13. Bölüm

Faturalarda geride kaldığınızda ve borç tahsilat bildirimleri birikmeye devam ettiğinde, iflas ilan etmeyi düşünebilirsiniz. Birkaç seçeneğiniz var, ancak 13. Bölüm düzenli geliri olan kişilere yöneliktir. Hatta gelirinizi üç ila beş yıl boyunca borçlarınızın bir kısmını geri ödemek için kullandığınız için “ücretlilerin planı” olarak da adlandırılır. Bu sürenin sonunda kalan borçlarınızın çoğu ödenebilir.

Bölüm 13 iflas başvuruları, 2010 yılında 434.739 ticari olmayan başvuruya ulaştığında Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en yüksek seviyesine ulaştı. 2020 yılına kadar, Fasıl 13 iflas başvuruları 155.227'ye düştü. İflas başvurusunun uzun vadeli mali sonuçları olduğundan, sonraki adımları atmadan önce Bölüm 13'ün nasıl çalıştığını anlamalısınız.

Bölüm 13 iflas nedir?

Bölüm 13 iflas, borcunuzu daha yönetilebilir olacak şekilde yeniden yapılandırmanıza izin veren yasal bir süreçtir. Üç ila beş yıl içinde, alacaklılara ödenmemiş borcun bir kısmını ödeyeceksiniz. Geri ödeme planınızın sonunda, kalan borçlar “ibra edilebilir”, bu da artık ödemeniz gerekmediği anlamına gelir. Borcunuzun tamamını olmasa da çoğunu ödeyeceğiniz için Bölüm 13'e bazen “yeniden düzenleme” denir.

Nasıl çalışır

Bir avukatın yardımıyla, alacaklılarınızı zaman içinde geri ödemek için bir teklifle birlikte bir iflas mahkemesine Bölüm 13 için bir dilekçe vereceksiniz. Bir avukat tutmanız gerekmese de, onların bilgisi başarı şansınıza yardımcı olabilir.

Amerikan İflas Enstitüsü'nden bir rapor, bir avukat yardımıyla Bölüm 13 iflasının dosyalanmasının, kredi danışmanlığı yapmaktan daha başarılı bir sonuca sahip olduğunu gösteriyor. Sonuçlar eyaletten eyalete biraz farklılık gösterse de, Bölüm 13 vakalarının yüzde 40 ila yüzde 70'i geri ödemeyi başarıyla tamamlıyor.

Hakim teklifinizi onayladıktan sonra, üç ila beş yıllık bir süre boyunca alacaklılarınıza ödemeleri toplayan ve dağıtan mahkeme tarafından atanan bir mütevelli heyetine aylık bir ödeme göndereceksiniz.

Neden biri Bölüm 13 için başvuruda bulunur?

Bölüm 13'ün en iyi yolunuz olmasının nedenlerinden bazıları şunlardır:

Eviniz sizde kalabilir. Bölüm 13, ipotek ödemelerinde geride kalan ve hacizle karşı karşıya kalan bir borçlunun ödemeleri yakalamasına, ipoteği eski haline getirmesine ve evde kalmasına izin verebilir.
Ortak imza sahipleri yasal olarak sorumlu tutulamaz. Bölüm 13 yasasının “ortak borçlu kalması” olarak bilinen bir bölümü, alacaklıların sizin için bir borca ortak imza atan birinin peşinden gitmesini engeller.
Mülkünüzü satma hakkınız vardır. Alacaklılarınızı geri ödemek için düzenlemeler yaptığınız için, mülkünüzü en yüksek değeri üreteceği bir zamanda satmakta özgürsünüz.
İşinizi çalışır durumda tutabilirsiniz. Tek mal sahibi iseniz, Bölüm 13 iş yapmaya devam etmenize izin verir. Aylık Bölüm 13 ödemeleri yapmanıza yardımcı olmak için işletmenizin yeterli gelir elde etmesi gerektiğini unutmamak önemlidir.
Borcunuz donduruldu. Teminatsız alacaklara ilişkin tüm borçlar, Bölüm 13'e başvurduğunuz gün dondurulur, yani alacaklılarınıza yaptığınız ödemeler, faiz ve gecikme ücretleri tarafından tüketilmek yerine borcu ödemek için kullanılır.

