Investor's wiki

Kapitel 13

Kapitel 13

När du ligger efter med räkningar och inkassomeddelanden fortsätter att hopa sig, kan du överväga att försätta dig i konkurs. Du har några alternativ, men kapitel 13 är inriktat på individer med en vanlig inkomst. Det kallas till och med en "lönetagares plan" eftersom du använder din inkomst för att betala tillbaka en del av dina skulder under loppet av tre till fem år. I slutet av den perioden kan de flesta av dina återstående skulder betalas.

Kapitel 13 konkursansökningar nådde sin högsta nivå i USA 2010 när de nådde 434 739 icke-företagsansökningar. År 2020 minskade kapitel 13 konkursansökningar till 155 227. Eftersom en konkursansökan har långsiktiga ekonomiska konsekvenser bör du förstå hur kapitel 13 fungerar innan du tar nästa steg.

Vad är kapitel 13-konkurs?

Kapitel 13-konkurs är en juridisk process som gör att du kan omstrukturera din skuld så att den är mer hanterbar. Under tre till fem år kommer du att betala borgenärerna en del av den utestående skulden. I slutet av din återbetalningsplan kan eventuell återstående skuld "avskrivas", vilket innebär att du inte längre behöver betala den. Eftersom du kommer att betala det mesta - om inte hela - av din skuld, kallas kapitel 13 ibland för en "omorganisation".

Hur det fungerar

Med hjälp av en advokat kommer du att lämna in en ansökan om kapitel 13 till en konkursdomstol, tillsammans med ett förslag om att återbetala dina fordringsägare över tiden. Även om du inte behöver anlita en advokat, kan deras kunskap hjälpa dina chanser att lyckas.

En rapport från American Bankruptcy Institute visar att det att ansöka om kapitel 13-konkurs med hjälp av en advokat har ett mer framgångsrikt resultat än att bedriva kreditrådgivning. Medan resultaten varierar något från stat till stat, genomför mellan 40 procent till 70 procent av fallen i kapitel 13 återbetalningen framgångsrikt.

När domaren har godkänt ditt förslag, skickar du en månatlig betalning till en av domstol utsedd förvaltare som samlar in och distribuerar betalningar till dina borgenärer under en period på tre till fem år.

Varför någon skulle ansöka om kapitel 13

Här är några av anledningarna till att kapitel 13 kan vara din bästa väg:

  • Du kanske kan behålla ditt hem. Kapitel 13 kan tillåta en gäldenär som står efter med betalningar av bolån och som står inför utmätning att komma ikapp betalningarna, återställa inteckningen och stanna i hemmet.

  • Medundertecknare kan inte hållas juridiskt ansvariga. En sektion av lag 13 i kapitel 13 som kallas "medgäldenärsvistelse" förhindrar borgenärer från att gå efter någon som har skrivit på för dig på en skuld.

  • Du har rätt att sälja din fastighet. Eftersom du har gjort arrangemang för att betala tillbaka dina fordringsägare, är du fri att sälja din fastighet vid en tidpunkt då den kommer att generera störst värde.

  • Du kan hålla ditt företag igång. Om du är enskild firma tillåter kapitel 13 dig att fortsätta att göra affärer. Det är viktigt att komma ihåg att ditt företag måste producera tillräckligt med inkomst för att hjälpa dig att göra månatliga kapitel 13-betalningar.

  • Din skuld är fryst. Alla skulder på osäkra fordringar fryses den dagen du ansöker om kapitel 13, vilket innebär att betalningar du gör till dina fordringsägare används för att betala ner skulder, snarare än att ätas upp av räntor och förseningsavgifter.

Hur vet jag om jag ska ansöka om kapitel 13?

I allmänhet väljer folk kapitel 13 när deras månatliga skuldbetalningar är för mycket att hantera men de har ett jobb och vill behålla vissa tillgångar. Om du har maxat dina kreditkort, har du inte råd att betala för grundläggande saker som matvaror och du undviker ständigt telefonsamtal från inkassoföretag, kan du överväga den här vägen.

Konkurs kan ha långvariga effekter på dina kredit- och ekonomiska möjligheter framöver, så prata med en kreditrådgivare eller en konkursadvokat först. De kan hjälpa dig att avgöra om detta är rätt drag för dig.

Hur man ansöker om kapitel 13

Om du överväger Kapital 13-konkurs, hjälper det att veta om du kan kvalificera dig och vilka steg som krävs. Processen kan ta cirka tre till fyra månader innan du påbörjar återbetalningsplanen.

Förutsättningar

När du ansöker om kapitel 13-konkurs måste du uppfylla vissa krav. Domstolen kommer att kontrollera att:

  • Du tjänar en vanlig inkomst. Om din inkomst är lägre än mediannivån i ditt tillstånd kommer du att betala tillbaka din skuld under tre år. Men domstolen kan tillåta dig att betala tillbaka din skuld under fem år om din inkomst överstiger statens median.

  • Du ligger inte efter med skatter. Domstolen kan begära att få se flera års ingivna skattedeklarationer.

