Capitolo 13

Quando sei in ritardo con le bollette e gli avvisi di recupero crediti continuano ad accumularsi, potresti considerare di dichiarare fallimento. Hai alcune opzioni, ma il Capitolo 13 è rivolto a persone con un reddito regolare. È anche chiamato "piano per salariati" perché usi il tuo reddito per ripagare alcuni dei tuoi debiti nel corso di tre o cinque anni. Al termine di tale periodo, la maggior parte dei debiti rimanenti può essere estinta.

Le dichiarazioni di fallimento del capitolo 13 hanno raggiunto il livello più alto negli Stati Uniti nel 2010, quando hanno raggiunto 434.739 dichiarazioni non commerciali. Entro il 2020, le dichiarazioni di fallimento del capitolo 13 sono scese a 155.227. Poiché la dichiarazione di fallimento ha conseguenze finanziarie a lungo termine, dovresti capire come funziona il Capitolo 13 prima di intraprendere i passi successivi.

Che cos'è il fallimento del capitolo 13?

Il fallimento del capitolo 13 è un processo legale che ti consente di ristrutturare il tuo debito in modo che sia più gestibile. In tre o cinque anni, pagherai ai creditori una parte del debito residuo. Alla fine del tuo piano di rimborso, qualsiasi debito residuo potrebbe essere "scaricato", il che significa che non devi più pagarlo. Poiché pagherai la maggior parte, se non tutto, del tuo debito, il Capitolo 13 viene talvolta definito una "riorganizzazione".

Come funziona

Con l'aiuto di un avvocato, presenterai una petizione per il Capitolo 13 a un tribunale fallimentare, insieme a una proposta per rimborsare i tuoi creditori nel tempo. Anche se non sei obbligato ad assumere un avvocato, la sua conoscenza può aumentare le tue possibilità di successo.

Un rapporto dell'American Bankruptcy Institute, mostra che la dichiarazione di fallimento del Capitolo 13 con l'aiuto di un avvocato ha un esito più positivo rispetto a perseguire la consulenza creditizia. Sebbene i risultati varino leggermente da stato a stato, tra il 40% e il 70% dei casi del Capitolo 13 completano il rimborso con successo.

Una volta che il giudice avrà approvato la tua proposta, invierai un pagamento mensile a un fiduciario nominato dal tribunale che raccoglie e distribuisce i pagamenti ai tuoi creditori in un periodo da tre a cinque anni.

Perché qualcuno dovrebbe presentare domanda per il capitolo 13

Ecco alcuni dei motivi per cui il Capitolo 13 può essere la tua strada migliore:

Potresti essere in grado di mantenere la tua casa. Il capitolo 13 può consentire a un debitore in ritardo con le rate del mutuo e di fronte alla preclusione di recuperare i pagamenti, ripristinare il mutuo e rimanere a casa.
I cofirmatari potrebbero non essere ritenuti responsabili legalmente. Una sezione della legge del capitolo 13 nota come "sospensione del co-debitore" impedisce ai creditori di perseguire chiunque abbia firmato per te un debito.
Hai il diritto di vendere la tua proprietà. Poiché hai preso accordi per rimborsare i tuoi creditori, sei libero di vendere la tua proprietà nel momento in cui genererà il valore maggiore.
Puoi mantenere la tua attività attiva. Se sei un imprenditore individuale, il Capitolo 13 ti consente di continuare a fare affari. È importante ricordare che la tua azienda deve produrre entrate sufficienti per aiutarti a effettuare pagamenti mensili del Capitolo 13.
Il tuo debito è congelato. Tutti i debiti sui crediti non garantiti vengono congelati il giorno in cui si presenta la domanda per il Capitolo 13, il che significa che i pagamenti effettuati ai creditori vengono utilizzati per ripagare il debito, piuttosto che essere consumati da interessi e addebiti in ritardo.

Come faccio a sapere se devo presentare la domanda per il Capitolo 13?

In genere, le persone scelgono il Capitolo 13 quando i pagamenti mensili del debito sono troppo elevati da gestire ma hanno un lavoro e vogliono mantenere determinati beni. Se hai esaurito le tue carte di credito, non puoi permetterti di pagare beni di prima necessità come generi alimentari ed eviti costantemente le telefonate degli esattori, potresti prendere in considerazione questa strada.

Il fallimento può avere effetti a lungo termine sul tuo credito e sulle opzioni finanziarie future, quindi parla prima con un consulente del credito o un avvocato fallimentare. Possono aiutarti a decidere se questa è la mossa giusta per te.

Come presentare la domanda per il capitolo 13

Se stai considerando il fallimento del Capitolo 13, aiuta a sapere se potresti qualificarti e i passaggi coinvolti. Il processo potrebbe richiedere dai tre ai quattro mesi prima di iniziare il piano di rimborso.

Prerequisiti

Quando si presenta istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 13, è necessario soddisfare determinati requisiti. Il tribunale verificherà che:

Guadagni un reddito regolare. Se il tuo reddito è inferiore al livello medio nel tuo stato, ripagherai il debito in tre anni. Ma il tribunale può autorizzarti a rimborsare il tuo debito in cinque anni se il tuo reddito supera la mediana statale.
Non sei indietro con le tasse. Il tribunale può chiedere di vedere diversi anni di dichiarazioni dei redditi presentate.
I tuoi debiti non superano il limite. Per presentare domanda per il Capitolo 13 come individuo, il tuo debito non garantito deve essere inferiore a $ 394.725 e i debiti garantiti devono essere inferiori a $ 1.184.200
È trascorso del tempo sufficiente dall'ultimo deposito. Potresti ricevere un congedo fintanto che non hai presentato domanda per il Capitolo 13 negli ultimi due anni e il Capitolo 7 negli ultimi quattro anni.