Bölüm 13'e başvurmam gerekip gerekmediğini nasıl bilebilirim?

Genel olarak, insanlar aylık borç ödemelerinin üstesinden gelemeyecek kadar fazla olduğunda ancak bir işleri olduğunda ve belirli varlıkları elinde tutmak istediklerinde Bölüm 13'ü seçerler. Kredi kartlarınızın limitini doldurduysanız, bakkaliye gibi temel ihtiyaçları karşılayamıyorsanız ve borç tahsildarlarından sürekli olarak telefon aramalarından kaçınıyorsanız, bu yolu düşünebilirsiniz.

İflasın ileriye dönük kredi ve finansal seçenekleriniz üzerinde uzun süreli etkileri olabilir, bu nedenle önce bir kredi danışmanı veya iflas avukatı ile görüşün. Bunun sizin için doğru hareket olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilirler.

Bölüm 13 için nasıl dosyalanır

Bölüm 13 iflasını düşünüyorsanız, hak kazanıp kazanamayacağınızı ve ilgili adımları bilmenize yardımcı olur. Geri ödeme planına başlamadan önce süreç yaklaşık üç ila dört ay sürebilir.

Önkoşullar

Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunduğunuzda, belirli gereksinimleri karşılamanız gerekir. Mahkeme şunları kontrol edecektir:

Düzenli bir gelir elde edersiniz. Geliriniz eyaletinizdeki medyan seviyeden düşükse, borcunuzu üç yılda geri ödersiniz. Ancak, geliriniz eyalet medyanını aşarsa, mahkeme borcunuzu beş yıl içinde geri ödemenize izin verebilir.
Vergilerde geri değilsiniz. Mahkeme, birkaç yıllık vergi beyannamelerini görmek isteyebilir.
Borçlarınız limiti aşmıyor. Bölüm 13'e bireysel olarak başvurmak için teminatsız borcunuz 394.725 dolardan az ve teminatlı borçlarınız 1.184.200 dolardan az olmalıdır
Son başvurunuzdan bu yana yeterince zaman geçti. Son iki yıl içinde Bölüm 13'e ve son dört yıl içinde Bölüm 7'ye başvurmadığınız sürece taburcu olabilirsiniz.

Bölüm 13'ü dosyalama adımları

İflas sürecine hazırlanmak ve dilekçenizi doğru bir şekilde vermek için yasal olarak atmanız gereken birkaç adım var. Bir avukat, bu adımlarda gezinmenize yardımcı olabilir, böylece sonunda geri ödeme planınızı tamamlayabilirsiniz.

Seçeneklerinizi değerlendirmenize yardımcı olması için onaylı bir kredi danışmanı bulun. İflasla ilerlemeye karar verirseniz, evrakları doldurmanıza yardımcı olması için bir iflas avukatı tutabilirsiniz.
310$ ücret ve alacaklılarınıza nasıl ödeme yapmayı planladığınızı açıklayan bir ödeme teklifiyle birlikte** yerel iflas mahkemenize** bir iflas dilekçesi verin.
Davayı gözden geçirecek ve alacaklı toplantınızı organize edecek mahkeme tarafından atanan kayyumunuzla tanışın. Toplantıda borcunuz ve önerilen planla ilgili soruları yanıtlayacaksınız.
Bir onay duruşmasına katılın, burada bir hakim dilekçenizi inceleyecek ve teklifinizi takip etme imkanlarına sahip olup olmadığınıza karar verecektir. Bu karara bağlı olarak, ya Bölüm 13 ile ilerleyebilirsiniz ya da planı değiştirmeniz veya Bölüm 7 iflasını dosyalamanız istenecektir.
Üç ila beş yıl boyunca geri ödeme planını takip edin. Mütevelli heyetiniz bu süre zarfında ödemeleri toplayacak ve dağıtacaktır. Geri ödeme ile işiniz bittiğinde, iflas davası taburcu edilecektir.