  • Dina skulder överstiger inte gränsen. För att ansöka om kapitel 13 som individ måste din osäkrade skuld vara mindre än 394 725 USD och säkrade skulder måste vara mindre än 1 184 200 USD

  • Det har gått tillräckligt med tid sedan din senaste anmälan. Du kan få utskrivning så länge du inte har ansökt om kapitel 13 under de senaste två åren och kapitel 7 under de senaste fyra åren.

Steg för att arkivera kapitel 13

Det finns flera steg du måste vidta lagligt för att förbereda dig för konkursprocessen och lämna in din ansökan korrekt. En advokat kan hjälpa dig att navigera i dessa steg så att du så småningom kan slutföra din återbetalningsplan.

  1. Hitta en godkänd kreditrådgivare som hjälper dig att väga dina alternativ. Om du bestämmer dig för att gå vidare med konkurs kan du anlita en konkursadvokat som hjälper dig att fylla i pappersarbetet.

  2. Gör in en konkursansökan till din lokala konkursdomstol, tillsammans med 310 USD i avgifter och ett betalningsförslag som förklarar hur du planerar att betala tillbaka dina fordringsägare.

  3. Träffa din domstolsutsedda förvaltare, som kommer att granska ditt ärende och organisera ditt borgenärsmöte. På mötet kommer du att svara på frågor om din skuld och den föreslagna planen.

  4. Delta i en bekräftelseförhandling, där en domare kommer att granska din ansökan och avgöra om du har möjlighet att följa ditt förslag. Baserat på det beslutet kommer du antingen gå vidare med kapitel 13 eller bli skyldig att ändra planen eller lämna in kapitel 7 i konkurs istället.

  5. Följ återbetalningsplanen under tre till fem år. Din förvaltare kommer att samla in och distribuera betalningar under denna tid. När du är klar med återbetalningen kommer konkursärendet att avslutas.

Alternativ till kapitel 13

Kapitel 13 är inte det enda alternativet som är tillgängligt för individer som försöker ta itu med överväldigande skulder. Kapitel 7 är ett annat val som kan ge befrielse från borgenärerna.

Som en del av en kapitel 7-konkurs raderas eller avskrivs nästan all din skuld, vilket gör den något annorlunda än kapitel 13, som helt enkelt omorganiserar dina skulder. För att betala skuld enligt kapitel 7 konkurs säljs dock icke-befriad personlig egendom av värde och pengarna som tjänas in från försäljningen av dina föremål används för att betala tillbaka borgenärer. Eventuell återstående skuld kommer att betalas, med undantag för studielån, barnbidrag, skatter och underhållsbidrag.

Kapitel 7 kan vara ett bra val för den som inte har möjlighet att betala tillbaka skulder genom en rekonstruktionsplan. För att kvalificera dig för kapitel 7 måste du vanligtvis genomgå ett behovstest för att bekräfta att du verkligen inte har de ekonomiska resurserna att betala tillbaka utestående skulder.

Det finns för- och nackdelar med detta tillvägagångssätt att vara medveten om innan du fortsätter. Precis som alla andra konkursansökningar, påverkar efterföljande av kapitel 7 din kreditvärdighet negativt och blir kvar på din rapport i 10 år. Dessutom, när du lämnar in kapitel 7, måste du vara beredd att sälja tillgångar och personliga tillhörigheter. I de flesta fall tar en domstol utsedd förvaltare ansvaret för att likvidera eller sälja några av dina ägodelar för att betala tillbaka borgenärerna.

På den positiva sidan ses dock kapitel 7 ofta som ett sätt att ge dig själv en nystart, vilket gör att du kan eliminera alla osäkrade skulder.

Slutliga överväganden

En kapitel 13-konkurs stannar vanligtvis på dina kreditupplysningar i sju år från det datum du lämnade in ansökan. Det kan sänka din kreditpoäng med cirka 130 till 200 poäng, men effekterna på din kredit minskar med tiden.

Medan din kredit läker kan det vara svårt att kvalificera sig för ny kredit, klara en bakgrundskontroll, ansöka om ett bolån eller få de bästa räntorna på kreditprodukter. Det finns också press att hålla jämna steg med din tre- till femårsplan eftersom uteblivna betalningar kan leda till uppsägning. I så fall riskerar du att förlora alla tillgångar du försökte skydda.

Om du kämpar med att betala dina räkningar och samtal från inkassoföretag, kan det hjälpa att prata med en kreditrådgivare. De hjälper dig att se över din budget, krediter och skulder för att hjälpa dig att lägga ihop en plan.

Kapitel 13 kan vara den rätta lösningen för att hjälpa dig att få din ekonomi på rätt spår igen. Leta efter en ansedd konkursadvokat och kontrollera om du är kvalificerad för gratis juridiska tjänster.

Höjdpunkter

– Som ett led i den ekonomiska omorganisationen av 13 kap. ska en gäldenär lämna in och följa upp en plan för att återbetala utestående borgenärer inom tre till fem år.

  • Med en kapitel 13-konkurs, även känd som en "lönetagares plan", betalar individer ett överenskommet månadsbelopp till en utsedd, opartisk förvaltare .

  • CARES Act innehåller ett antal ändringar av konkurslagar som är utformade för att göra processen mer tillgänglig för företag och individer som är ekonomiskt missgynnade av covid-19-pandemin .