Rozdział 13

Kiedy zalegasz z rachunkami, a zawiadomienia o windykacji długów wciąż się nawarstwiają, możesz rozważyć ogłoszenie upadłości. Masz kilka opcji, ale rozdział 13 jest skierowany do osób o regularnych dochodach. Nazywa się to nawet „planem zarobkowym”, ponieważ wykorzystujesz swój dochód na spłatę niektórych długów w ciągu trzech do pięciu lat. Pod koniec tego okresu większość pozostałych długów może zostać umorzona.

Wnioski o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 osiągnęły najwyższy poziom w Stanach Zjednoczonych w 2010 r., kiedy osiągnęły 434.739 wniosków o charakterze niezwiązanym z działalnością gospodarczą. Do 2020 roku liczba wniosków o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 spadła do 155 227. Ponieważ złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości ma długoterminowe konsekwencje finansowe, przed podjęciem kolejnych kroków należy zrozumieć, jak działa Rozdział 13.

Co to jest bankructwo na podstawie rozdziału 13?

Bankructwo na podstawie rozdziału 13 to proces prawny, który pozwala zrestrukturyzować dług, aby był łatwiejszy do opanowania. W ciągu trzech do pięciu lat spłacisz wierzycielom część niespłaconego długu. Pod koniec planu spłaty wszelkie pozostałe długi mogą zostać „umorzone”, co oznacza, że nie będziesz już musiał go spłacać. Ponieważ spłacisz większość – jeśli nie całość – swojego długu, rozdział 13 jest czasami określany jako „reorganizacja”.

Jak to działa

Z pomocą adwokata złożysz wniosek o Rozdział 13 do sądu upadłościowego wraz z propozycją spłaty wierzycieli w czasie. Chociaż nie musisz zatrudniać prawnika, jego wiedza może zwiększyć Twoje szanse na sukces.

Z raportu American Bankruptcy Institute wynika, że złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 13 z pomocą adwokata ma lepszy wynik niż skorzystanie z doradztwa kredytowego. Chociaż wyniki różnią się nieco w zależności od stanu, od 40 do 70 procent spraw z Rozdziału 13 kończy pomyślnie spłatę.

Gdy sędzia zatwierdzi twoją propozycję, wyślesz miesięczną płatność do wyznaczonego przez sąd powiernika, który zbiera i rozdziela płatności dla twoich wierzycieli przez okres od trzech do pięciu lat.

Dlaczego ktoś chciałby zgłosić się do rozdziału 13

Oto niektóre z powodów, dla których Rozdział 13 może być najlepszą drogą:

Możesz zachować swój dom. Rozdział 13 może pozwolić dłużnikowi, który zalega ze spłatą kredytu hipotecznego i stoi w obliczu egzekucji, na nadrobienie zaległości, przywrócenie kredytu hipotecznego i pozostanie w domu.
Podpisujący nie mogą ponosić odpowiedzialności prawnej. Sekcja prawa z rozdziału 13, znana jako „pobyt współdłużnika”, uniemożliwia wierzycielom ściganie każdego, kto podpisał w Twoim imieniu dług.
Masz prawo sprzedać swoją nieruchomość. Ponieważ dokonałeś ustaleń dotyczących spłaty wierzycieli, możesz sprzedać swoją nieruchomość w momencie, gdy będzie generować największą wartość.
Możesz utrzymać swoją firmę w dobrym stanie. Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, rozdział 13 pozwala na kontynuowanie działalności. Ważne jest, aby pamiętać, że Twoja firma musi generować wystarczający dochód, aby pomóc Ci w dokonywaniu miesięcznych płatności na podstawie Rozdziału 13.
Twój dług został zamrożony. Cały dług z tytułu niezabezpieczonych roszczeń zostaje zamrożony w dniu złożenia wniosku o wydanie Rozdziału 13, co oznacza, że płatności dokonywane na rzecz wierzycieli są wykorzystywane do spłaty zadłużenia, a nie są pochłaniane przez odsetki i zaległe opłaty.