13. Bölüme Alternatifler

Bölüm 13, ezici borçları ele almak isteyen bireyler için mevcut olan tek seçenek değildir. Bölüm 7, alacaklılardan rahatlama sağlayabilecek başka bir seçenektir.

Bölüm 7 iflasının bir parçası olarak, borcunuzun neredeyse tamamı silinir veya silinir, bu da onu sadece borçlarınızı yeniden düzenleyen Bölüm 13'ten biraz farklı hale getirir. Ancak, Bölüm 7 iflas kapsamındaki borcun ödenmesi için, muaf olmayan değerli kişisel mülk satılır ve eşyalarınızın satışından kazanılan para alacaklılara geri ödeme yapmak için kullanılır. Öğrenci kredileri, nafaka, vergiler ve nafaka dışında kalan borçlar silinecektir.

Bölüm 7, yeniden yapılanma planı yoluyla borçlarını geri ödeme imkanı olmayanlar için iyi bir seçim olabilir. Bölüm 7'ye hak kazanmak için, ödenmemiş borçları geri ödemek için gerçekten mali kaynaklara sahip olmadığınızı doğrulamak için tipik olarak bir gelir testinden geçmeniz gerekecektir.

Devam etmeden önce farkında olmak için bu yaklaşımın artıları ve eksileri vardır. Herhangi bir iflas başvurusu gibi, Bölüm 7'yi takip etmek de kredi puanınızı olumsuz etkiler ve raporunuzda 10 yıl kalır. Ek olarak, Bölüm 7'yi doldururken varlıkları ve kişisel eşyalarını satmaya hazır olmanız gerekecektir. Çoğu durumda, mahkeme tarafından atanan bir mütevelli, alacaklılara geri ödemek için mallarınızın bir kısmını tasfiye etme veya satma görevini üstlenir.

Bununla birlikte, olumlu yönden, Bölüm 7 genellikle kendinize yeni bir başlangıç yapmanın bir yolu olarak görülür ve teminatsız tüm borçları ortadan kaldırmanıza izin verir.

Son düşünceler

Bölüm 13 iflası, tipik olarak, dilekçeyi verdiğiniz tarihten itibaren yedi yıl boyunca kredi raporlarınızda kalır. Bu, kredi puanınızı 130 ila 200 puan arasında düşürebilir, ancak krediniz üzerindeki etkiler zamanla azalır.

Krediniz iyileşirken, yeni kredi almaya hak kazanmak, istihdam geçmişi kontrolünden geçmek, ipotek başvurusunda bulunmak veya kredi ürünlerinde en iyi faiz oranlarını almak zor olabilir. Ayrıca, üç ila beş yıllık planınıza ayak uydurmanız için baskı var çünkü eksik ödemeler işten çıkarılmaya neden olabilir. Bu durumda, korumaya çalıştığınız tüm varlıkları kaybedersiniz.

Faturalarınızı ödemekte ve borç tahsildarlarından gelen çağrıları yapmakta zorlanıyorsanız, bir kredi danışmanıyla konuşmak yardımcı olacaktır. Bir planı bir araya getirmenize yardımcı olmak için bütçenizi, kredinizi ve borçlarınızı gözden geçirmenize yardımcı olurlar.

Bölüm 13, mali durumunuzu tekrar yoluna koymanıza yardımcı olacak doğru çözüm olabilir. Saygın bir iflas avukatı arayın ve ücretsiz yasal hizmetlere hak kazanıp kazanmadığınızı kontrol edin.

Öne Çıkanlar

Bölüm 13'teki mali yeniden düzenlemenin bir parçası olarak, bir borçlu, ödenmemiş alacaklılara üç ila beş yıl içinde geri ödeme planı sunmalı ve takip etmelidir.
"Ücretlilerin planı" olarak da bilinen Bölüm 13 iflasında, bireyler, atanmış, tarafsız bir mütevelli heyetine, üzerinde anlaşmaya varılan aylık bir tutarı öderler .
CARES Yasası, süreci COVID-19 salgını nedeniyle ekonomik olarak dezavantajlı durumdaki işletmeler ve bireyler için daha erişilebilir hale getirmek için tasarlanmış iflas yasalarında bir dizi değişiklik içeriyor .