Kapitel 13

Wenn Sie mit Rechnungen im Rückstand sind und sich Mahnungen immer wieder häufen, sollten Sie über eine Insolvenz nachdenken. Sie haben einige Möglichkeiten, aber Kapitel 13 richtet sich an Personen mit einem regelmäßigen Einkommen. Es wird sogar als „Arbeitnehmerplan“ bezeichnet, weil Sie Ihr Einkommen verwenden, um einen Teil Ihrer Schulden im Laufe von drei bis fünf Jahren zurückzuzahlen. Am Ende dieser Frist können die meisten Ihrer Restschulden beglichen werden.

Insolvenzanträge nach Kapitel 13 erreichten in den Vereinigten Staaten im Jahr 2010 ihren höchsten Stand, als sie 434.739 Nicht-Geschäftsanträge erreichten. Bis 2020 gingen die Insolvenzanträge nach Kapitel 13 auf 155.227 zurück. Da die Insolvenzanmeldung langfristige finanzielle Folgen hat, sollten Sie verstehen, wie Kapitel 13 funktioniert, bevor Sie die nächsten Schritte unternehmen.

Was ist Insolvenz nach Kapitel 13?

Der Konkurs nach Kapitel 13 ist ein rechtlicher Prozess, der es Ihnen ermöglicht, Ihre Schulden umzustrukturieren, damit sie besser überschaubar sind. Über drei bis fünf Jahre zahlen Sie den Gläubigern einen Teil der ausstehenden Schulden. Am Ende Ihres Tilgungsplans können eventuelle Restschulden „abgebucht“ werden, was bedeutet, dass Sie diese nicht mehr bezahlen müssen. Da Sie den größten Teil – wenn nicht alle – Ihrer Schulden bezahlen, wird Kapitel 13 manchmal als „Reorganisation“ bezeichnet.

Wie es funktioniert

Mit Hilfe eines Anwalts reichen Sie beim Insolvenzgericht einen Antrag auf Kapitel 13 ein, zusammen mit einem Vorschlag zur Rückzahlung Ihrer Gläubiger im Laufe der Zeit. Obwohl Sie nicht verpflichtet sind, einen Anwalt zu beauftragen, kann sein Wissen Ihre Erfolgschancen verbessern.

Ein Bericht des American Bankruptcy Institute zeigt, dass die Beantragung einer Insolvenz nach Kapitel 13 mit Hilfe eines Anwalts erfolgreicher ist als eine Kreditberatung. Während die Ergebnisse von Bundesstaat zu Bundesstaat etwas variieren, schließen zwischen 40 und 70 Prozent der Fälle nach Kapitel 13 die Rückzahlung erfolgreich ab.

Sobald der Richter Ihren Vorschlag genehmigt, senden Sie eine monatliche Zahlung an einen vom Gericht bestellten Treuhänder, der die Zahlungen einzieht und über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren an Ihre Gläubiger verteilt.

Warum jemand für Kapitel 13 einreichen würde

Hier sind einige der Gründe, warum Kapitel 13 Ihr bester Weg sein kann:

Möglicherweise können Sie Ihr Zuhause behalten. Kapitel 13 kann es einem Schuldner, der mit Hypothekenzahlungen im Rückstand ist und vor einer Zwangsvollstreckung steht, ermöglichen, Zahlungen nachzuholen, die Hypothek wieder aufzunehmen und im Haus zu bleiben.
Mitunterzeichner können rechtlich nicht haftbar gemacht werden. Ein Abschnitt des Gesetzes nach Kapitel 13, der als „Mitschuldneraussetzung“ bekannt ist, hindert Gläubiger daran, jemanden zu verfolgen, der für Sie eine Schuld mitunterzeichnet hat.
Sie haben das Recht, Ihre Immobilie zu verkaufen. Da Sie Vorkehrungen zur Rückzahlung Ihrer Gläubiger getroffen haben, steht es Ihnen frei, Ihre Immobilie zu einem Zeitpunkt zu verkaufen, an dem sie den größten Wert generiert.
Du kannst dein Geschäft am Laufen halten. Wenn Sie ein Einzelunternehmer sind, können Sie gemäß Kapitel 13 weiterhin Geschäfte tätigen. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Ihr Unternehmen genügend Einnahmen erwirtschaften muss, um Ihnen bei den monatlichen Zahlungen nach Kapitel 13 zu helfen.
Ihre Schulden sind eingefroren. Alle Schulden aus ungesicherten Forderungen werden an dem Tag eingefroren, an dem Sie Kapitel 13 beantragen, was bedeutet, dass Zahlungen, die Sie an Ihre Gläubiger leisten, zur Tilgung von Schulden verwendet werden, anstatt von Zinsen und Verzugszinsen aufgezehrt zu werden.