Passaggi per l'archiviazione Capitolo 13

Ci sono diversi passaggi che devi intraprendere legalmente per prepararti al processo fallimentare e presentare correttamente la tua petizione. Un avvocato può aiutarti a navigare in questi passaggi in modo che tu possa eventualmente completare il tuo piano di rimborso.

Trova un consulente creditizio approvato per aiutarti a valutare le tue opzioni. Se decidi di andare avanti con il fallimento, puoi assumere un avvocato fallimentare per aiutarti a compilare le scartoffie.
Presenta una richiesta di fallimento presso il tuo tribunale fallimentare locale, insieme a $ 310 di commissioni e una proposta di pagamento che spieghi come intendi rimborsare i tuoi creditori.
Incontra il tuo fiduciario nominato dal tribunale, che esaminerà il tuo caso e organizzerà la tua riunione con il creditore. Alla riunione, risponderai alle domande sul tuo debito e sul piano proposto.
Partecipa a un'udienza di conferma, in cui un giudice esaminerà la tua petizione e deciderà se hai i mezzi per portare a termine la tua proposta. Sulla base di tale decisione, andrai avanti con il Capitolo 13 o ti verrà richiesto di modificare il piano o di dichiarare invece il fallimento del Capitolo 7.
Segui il piano di rimborso in un periodo compreso tra tre e cinque anni. Il tuo fiduciario raccoglierà e distribuirà i pagamenti durante questo periodo. Una volta che hai finito con il rimborso, il caso di fallimento sarà archiviato.

Alternative al capitolo 13

Il capitolo 13 non è l'unica opzione disponibile per le persone che stanno cercando di affrontare un debito schiacciante. Il capitolo 7 è un'altra scelta che può fornire sollievo dai creditori.

Come parte di un fallimento del Capitolo 7, quasi tutto il tuo debito viene cancellato o estinto, rendendolo leggermente diverso dal Capitolo 13, che semplicemente riorganizza i tuoi debiti. Al fine di estinguere il debito ai sensi del capitolo 7 fallimento, tuttavia, vengono venduti beni personali di valore non esenti e il denaro guadagnato dalla vendita dei tuoi oggetti viene utilizzato per rimborsare i creditori. Qualsiasi debito residuo verrà estinto, ad eccezione dei prestiti agli studenti, del mantenimento dei figli, delle tasse e degli alimenti.

Il capitolo 7 può essere una buona scelta per coloro che non hanno la capacità di ripagare i debiti attraverso un piano di riorganizzazione. Per qualificarti per il Capitolo 7, in genere dovrai sottoporti a un test di reddito per confermare che non hai davvero le risorse finanziarie per ripagare i debiti in sospeso.

Ci sono pro e contro di questo approccio di cui essere consapevoli prima di procedere. Come qualsiasi dichiarazione di fallimento, perseguire il Capitolo 7 ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, rimanendo sul tuo rapporto per 10 anni. Inoltre, al momento della presentazione del Capitolo 7, dovrai essere pronto a vendere beni e effetti personali. Nella maggior parte dei casi, un fiduciario nominato dal tribunale si occupa della liquidazione o della vendita di alcuni dei tuoi beni al fine di rimborsare i creditori.

Sul lato positivo, tuttavia, il Capitolo 7 è spesso visto come un modo per ricominciare da capo, permettendoti di eliminare tutti i debiti non garantiti.

Considerazioni finali

Un fallimento del Capitolo 13 rimane in genere sui tuoi rapporti di credito per sette anni dalla data in cui hai presentato la petizione. Ciò può abbassare il tuo punteggio di credito di circa 130-200 punti, ma gli effetti sul tuo credito diminuiscono nel tempo.

Mentre il tuo credito guarisce, potrebbe essere difficile qualificarsi per un nuovo credito, superare un controllo dei precedenti occupazionali, richiedere un mutuo o ottenere i migliori tassi di interesse sui prodotti di credito. C'è anche pressione per tenere il passo con il tuo piano da tre a cinque anni perché i pagamenti mancanti potrebbero portare a un licenziamento. In tal caso, perderai tutti i beni che stavi cercando di proteggere.

Se stai lottando con il pagamento delle bollette e con le chiamate degli esattori, parlare con un consulente del credito ti aiuterà. Ti aiuteranno a controllare il tuo budget, credito e debiti per aiutarti a mettere insieme un piano.

Il capitolo 13 potrebbe essere la soluzione giusta per aiutarti a rimettere in sesto le tue finanze. Cerca un rispettabile avvocato fallimentare e controlla se sei idoneo per i servizi legali gratuiti.

Mette in risalto

Nell'ambito della riorganizzazione finanziaria del capitolo 13, un debitore deve presentare e portare a termine un piano per rimborsare i creditori in sospeso entro tre o cinque anni.
Con un fallimento ai sensi del capitolo 13, noto anche come "piano per salariati", gli individui pagano un importo mensile concordato a un fiduciario nominato e imparziale .
La legge CARES include una serie di modifiche alle leggi fallimentari volte a rendere il processo più disponibile per le imprese e gli individui economicamente svantaggiati dalla pandemia di COVID-19 .