Bab 13
Apabila anda ketinggalan bil dan notis kutipan hutang terus bertimbun, anda mungkin mempertimbangkan untuk mengisytiharkan muflis. Anda mempunyai beberapa pilihan, tetapi Bab 13 menjurus kepada individu yang mempunyai pendapatan tetap. Ia juga dipanggil "pelan orang gaji" kerana anda menggunakan pendapatan anda untuk membayar balik beberapa hutang anda dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Pada penghujung tempoh itu, kebanyakan baki hutang anda boleh dilangsaikan.
Pemfailan kebankrapan Bab 13 mencapai tahap tertinggi di Amerika Syarikat pada 2010 apabila mereka mencapai 434,739 pemfailan bukan perniagaan. Menjelang 2020, pemfailan kebankrapan Bab 13 menurun kepada 155,227. Oleh kerana memfailkan kebankrapan mempunyai akibat kewangan jangka panjang, anda harus memahami cara Bab 13 berfungsi sebelum mengambil langkah seterusnya.
Apakah Bab 13 muflis?
Bab 13 muflis ialah proses undang-undang yang membolehkan anda menyusun semula hutang anda supaya lebih terurus. Lebih tiga hingga lima tahun, anda akan membayar pemiutang sebahagian daripada hutang tertunggak. Pada akhir pelan pembayaran balik anda, sebarang baki hutang mungkin "dilepaskan", yang bermaksud anda tidak perlu membayarnya lagi. Kerana anda akan membayar sebahagian besar — jika tidak semua — hutang anda, Bab 13 kadangkala dirujuk sebagai “penyusunan semula”.
Bagaimana ia berfungsi
Dengan bantuan seorang peguam, anda akan memfailkan petisyen untuk Bab 13 dengan mahkamah muflis, bersama-sama dengan cadangan untuk membayar balik pemiutang anda dari semasa ke semasa. Walaupun anda tidak perlu mengupah peguam, pengetahuan mereka boleh membantu peluang anda untuk berjaya.
Laporan dari Institut Kebankrapan Amerika, menunjukkan bahawa memfailkan kebankrapan Bab 13 dengan bantuan peguam mempunyai hasil yang lebih berjaya daripada mengikuti kaunseling kredit. Walaupun keputusan agak berbeza dari negeri ke negeri, antara 40 peratus hingga 70 peratus daripada kes Bab 13 berjaya menyelesaikan pembayaran balik.
Setelah hakim meluluskan cadangan anda, anda akan menghantar bayaran bulanan kepada pemegang amanah yang dilantik oleh mahkamah yang mengumpul dan mengagihkan bayaran kepada pemiutang anda dalam tempoh tiga hingga lima tahun.
Mengapa seseorang akan memfailkan Bab 13
Berikut ialah beberapa sebab Bab 13 boleh menjadi jalan terbaik anda:
Anda mungkin boleh menyimpan rumah anda. Bab 13 boleh membenarkan penghutang di belakang pembayaran gadai janji dan menghadapi perampasan untuk mengejar pembayaran, mengembalikan semula gadai janji dan tinggal di rumah.
Penandatangan bersama mungkin tidak bertanggungjawab secara sah. Bahagian undang-undang Bab 13 yang dikenali sebagai "penghutang bersama" menghalang pemiutang daripada mengejar sesiapa yang menandatangani bersama untuk anda atas hutang.
Anda mempunyai hak untuk menjual harta anda. Kerana anda telah membuat pengaturan untuk membayar balik pemiutang anda, anda bebas untuk menjual harta anda pada masa ia akan menjana nilai terbesar.
Anda boleh meneruskan perniagaan anda dan berjalan. Jika anda seorang pemilik tunggal, Bab 13 membenarkan anda untuk terus menjalankan perniagaan. Adalah penting untuk diingat bahawa perniagaan anda mesti menghasilkan pendapatan yang mencukupi untuk membantu anda membuat pembayaran Bab 13 bulanan.
Hutang anda dibekukan. Semua hutang atas tuntutan tidak bercagar dibekukan pada hari anda memfailkan Bab 13, bermakna pembayaran yang anda buat kepada pemiutang anda digunakan untuk membayar hutang, dan bukannya dimakan oleh faedah dan caj lewat.