Woher weiß ich, ob ich mich für Kapitel 13 anmelden soll?

Im Allgemeinen wählen Menschen Kapitel 13, wenn ihre monatlichen Schuldenzahlungen zu hoch sind, sie aber einen Job haben und bestimmte Vermögenswerte behalten möchten. Wenn Sie Ihre Kreditkarten ausgeschöpft haben, Sie es sich nicht leisten können, für grundlegende Dinge wie Lebensmittel zu bezahlen, und Sie ständig Anrufe von Inkassounternehmen vermeiden, könnten Sie diesen Weg in Betracht ziehen.

Eine Insolvenz kann langfristige Auswirkungen auf Ihre Kredit- und Finanzmöglichkeiten haben, sprechen Sie also zuerst mit einem Kreditberater oder einem Insolvenzanwalt. Sie können Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob dies der richtige Schritt für Sie ist.

Wie man für Kapitel 13 einreicht

Wenn Sie eine Insolvenz nach Kapitel 13 in Betracht ziehen, ist es hilfreich zu wissen, ob Sie sich qualifizieren und welche Schritte erforderlich sind. Der Prozess kann etwa drei bis vier Monate dauern, bevor Sie mit dem Rückzahlungsplan beginnen.

Voraussetzungen

Wenn Sie Insolvenz nach Chapter 13 beantragen, müssen Sie bestimmte Anforderungen erfüllen. Das Gericht prüft Folgendes:

Sie verdienen ein regelmäßiges Einkommen. Wenn Ihr Einkommen unter dem Durchschnittsniveau in Ihrem Staat liegt, zahlen Sie Ihre Schulden über drei Jahre zurück. Das Gericht kann Ihnen jedoch erlauben, Ihre Schulden über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückzuzahlen, wenn Ihr Einkommen den staatlichen Median übersteigt.
Sie sind mit Steuern nicht im Rückstand. Das Gericht kann verlangen, dass mehrere Jahre eingereichte Steuererklärungen eingesehen werden.
Ihre Schulden überschreiten das Limit nicht. Um als Einzelperson einen Antrag auf Kapitel 13 zu stellen, müssen Ihre unbesicherten Schulden weniger als 394.725 USD und die besicherten Schulden weniger als 1.184.200 USD betragen
Seit Ihrer letzten Einreichung ist ausreichend Zeit vergangen. Sie können eine Entlassung erhalten, solange Sie in den letzten zwei Jahren keinen Antrag auf Kapitel 13 und in den letzten vier Jahren auf Kapitel 7 gestellt haben.

Schritte zum Einreichen von Kapitel 13

Es gibt mehrere Schritte, die Sie rechtlich unternehmen müssen, um sich auf das Insolvenzverfahren vorzubereiten und Ihren Antrag korrekt einzureichen. Ein Anwalt kann Ihnen bei diesen Schritten helfen, damit Sie Ihren Rückzahlungsplan schließlich abschließen können.

Finden Sie einen zugelassenen Kreditberater, der Ihnen hilft, Ihre Optionen abzuwägen. Wenn Sie sich entscheiden, mit der Insolvenz fortzufahren, können Sie einen Insolvenzanwalt beauftragen, der Ihnen beim Ausfüllen der Unterlagen hilft.
Stellen Sie einen Konkursantrag bei Ihrem örtlichen Konkursgericht ein, zusammen mit 310 $ an Gebühren und einem Zahlungsvorschlag, der erklärt, wie Sie Ihre Gläubiger zurückzahlen wollen.
Treffen Sie Ihren gerichtlich bestellten Treuhänder, der Ihren Fall prüft und Ihre Gläubigerversammlung organisiert. Bei dem Treffen beantworten Sie Fragen zu Ihren Schulden und dem vorgeschlagenen Plan.
Nehmen Sie an einer Anhörung zur Bestätigung teil, bei der ein Richter Ihren Antrag prüft und entscheidet, ob Sie die Mittel haben, Ihren Vorschlag umzusetzen. Basierend auf dieser Entscheidung werden Sie entweder mit Kapitel 13 fortfahren oder stattdessen den Plan ändern oder Insolvenz nach Kapitel 7 anmelden müssen.
Befolgen Sie den Rückzahlungsplan über drei bis fünf Jahre. Ihr Treuhänder wird während dieser Zeit Zahlungen einziehen und verteilen. Sobald Sie mit der Rückzahlung fertig sind, wird das Insolvenzverfahren entlassen.