Skąd mam wiedzieć, czy powinienem złożyć wniosek o rozdział 13?

Ogólnie rzecz biorąc, ludzie wybierają Rozdział 13, gdy ich miesięczne spłaty zadłużenia są zbyt duże, aby sobie z nimi poradzić, ale mają pracę i chcą zachować pewne aktywa. Jeśli wyczerpałeś swoje karty kredytowe, nie możesz sobie pozwolić na opłacenie podstawowych rzeczy, takich jak artykuły spożywcze, i ciągle unikasz telefonów od windykatorów, możesz rozważyć tę drogę.

Upadłość może mieć długotrwały wpływ na Twoje opcje kredytowe i finansowe w przyszłości, więc najpierw porozmawiaj z doradcą kredytowym lub prawnikiem ds. upadłości. Mogą pomóc Ci zdecydować, czy jest to właściwy ruch dla Ciebie.

Jak złożyć wniosek o rozdział 13

Jeśli rozważasz bankructwo na podstawie Rozdziału 13, warto wiedzieć, czy możesz się kwalifikować i jakie kroki należy podjąć. Proces może potrwać około trzech do czterech miesięcy przed rozpoczęciem planu spłaty.

Wymagania wstępne

Kiedy składasz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 13, musisz spełnić pewne wymagania. Sąd sprawdzi, czy:

Otrzymujesz stały dochód. Jeśli twój dochód jest niższy niż średni poziom w twoim stanie, spłacisz dług w ciągu trzech lat. Ale sąd może zezwolić ci na spłatę długu w ciągu pięciu lat, jeśli twoje dochody przekraczają medianę stanową.
Nie zalegasz z podatkami. Sąd może poprosić o wgląd w złożone zeznania podatkowe z kilku lat.
Twoje długi nie przekraczają limitu. Aby złożyć wniosek o Rozdział 13 jako osoba fizyczna, Twój niezabezpieczony dług musi być niższy niż 394 725 USD, a długi zabezpieczone muszą być mniejsze niż 1 184 200 USD
Minęło wystarczająco dużo czasu od ostatniego zgłoszenia. Możesz otrzymać absolutorium, o ile nie złożyłeś wniosku o rozdział 13 w ciągu ostatnich dwóch lat i rozdział 7 w ciągu ostatnich czterech lat.

Kroki do zgłoszenia Rozdziału 13

Istnieje kilka kroków, które musisz podjąć zgodnie z prawem, aby przygotować się do procesu upadłościowego i prawidłowo złożyć wniosek. Adwokat może pomóc Ci przejść przez te kroki, abyś mógł ostatecznie ukończyć swój plan spłaty.

Znajdź zatwierdzonego doradcę kredytowego, który pomoże Ci rozważyć opcje**. Jeśli zdecydujesz się kontynuować postępowanie upadłościowe, możesz zatrudnić prawnika ds. upadłości, który pomoże Ci wypełnić dokumenty.
Złóż wniosek o ogłoszenie upadłości w swoim lokalnym sądzie upadłościowym, wraz z opłatami w wysokości 310 USD i propozycją płatności, która wyjaśnia, w jaki sposób planujesz spłacić wierzycieli.
Spotkaj się z wyznaczonym przez sąd syndykiem, który rozpatrzy Twoją sprawę i zorganizuje spotkanie z wierzycielami. Na spotkaniu odpowiesz na pytania dotyczące Twojego zadłużenia i proponowanego planu.
Weź udział w rozprawie zatwierdzającej, podczas której sędzia rozpatrzy Twoją petycję i zdecyduje, czy masz środki, aby zrealizować swoją propozycję. Na podstawie tej decyzji albo przejdziesz do rozdziału 13, albo będziesz musiał zmienić plan lub zamiast tego złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7.
Przestrzegaj planu spłaty przez trzy do pięciu lat. Twój powiernik będzie zbierać i rozdzielać płatności w tym czasie. Gdy zakończysz spłatę, sprawa upadłościowa zostanie zakończona.