Bagaimanakah saya tahu jika saya perlu memfailkan Bab 13?
Umumnya, orang ramai memilih Bab 13 apabila pembayaran hutang bulanan mereka terlalu banyak untuk dikendalikan tetapi mereka mempunyai pekerjaan dan ingin menyimpan aset tertentu. Jika anda telah memaksimumkan kad kredit anda, anda tidak mampu untuk membayar perkara asas seperti barangan runcit dan anda sentiasa mengelak panggilan telefon daripada pemungut hutang, anda mungkin mempertimbangkan laluan ini.
Kebankrapan boleh memberi kesan berpanjangan pada pilihan kredit dan kewangan anda pada masa hadapan, jadi berbincang dengan kaunselor kredit atau peguam kebankrapan terlebih dahulu. Mereka boleh membantu anda memutuskan sama ada ini adalah langkah yang sesuai untuk anda.
Bagaimana untuk memfailkan Bab 13
Jika anda mempertimbangkan Bab 13 muflis, adalah membantu untuk mengetahui sama ada anda layak dan langkah-langkah yang terlibat. Proses ini mungkin mengambil masa kira-kira tiga hingga empat bulan sebelum anda memulakan pelan pembayaran balik.
Prasyarat
Apabila anda memfailkan kebankrapan Bab 13, anda perlu memenuhi keperluan tertentu. Mahkamah akan menyemak bahawa:
Anda memperoleh pendapatan tetap. Jika pendapatan anda lebih rendah daripada paras median di negeri anda, maka anda akan membayar balik hutang anda selama tiga tahun. Tetapi mahkamah mungkin membenarkan anda membayar balik hutang anda selama lima tahun jika pendapatan anda melebihi median negeri.
Anda tidak ketinggalan cukai. Mahkamah mungkin meminta untuk melihat penyata cukai yang difailkan selama beberapa tahun.
Hutang anda tidak melebihi had. Untuk memfailkan Bab 13 sebagai individu, hutang tidak bercagar anda mestilah kurang daripada $394,725 dan hutang bercagar mestilah kurang daripada $1,184,200
Masa yang mencukupi telah berlalu sejak pemfailan terakhir anda. Anda boleh menerima pelepasan selagi anda belum memfailkan Bab 13 dalam tempoh dua tahun yang lalu dan Bab 7 dalam tempoh empat tahun yang lalu.
Langkah-langkah untuk memfailkan Bab 13
Terdapat beberapa langkah yang anda mesti ambil secara sah untuk menyediakan proses kebankrapan dan memfailkan petisyen anda dengan betul. Peguam boleh membantu anda menavigasi langkah ini supaya anda akhirnya boleh melengkapkan pelan pembayaran anda.
Cari kaunselor kredit yang diluluskan untuk membantu anda menimbang pilihan anda. Jika anda memutuskan untuk meneruskan kebankrapan, anda boleh mengupah peguam kebankrapan untuk membantu anda mengisi kertas kerja.
Failkan petisyen kebankrapan dengan mahkamah kebankrapan tempatan anda, bersama dengan yuran $310 dan cadangan pembayaran yang menerangkan cara anda merancang untuk membayar balik pemiutang anda.
Temui pemegang amanah anda yang dilantik oleh mahkamah, yang akan menyemak kes anda dan mengatur mesyuarat pemiutang anda. Pada mesyuarat itu, anda akan menjawab soalan tentang hutang anda dan rancangan yang dicadangkan.
Hadiri perbicaraan pengesahan, di mana hakim akan menyemak petisyen anda dan memutuskan sama ada anda mempunyai cara untuk meneruskan cadangan anda. Berdasarkan keputusan itu, anda sama ada akan meneruskan Bab 13 atau dikehendaki mengubah suai pelan atau memfailkan kebankrapan Bab 7 sebaliknya.
Ikuti pelan pembayaran balik dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Pemegang amanah anda akan mengutip dan mengagihkan bayaran pada masa ini. Sebaik sahaja anda selesai membuat pembayaran balik, kes muflis akan dilepaskan.
