Investor's wiki

Kapittel 13

Kapittel 13

Når du er bak på regninger og inkassovarsler stadig hoper seg opp, kan du vurdere å erklære deg konkurs. Du har noen få alternativer, men kapittel 13 er rettet mot personer med en vanlig inntekt. Det kalles til og med en "lønnstakerplan" fordi du bruker inntekten din til å betale tilbake noe av gjelden din i løpet av tre til fem år. På slutten av denne perioden kan mesteparten av den gjenværende gjelden løses.

Kapittel 13-konkursinnleveringer nådde sitt høyeste nivå i USA i 2010 da de nådde 434 739 ikke-forretningssøknader. Innen 2020 falt kapittel 13-konkursinnleveringer til 155.227. Fordi innlevering av konkurs har langsiktige økonomiske konsekvenser, bør du forstå hvordan kapittel 13 fungerer før du tar de neste skrittene.

Hva er kapittel 13-konkurs?

Kapittel 13-konkurs er en juridisk prosess som lar deg restrukturere gjelden din slik at den er mer håndterbar. Over tre til fem år betaler du kreditorene en del av den utestående gjelden. På slutten av nedbetalingsplanen din kan eventuell gjenværende gjeld bli "frigjort", noe som betyr at du ikke lenger trenger å betale den. Fordi du betaler det meste - om ikke hele - av gjelden din, blir kapittel 13 noen ganger referert til som en "omorganisering."

Hvordan det fungerer

Ved hjelp av en advokat vil du sende inn en begjæring om kapittel 13 til en skifterett, sammen med et forslag om tilbakebetaling av kreditorene dine over tid. Selv om du ikke trenger å ansette en advokat, kan kunnskapen deres hjelpe sjansene dine for å lykkes.

En rapport fra American Bankruptcy Institute viser at innlevering av kapittel 13-konkurs med hjelp av en advokat har et mer vellykket resultat enn å søke kredittrådgivning. Mens resultatene varierer noe fra stat til stat, fullfører mellom 40 prosent til 70 prosent av kapittel 13-tilfellene tilbakebetalingen.

Når dommeren godkjenner forslaget ditt, sender du en månedlig betaling til en rettsoppnevnt bobestyrer som samler inn og distribuerer betalinger til kreditorene dine over en periode på tre til fem år.

Hvorfor noen ville arkivere kapittel 13

Her er noen av grunnene til at kapittel 13 kan være din beste vei:

  • Du kan kanskje beholde hjemmet ditt. Kapittel 13 kan tillate en debitor bak på boliglån betalinger og står overfor foreclosure å ta igjen betalinger, gjeninnføre boliglån og bo i hjemmet.

  • Medunderskrivere kan ikke holdes juridisk ansvarlig. En del av kapittel 13-loven kjent som "medskyldneropphold" forhindrer kreditorer fra å gå etter noen som har undertegnet for deg på en gjeld.

  • Du har rett til å selge eiendommen din. Fordi du har lagt til rette for å tilbakebetale kreditorene dine, står du fritt til å selge eiendommen din på et tidspunkt da den vil generere størst verdi.

  • Du kan holde virksomheten i gang. Hvis du er eneeier, lar kapittel 13 deg fortsette å gjøre forretninger. Det er viktig å huske at virksomheten din må produsere nok inntekt til å hjelpe deg med månedlige Kapittel 13-betalinger.

  • Gjelden din er frosset. All gjeld på usikrede krav fryses den dagen du søker om kapittel 13, noe som betyr at betalinger du gjør til kreditorene dine brukes til å betale ned gjeld, i stedet for å bli spist opp av renter og forsinkelsesgebyrer.

Hvordan vet jeg om jeg bør sende inn kapittel 13?

Vanligvis velger folk kapittel 13 når deres månedlige gjeldsbetalinger er for mye å håndtere, men de har en jobb og ønsker å beholde visse eiendeler. Hvis du har maksert kredittkortene dine, har du ikke råd til å betale for grunnleggende ting som dagligvarer og du unngår stadig telefonsamtaler fra inkassoselskaper, kan du vurdere denne ruten.

Konkurs kan ha langvarige effekter på kreditt- og økonomiske alternativer fremover, så snakk med en kredittrådgiver eller en konkursadvokat først. De kan hjelpe deg med å avgjøre om dette er det rette trekket for deg.

Slik arkiverer du kapittel 13

Hvis du vurderer Kapittel 13-konkurs, hjelper det å vite om du kan kvalifisere deg og trinnene involvert. Prosessen kan ta omtrent tre til fire måneder før du starter nedbetalingsplanen.

Forutsetninger

Når du begjærer kapittel 13 konkurs, må du oppfylle visse krav. Retten vil kontrollere at:

  • Du tjener en vanlig inntekt. Hvis inntekten din er lavere enn mediannivået i staten din, vil du betale tilbake gjelden din over tre år. Men retten kan tillate deg å betale tilbake gjelden din over fem år hvis inntekten din overstiger statens median.

  • Du er ikke etter skatt. Retten kan be om å få se flere års innlevert selvangivelse.

  • Gjelden din overskrider ikke grensen. For å sende inn kapittel 13 som enkeltperson, må din usikrede gjeld være mindre enn $394,725 og sikret gjeld må være mindre enn $1,184,200

  • Det har gått tilstrekkelig tid siden forrige innlevering. Du kan få utskrivning så lenge du ikke har søkt om kapittel 13 i løpet av de siste to årene og kapittel 7 i løpet av de siste fire årene.

