. 소득이 해당 주의 중간 수준보다 낮으면 3년에 걸쳐 부채를 상환하게 됩니다. 그러나 귀하의 소득이 주 중간값을 초과하는 경우 법원은 5년에 걸쳐 부채 상환을 허용할 수 있습니다.
세금이 뒤처지지 않습니다. 법원은 몇 년치의 세금 보고서 제출을 요청할 수 있습니다.
당신의 부채는 한도를 초과하지 않습니다. 챕터 13을 개인으로 신청하려면 무담보 부채가 $394,725 미만이어야 하고 담보 부채가 $1,184,200 미만이어야 합니다.
마지막 제출 이후 충분한 시간이 지났습니다. 지난 2년 이내에 챕터 13, 지난 4년 이내에 챕터 7을 제출하지 않은 경우 면제를 받을 수 있습니다.

13장 제출 절차

파산 절차를 준비하고 청원서를 올바르게 제출하기 위해 법적으로 취해야 하는 몇 가지 단계가 있습니다. 변호사가 이러한 단계를 탐색하는 데 도움을 주어 결국 상환 계획을 완료할 수 있습니다.

승인된 신용 상담사를 찾아 선택 사항을 평가할 수 있습니다. 파산 절차를 진행하기로 결정했다면 파산 변호사를 고용하여 서류 작성을 도와줄 수 있습니다.
**지역 파산 법원에 $310의 수수료 및 채권자에게 상환할 계획을 설명하는 지불 제안서와 함께 **파산 청원서를 제출하십시오.
법원이 지정한 관재인을 만나십시오. 이 관재인은 귀하의 사건을 검토하고 채권자 회의를 조직합니다. 회의에서 귀하는 귀하의 부채 및 제안된 계획에 대한 질문에 답변하게 됩니다.
확인 청문회에 참석하세요. 판사가 청원서를 검토하고 제안서를 이행할 수단이 있는지 결정합니다. 그 결정에 따라 챕터 13으로 진행하거나 계획을 수정하거나 챕터 7 파산을 신청해야 합니다.
3~5년에 걸쳐 상환 계획을 따릅니다. 귀하의 관재인은 이 기간 동안 지불금을 징수하고 분배할 것입니다. 상환이 끝나면 파산선고가 해제됩니다.

13장에 대한 대안

13장은 압도적인 부채를 해결하고자 하는 개인이 이용할 수 있는 유일한 옵션은 아닙니다. 7장은 채권자로부터 구제를 제공할 수 있는 또 다른 선택입니다.

챕터 7 파산의 일환으로 거의 모든 부채가 탕감되거나 면제되어 단순히 부채를 재구성하는 챕터 13과 약간 다릅니다. 그러나 챕터 7 파산에 따른 채무를 탕감하기 위해 면세되지 않은 개인 가치 있는 자산을 매각하고 귀하의 항목을 판매하여 번 돈은 채권자에게 상환하는 데 사용됩니다. 학자금 대출, 자녀 양육비, 세금 및 위자료를 제외한 나머지 부채는 면제됩니다.

7장은 구조조정 계획을 통해 빚을 갚을 능력이 없는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있다. 7장에 대한 자격을 갖추려면 일반적으로 미지급 부채를 상환할 재정적 자원이 없는지 확인하기 위해 자산 조사를 받아야 합니다.

이 접근 방식에는 계속 진행하기 전에 알아야 할 장단점이 있습니다. 파산 신청과 마찬가지로 7장을 계속 진행하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미치며 보고서에 10년 동안 남게 됩니다. 또한 챕터 7을 제출할 때 자산과 개인 소지품을 판매할 준비를 해야 합니다. 대부분의 경우 법원이 지정한 관재인이 채권자에게 상환하기 위해 귀하의 소유물 중 일부를 청산하거나 매각하는 일을 담당합니다.

그러나 긍정적인 면에서 7장은 종종 자신에게 새로운 시작을 제공하여 모든 무담보 부채를 청산할 수 있는 방법으로 간주됩니다.

최종 고려 사항

챕터 13 파산은 일반적으로 귀하가 청원서를 제출한 날로부터 7년 동안 귀하의 신용 보고서에 남아 있습니다. 그렇게 하면 신용 점수가 약 130~200점 정도 낮아질 수 있지만 신용에 미치는 영향은 시간이 지남에 따라 줄어듭니다.

귀하의 신용이 회복되는 동안 새로운 신용 자격을 갖추거나 고용 배경 조사를 통과하거나 모기지 신청을 하거나 신용 상품에 대해 최고의 이자율을 받는 것이 어려울 수 있습니다. 또한 지불하지 않으면 해고로 이어질 수 있기 때문에 3년에서 5년 사이의 계획을 따라야 한다는 압력도 있습니다. 이 경우 보호하려고 했던 모든 자산을 잃게 됩니다.

청구서를 지불하고 채권 추심원의 전화를 받는 데 어려움을 겪고 있다면 신용 상담사와 상담하는 것이 도움이 될 것입니다. 그들은 당신이 계획을 짜는 데 도움이 되도록 당신의 예산, 신용 및 부채를 검토하는 데 도움을 줄 것입니다.

13장은 재정을 정상 궤도에 올려놓는 데 도움이 되는 올바른 솔루션일 수 있습니다. 평판이 좋은 파산 전문 변호사를 찾아 무료 법률 서비스를 받을 자격이 있는지 확인하십시오.

하이라이트

13장의 재정구조 개편의 일환으로 채무자는 3년에서 5년 이내에 미지급 채권자에 대한 상환 계획을 제출하고 이행해야 합니다.
"임금 소득자 계획"이라고도 하는 챕터 13 파산으로 개인은 임명된 공정한 수탁자에게 합의된 월별 금액을 지불합니다 .
CARES 법에는 COVID-19 전염병으로 경제적으로 불리한 기업과 개인이 파산 절차를 보다 쉽게 이용할 수 있도록 고안된 파산법에 대한 여러 변경 사항이 포함되어 있습니다 .