Alternatif kepada Bab 13
Bab 13 bukan satu-satunya pilihan yang tersedia untuk individu yang ingin menangani hutang yang banyak. Bab 7 adalah satu lagi pilihan yang boleh memberikan kelegaan daripada pemiutang.
Sebagai sebahagian daripada kebankrapan Bab 7, hampir semua hutang anda dipadamkan atau dilupuskan, menjadikannya berbeza sedikit daripada Bab 13, yang hanya menyusun semula hutang anda. Untuk melunaskan hutang di bawah kebankrapan Bab 7, bagaimanapun, harta peribadi yang tidak dikecualikan yang bernilai dijual dan wang yang diperoleh daripada penjualan barangan anda digunakan untuk membayar balik pemiutang. Sebarang baki hutang akan dilunaskan, kecuali pinjaman pelajar, nafkah anak, cukai dan nafkah.
Bab 7 mungkin merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang tidak mempunyai keupayaan untuk membayar balik hutang melalui pelan penyusunan semula. Untuk melayakkan diri ke Bab 7, anda biasanya perlu menjalani ujian cara untuk mengesahkan bahawa anda benar-benar tidak mempunyai sumber kewangan untuk membayar balik hutang tertunggak.
Terdapat kebaikan dan keburukan untuk pendekatan ini untuk diketahui sebelum meneruskan. Seperti mana-mana pemfailan kebankrapan, mengikuti Bab 7 memberi kesan negatif kepada skor kredit anda, kekal dalam laporan anda selama 10 tahun. Di samping itu, semasa memfailkan Bab 7, anda perlu bersedia untuk menjual aset dan barangan peribadi. Dalam kebanyakan kes, pemegang amanah yang dilantik oleh mahkamah bertanggungjawab untuk mencairkan atau menjual beberapa harta benda anda untuk membayar balik pemiutang.
Walau bagaimanapun, dari segi positif, Bab 7 sering dilihat sebagai satu cara untuk memberi diri anda permulaan yang baru, membolehkan anda menghapuskan semua hutang tidak bercagar.
Pertimbangan akhir
Kebankrapan Bab 13 biasanya kekal dalam laporan kredit anda selama tujuh tahun dari tarikh anda memfailkan petisyen. Itu boleh menurunkan skor kredit anda sekitar 130 hingga 200 mata, tetapi kesan pada kredit anda berkurangan dari semasa ke semasa.
Walaupun kredit anda pulih, mungkin sukar untuk layak mendapat kredit baharu, lulus semakan latar belakang pekerjaan, memohon gadai janji atau mendapatkan kadar faedah terbaik bagi produk kredit. Terdapat juga tekanan untuk mengikuti pelan tiga hingga lima tahun anda kerana kehilangan pembayaran boleh menyebabkan pemecatan. Dalam kes itu, anda akan kehilangan sebarang aset yang anda cuba lindungi.
Jika anda bergelut dengan membayar bil anda dan menghantar panggilan daripada pemungut hutang, berbincang dengan kaunselor kredit akan membantu. Mereka akan membantu anda menyemak belanjawan, kredit dan hutang anda untuk membantu anda menyusun rancangan.
Bab 13 mungkin penyelesaian yang tepat untuk membantu anda mengembalikan kewangan anda ke landasan yang betul. Cari peguam kebankrapan yang bereputasi dan semak sama ada anda layak untuk perkhidmatan guaman percuma.
Sorotan
Sebagai sebahagian daripada penyusunan semula kewangan Bab 13, penghutang mesti mengemukakan dan mengikuti rancangan untuk membayar balik pemiutang tertunggak dalam tempoh tiga hingga lima tahun.
Dengan kebankrapan Bab 13, juga dikenali sebagai "pelan orang gaji", individu membayar jumlah bulanan yang dipersetujui kepada pemegang amanah yang dilantik dan saksama .
Akta CARES termasuk beberapa perubahan kepada undang-undang kebankrapan yang direka untuk menjadikan proses itu lebih tersedia kepada perniagaan dan individu yang kurang bernasib baik secara ekonomi akibat pandemik COVID-19 .
