Capítulo 13

Quando você está atrasado nas contas e os avisos de cobrança de dívidas continuam se acumulando, você pode considerar declarar falência. Você tem algumas opções, mas o Capítulo 13 é voltado para indivíduos com renda regular. É até chamado de “plano do assalariado” porque você usa sua renda para pagar algumas de suas dívidas ao longo de três a cinco anos. No final desse período, a maioria das suas dívidas restantes pode ser quitada.

Os pedidos de falência do Capítulo 13 atingiram seu nível mais alto nos Estados Unidos em 2010, quando atingiram 434.739 pedidos não comerciais. Em 2020, os pedidos de falência do Capítulo 13 caíram para 155.227. Como a falência do arquivamento tem consequências financeiras de longo prazo, você deve entender como o Capítulo 13 funciona antes de dar os próximos passos.

O que é a bancarrota do Capítulo 13?

A bancarrota do Capítulo 13 é um processo legal que permite reestruturar sua dívida para que seja mais gerenciável. Ao longo de três a cinco anos, você pagará aos credores uma parte da dívida pendente. No final do seu plano de pagamento, qualquer dívida restante pode ser “descarregada”, o que significa que você não precisa mais pagá-la. Como você pagará a maior parte – se não toda – de sua dívida, o Capítulo 13 às vezes é chamado de “reorganização”.

Como funciona

Com a ajuda de um advogado, você apresentará uma petição para o Capítulo 13 em um tribunal de falências, juntamente com uma proposta de reembolso de seus credores ao longo do tempo. Embora você não seja obrigado a contratar um advogado, o conhecimento dele pode aumentar suas chances de sucesso.

Um relatório do American Bankruptcy Institute, mostra que a bancarrota do Capítulo 13 com a ajuda de um advogado tem um resultado mais bem sucedido do que buscar aconselhamento de crédito. Embora os resultados variem um pouco de estado para estado, entre 40% e 70% dos casos do Capítulo 13 completam o reembolso com sucesso.

Depois que o juiz aprovar sua proposta, você enviará um pagamento mensal a um administrador nomeado pelo tribunal que coleta e distribui os pagamentos aos seus credores por um período de três a cinco anos.

Por que alguém iria arquivar para o Capítulo 13

Aqui estão algumas das razões pelas quais o Capítulo 13 pode ser seu melhor caminho:

• Você pode manter sua casa. O Capítulo 13 pode permitir que um devedor atrasado nos pagamentos da hipoteca e que esteja enfrentando uma execução hipotecária recupere os pagamentos, restabeleça a hipoteca e fique em casa.

• Os co-signatários não podem ser responsabilizados legalmente. Uma seção da lei do Capítulo 13, conhecida como “permanência do co-devedor”, impede os credores de ir atrás de qualquer pessoa que tenha assinado uma dívida para você.

• Você tem o direito de vender sua propriedade. Como você fez arranjos para reembolsar seus credores, você está livre para vender sua propriedade no momento em que ela gerar o maior valor.

• Você pode manter seu negócio funcionando. Se você é um único proprietário, o Capítulo 13 permite que você continue a fazer negócios. É importante lembrar que sua empresa deve produzir renda suficiente para ajudá-lo a fazer pagamentos mensais do Capítulo 13.

• Sua dívida está congelada. Todas as dívidas em reivindicações não garantidas são congeladas no dia em que você entra com o pedido do Capítulo 13, o que significa que os pagamentos que você faz aos seus credores são usados para pagar a dívida, em vez de serem consumidos por juros e cobranças atrasadas.

Como posso saber se devo registrar o Capítulo 13?

Geralmente, as pessoas escolhem o Capítulo 13 quando seus pagamentos mensais de dívida são demais para lidar, mas elas têm um emprego e desejam manter certos ativos. Se você estourou seus cartões de crédito, não pode pagar pelo básico, como mantimentos e está constantemente evitando telefonemas de cobradores de dívidas, considere esse caminho.

A falência pode ter efeitos duradouros em seu crédito e opções financeiras daqui para frente, então converse com um consultor de crédito ou um advogado de falências primeiro. Eles podem ajudá-lo a decidir se este é o movimento certo para você.

Como arquivar para o Capítulo 13

Se você está considerando a bancarrota do Capítulo 13, ajuda saber se você pode se qualificar e as etapas envolvidas. O processo pode demorar cerca de três a quatro meses antes de iniciar o plano de reembolso.

Pré-requisitos

Quando você arquivar a bancarrota do Capítulo 13, você precisará atender a certos requisitos. O tribunal verificará que:

• Você ganha uma renda regular. Se sua renda for inferior ao nível médio em seu estado, você pagará sua dívida em três anos. Mas o tribunal pode permitir que você pague sua dívida em cinco anos se sua renda exceder a mediana do estado.

• Você não está atrasado em impostos. O tribunal pode pedir para ver o valor de vários anos de declarações de impostos arquivadas.