Alternativen zu Kapitel 13

Kapitel 13 ist nicht die einzige Option, die Personen zur Verfügung steht, die versuchen, eine überwältigende Verschuldung anzugehen. Kapitel 7 ist eine weitere Möglichkeit, die Gläubiger entlasten kann.

Im Rahmen einer Insolvenz nach Kapitel 7 werden fast alle Ihre Schulden getilgt oder erlassen, wodurch sie sich geringfügig von Kapitel 13 unterscheiden, bei dem Ihre Schulden einfach neu organisiert werden. Um die Schulden im Rahmen der Insolvenz nach Kapitel 7 zu begleichen, wird jedoch nicht steuerbefreites persönliches Eigentum von Wert verkauft, und das aus dem Verkauf Ihrer Gegenstände erzielte Geld wird zur Rückzahlung der Gläubiger verwendet. Alle Restschulden werden erlassen, mit Ausnahme von Studiendarlehen, Kindergeld, Steuern und Unterhalt.

Kapitel 7 kann eine gute Wahl für diejenigen sein, die nicht in der Lage sind, Schulden durch einen Reorganisationsplan zurückzuzahlen. Um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren, müssen Sie sich normalerweise einer Bedürftigkeitsprüfung unterziehen, um zu bestätigen, dass Sie wirklich nicht über die finanziellen Mittel verfügen, um ausstehende Schulden zurückzuzahlen.

Es gibt Vor- und Nachteile dieses Ansatzes, die Sie kennen sollten, bevor Sie fortfahren. Wie jeder Insolvenzantrag wirkt sich die Verfolgung von Kapitel 7 negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und bleibt 10 Jahre lang in Ihrem Bericht. Darüber hinaus müssen Sie bei der Einreichung von Kapitel 7 darauf vorbereitet sein, Vermögenswerte und persönliche Gegenstände zu verkaufen. In den meisten Fällen übernimmt ein gerichtlich bestellter Treuhänder die Liquidation oder den Verkauf einiger Ihrer Besitztümer, um die Gläubiger zurückzuzahlen.

Auf der positiven Seite wird Kapitel 7 jedoch oft als eine Möglichkeit angesehen, sich selbst einen Neuanfang zu ermöglichen, der es Ihnen ermöglicht, alle ungesicherten Schulden zu eliminieren.

Schlussbetrachtungen

Eine Insolvenz nach Kapitel 13 bleibt normalerweise sieben Jahre lang ab dem Datum, an dem Sie den Antrag gestellt haben, in Ihren Kreditauskünften. Das kann Ihre Kreditwürdigkeit um etwa 130 bis 200 Punkte senken, aber die Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit lassen mit der Zeit nach.

Während Ihre Kreditwürdigkeit heilt, kann es schwierig sein, sich für einen neuen Kredit zu qualifizieren, eine Überprüfung des beruflichen Hintergrunds zu bestehen, eine Hypothek zu beantragen oder die besten Zinssätze für Kreditprodukte zu erhalten. Es besteht auch Druck, Ihren Drei- bis Fünfjahresplan einzuhalten, da ausbleibende Zahlungen zu einer Entlassung führen können. In diesem Fall verlieren Sie alle Vermögenswerte, die Sie schützen wollten.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen und Anrufe von Inkassounternehmen entgegenzunehmen, hilft das Gespräch mit einem Kreditberater. Sie helfen Ihnen dabei, Ihr Budget, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Schulden zu überprüfen, damit Sie einen Plan zusammenstellen können.

Kapitel 13 könnte die richtige Lösung sein, um Ihre Finanzen wieder auf Kurs zu bringen. Suchen Sie nach einem seriösen Anwalt für Insolvenzrecht und prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf kostenlose Rechtsberatung haben.

Höhepunkte

Als Teil der finanziellen Reorganisation von Kapitel 13 muss ein Schuldner einen Plan zur Rückzahlung ausstehender Gläubiger innerhalb von drei bis fünf Jahren vorlegen und umsetzen.
Bei einer Insolvenz nach Kapitel 13, auch bekannt als „Wohnarbeiterplan“, zahlen Einzelpersonen einen vereinbarten monatlichen Betrag an einen ernannten, unparteiischen Treuhänder .
Das CARES-Gesetz enthält eine Reihe von Änderungen des Insolvenzrechts, die darauf abzielen, das Verfahren für Unternehmen und Einzelpersonen, die durch die COVID-19-Pandemie wirtschaftlich benachteiligt sind, zugänglicher zu machen