Alternatywy do rozdziału 13

Rozdział 13 nie jest jedyną opcją dostępną dla osób, które chcą rozwiązać przytłaczający dług. Rozdział 7 to kolejny wybór, który może zapewnić ulgę wierzycielom.

W ramach bankructwa na podstawie Rozdziału 7 prawie cały Twój dług zostaje usunięty lub umorzony, co nieco różni się od Rozdziału 13, który po prostu reorganizuje Twoje długi. Jednak w celu umorzenia długów na podstawie Rozdziału 7 upadłości sprzedaje się niezwolnione mienie osobiste o wartości, a pieniądze zarobione ze sprzedaży twoich przedmiotów są wykorzystywane do spłaty wierzycieli. Wszelkie pozostałe długi zostaną umorzone, z wyjątkiem kredytów studenckich, alimentów, podatków i alimentów.

Rozdział 7 może być dobrym wyborem dla tych, którzy nie mają możliwości spłaty długów poprzez plan reorganizacji. Aby zakwalifikować się do rozdziału 7, zazwyczaj będziesz musiał przejść test dochodów, aby potwierdzić, że naprawdę nie masz środków finansowych na spłatę zaległych długów.

Istnieją zalety i wady tego podejścia, o których należy pamiętać przed kontynuowaniem. Jak każde zgłoszenie upadłości, postępowanie zgodnie z Rozdziałem 7 negatywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową, pozostając w raporcie przez 10 lat. Ponadto, składając rozdział 7, musisz być przygotowany na sprzedaż aktywów i rzeczy osobistych. W większości przypadków wyznaczony przez sąd powiernik zajmuje się likwidacją lub sprzedażą części mienia w celu spłaty wierzycieli.

Jednak z drugiej strony rozdział 7 jest często postrzegany jako sposób na nowy początek, pozwalający na wyeliminowanie wszystkich niezabezpieczonych długów.

Rozważania końcowe

Bankructwo na podstawie Rozdziału 13 zazwyczaj pozostaje w Twoich raportach kredytowych przez siedem lat od daty złożenia wniosku. To może obniżyć twoją zdolność kredytową o około 130 do 200 punktów, ale wpływ na twój kredyt zmniejsza się z czasem.

Podczas gdy Twój kredyt się leczy, może być trudno zakwalifikować się do nowego kredytu, przejść sprawdzenie przeszłości zatrudnienia, złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub uzyskać najlepsze oprocentowanie produktów kredytowych. Istnieje również presja, aby nadążać za planem od trzech do pięciu lat, ponieważ brakujące płatności mogą prowadzić do zwolnienia. W takim przypadku możesz stracić wszelkie aktywa, które próbowałeś chronić.

Jeśli zmagasz się z opłaceniem rachunków i odbieraniem telefonów od windykatorów, pomoże Ci rozmowa z doradcą kredytowym. Pomogą Ci przejrzeć budżet, kredyty i długi, aby ułożyć plan.

Rozdział 13 może być właściwym rozwiązaniem, które pomoże Ci przywrócić finanse na właściwe tory. Poszukaj renomowanego prawnika ds. upadłości i sprawdź, czy kwalifikujesz się do bezpłatnych usług prawnych.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

W ramach reorganizacji finansowej, o której mowa w rozdziale 13, dłużnik musi przedłożyć i zrealizować plan spłaty zaległych wierzycieli w ciągu trzech do pięciu lat.
W przypadku bankructwa na podstawie rozdziału 13, znanego również jako „plan zarobkowy”, osoby fizyczne płacą ustaloną miesięczną kwotę wyznaczonemu, bezstronnemu powiernikowi .
Ustawa CARES zawiera szereg zmian w prawie upadłościowym, których celem jest udostępnienie tego procesu przedsiębiorstwom i osobom znajdującym się w niekorzystnej sytuacji ekonomicznej przez pandemię COVID-19 .