Trinn for arkivering av kapittel 13

Det er flere skritt du juridisk må ta for å forberede deg på konkursprosessen og sende inn begjæringen din på riktig måte. En advokat kan hjelpe deg med å navigere i disse trinnene slik at du til slutt kan fullføre nedbetalingsplanen.

  1. Finn en godkjent kredittrådgiver for å hjelpe deg med å veie alternativene dine. Hvis du bestemmer deg for å gå videre med konkurs, kan du leie en konkursadvokat for å hjelpe deg med å fylle ut papirene.

  2. Send inn en konkursbegjæring til din lokale konkursdomstol, sammen med $310 i gebyrer og et betalingsforslag som forklarer hvordan du planlegger å betale tilbake kreditorene dine.

  3. Møt den rettsoppnevnte bobestyreren, som vil vurdere saken din og organisere kreditormøtet ditt. På møtet vil du svare på spørsmål om gjelden din og den foreslåtte planen.

  4. Del på en bekreftelseshøring, der en dommer vil vurdere begjæringen din og avgjøre om du har midler til å følge opp forslaget ditt. Basert på den avgjørelsen, vil du enten gå videre med kapittel 13 eller bli pålagt å endre planen eller inngi kapittel 7 konkurs i stedet.

  5. Følg nedbetalingsplanen over tre til fem år. Forvalteren din vil samle inn og distribuere betalinger i løpet av denne tiden. Når du er ferdig med tilbakebetalingen, vil konkurssaken bli avsluttet.

Alternativer til kapittel 13

Kapittel 13 er ikke det eneste alternativet som er tilgjengelig for enkeltpersoner som søker å ta opp overveldende gjeld. Kapittel 7 er et annet valg som kan gi lindring fra kreditorer.

Som en del av en kapittel 7-konkurs blir nesten all gjelden din slettet eller frigjort, noe som gjør den litt forskjellig fra kapittel 13, som ganske enkelt omorganiserer gjelden din. For å frigjøre gjeld i henhold til kapittel 7-konkurs, selges imidlertid ikke-fritatt personlige eiendeler av verdi og pengene som tjenes på salget av gjenstandene dine brukes til å tilbakebetale kreditorer. Eventuell gjenstående gjeld vil bli kvittet, med unntak av studielån, barnebidrag, skatter og underholdsbidrag.

Kapittel 7 kan være et godt valg for de som ikke har mulighet til å betale tilbake gjeld gjennom en omorganiseringsplan. For å kvalifisere for kapittel 7, vil du vanligvis måtte gjennomgå en behovstest for å bekrefte at du virkelig ikke har økonomiske ressurser til å betale tilbake utestående gjeld.

Det er fordeler og ulemper med denne tilnærmingen å være klar over før du fortsetter. Som alle andre konkurser, vil det å forfølge kapittel 7 ha en negativ innvirkning på kredittpoengsummen din, og forbli på rapporten i 10 år. I tillegg, når du sender inn kapittel 7, må du være forberedt på å selge eiendeler og personlige eiendeler. I de fleste tilfeller tar en rettsoppnevnt bobestyrer ansvaret for å likvidere eller selge noen av eiendelene dine for å betale tilbake kreditorer.

På den positive siden blir imidlertid kapittel 7 ofte sett på som en måte å gi deg selv en ny start, slik at du kan eliminere all usikret gjeld.

Endelige betraktninger

En kapittel 13-konkurs forblir vanligvis på kredittrapportene dine i syv år fra datoen du sendte inn begjæringen. Det kan redusere kredittpoengsummen din med rundt 130 til 200 poeng, men effektene på kreditten din avtar over tid.

Mens kreditten din helbreder, kan det være vanskelig å kvalifisere seg for ny kreditt, bestå en arbeidsbakgrunnssjekk, søke om boliglån eller få de beste rentene på kredittprodukter. Det er også press for å holde tritt med tre- til femårsplanen din fordi manglende betalinger kan føre til oppsigelse. I så fall risikerer du å miste alle eiendeler du prøvde å beskytte.

Hvis du sliter med å betale regningene og sende samtaler fra gjeldsinnkrevere, vil det hjelpe å snakke med en kredittrådgiver. De vil hjelpe deg med å se over budsjettet ditt, kreditt og gjeld for å hjelpe deg med å sette sammen en plan.

Kapittel 13 kan være den rette løsningen for å hjelpe deg med å få økonomien tilbake på rett spor. Se etter en anerkjent konkursadvokat og sjekk om du kvalifiserer for gratis juridiske tjenester.

Høydepunkter

– Som et ledd i den økonomiske omleggingen av kapittel 13 må en skyldner legge fram og følge opp en plan for å tilbakebetale utestående kreditorer innen tre til fem år.

  • Med en Kapittel 13-konkurs, også kjent som en "lønnstakerplan", betaler enkeltpersoner et avtalt månedlig beløp til en oppnevnt, upartisk bobestyrer .

– CARES Act inkluderer en rekke endringer i konkurslovgivningen utformet for å gjøre prosessen mer tilgjengelig for bedrifter og enkeltpersoner som er økonomisk vanskeligstilt av COVID-19-pandemien .