• Suas dívidas não ultrapassam o limite. Para solicitar o Capítulo 13 como indivíduo, sua dívida não garantida deve ser inferior a US$ 394.725 e as dívidas garantidas devem ser inferiores a US$ 1.184.200

• Tempo suficiente se passou desde seu último depósito. Você pode receber uma dispensa desde que não tenha apresentado o Capítulo 13 nos últimos dois anos e o Capítulo 7 nos últimos quatro anos.

Etapas para arquivar o Capítulo 13

Existem várias etapas que você deve tomar legalmente para se preparar para o processo de falência e arquivar sua petição corretamente. Um advogado pode ajudá-lo a navegar por essas etapas para que você possa concluir seu plano de reembolso.

1. Encontre um consultor de crédito aprovado para ajudá-lo a avaliar suas opções. Se você decidir avançar com a falência, você pode contratar um advogado de falências para ajudá-lo a preencher a papelada.

2. Apresente uma petição de falência no tribunal de falências local, juntamente com US$ 310 em taxas e uma proposta de pagamento que explique como você planeja pagar seus credores.

3. Conheça seu administrador judicial, que analisará seu caso e organizará sua reunião de credores. Na reunião, você responderá perguntas sobre sua dívida e o plano proposto.

4. Participe de uma audiência de confirmação, onde um juiz analisará sua petição e decidirá se você tem os meios para prosseguir com sua proposta. Com base nessa decisão, você seguirá em frente com o Capítulo 13 ou será obrigado a modificar o plano ou arquivar a falência do Capítulo 7.

5. Siga o plano de reembolso ao longo de três a cinco anos. Seu administrador coletará e distribuirá os pagamentos durante esse período. Assim que você terminar com o reembolso, o processo de falência será apurado.

Alternativas ao Capítulo 13

O Capítulo 13 não é a única opção disponível para os indivíduos que procuram lidar com uma dívida esmagadora. Capítulo 7 é outra opção que pode proporcionar alívio dos credores.

Como parte de uma falência do Capítulo 7, quase todas as suas dívidas são apagadas ou quitadas, tornando-o um pouco diferente do Capítulo 13, que simplesmente reorganiza suas dívidas. A fim de quitar a dívida sob a bancarrota do Capítulo 7, no entanto, bens pessoais não isentos de valor são vendidos e o dinheiro ganho com a venda de seus itens é usado para reembolsar os credores. Qualquer dívida restante será quitada, com exceção de empréstimos estudantis, pensão alimentícia, impostos e pensão alimentícia.

O Capítulo 7 pode ser uma boa opção para quem não tem condições de pagar as dívidas por meio de um plano de reorganização. Para se qualificar para o Capítulo 7, você normalmente terá que passar por um teste de recursos para confirmar que realmente não tem recursos financeiros para pagar dívidas pendentes.

Há prós e contras dessa abordagem para estar ciente antes de prosseguir. Como qualquer pedido de falência, perseguir o Capítulo 7 afeta negativamente sua pontuação de crédito, permanecendo em seu relatório por 10 anos. Além disso, ao preencher o Capítulo 7, você precisará estar preparado para vender bens e pertences pessoais. Na maioria dos casos, um administrador nomeado pelo tribunal se encarrega de liquidar ou vender alguns de seus bens para reembolsar os credores.

No lado positivo, no entanto, o Capítulo 7 é frequentemente visto como uma maneira de dar a si mesmo um novo começo, permitindo que você elimine todas as dívidas não garantidas.

Considerações finais

Uma falência do Capítulo 13 normalmente permanece em seus relatórios de crédito por sete anos a partir da data em que você apresentou a petição. Isso pode diminuir sua pontuação de crédito em cerca de 130 a 200 pontos, mas os efeitos no seu crédito diminuem com o tempo.

Enquanto seu crédito se recupera, pode ser difícil se qualificar para um novo crédito, passar por uma verificação de antecedentes de emprego, solicitar uma hipoteca ou obter as melhores taxas de juros em produtos de crédito. Também há pressão para manter seu plano de três a cinco anos porque a falta de pagamentos pode levar a uma demissão. Nesse caso, você perderá todos os ativos que estava tentando proteger.

Se você está lutando para pagar suas contas e atender chamadas de cobradores de dívidas, conversar com um conselheiro de crédito ajudará. Eles ajudarão você a analisar seu orçamento, crédito e dívidas para ajudá-lo a montar um plano.

O Capítulo 13 pode ser a solução certa para ajudá-lo a colocar suas finanças de volta nos trilhos. Procure um advogado de falências respeitável e verifique se você se qualifica para serviços jurídicos gratuitos.

Destaques

• Como parte da reorganização financeira do Capítulo 13, o devedor deve apresentar e seguir com um plano para pagar os credores pendentes dentro de três a cinco anos.

• Com uma falência do Capítulo 13, também conhecida como "plano do assalariado", os indivíduos pagam um valor mensal acordado a um administrador imparcial designado .

• A Lei CARES inclui uma série de mudanças nas leis de falência projetadas para tornar o processo mais disponível para empresas e indivíduos economicamente desfavorecidos pela pandemia do COVID-19 .