التعرض للحماية من إشغال البناء (COPE)
ما هو التعرض لحماية إشغال البناء (COPE)؟
التعرض لحماية إشغال البناء (COPE) عبارة عن مجموعة من المخاطر التي يراجعها متعهدو التأمين على الممتلكات عند تحديد ما إذا كانوا سيقدمون بوليصة تأمين أم لا. يسمح COPE لشركة التأمين بتقييم مخاطر التأمين على قطعة من العقارات ، والتي ستحدد في النهاية ما إذا كانت السياسة قد تم إنشاؤها أم لا.
فهم التعرض للحماية من إشغال البناء (COPE)
تتضمن عملية اكتتاب التأمين تحديد وتصنيف وتحليل المخاطر. يُستخدم COPE لتحديد العوامل التي قد تسبب خسارة شركة التأمين. تقوم شركات التأمين ببناء عناصر البيانات هذه في نماذج التقييم الخاصة بها عند التنبؤ باحتمالية الخسارة. فيما يلي حساب مفصل لكل مكون من المكونات التي تحتاج شركات التأمين إلى تحليلها عند كتابة بوليصة تأمين لعقار ما.
بناء
يساعد تحليل موقع المبنى والمواد التي تم تشييدها بها وعمر المبنى وجودة الأنظمة داخل الهيكل شركة التأمين على تحديد احتمالية تلف المبنى أو الهيكل.
على سبيل المثال ، من المرجح أن تشتعل النيران في مبنى مؤطر بالخشب. يجب تشييد المباني في المناطق المعرضة للأعاصير من مواد يمكنها تحمل الرياح القوية. إذا لم تكن كذلك ، فإن ذلك يزيد من احتمال التلف أو الخسارة. تعرضت المباني القديمة لفترات طويلة من الإجهاد الهيكلي وقد يكون بها أنظمة كهربائية وأنظمة سباكة قديمة. بالنسبة لمتعهدي التأمين ، من المهم تقييم كل جانب من جوانب كيفية إنشاء المبنى من أجل تضمين هذه المتغيرات في بوليصة التأمين.
الإشغال
يفحص المؤمنون من يشغل المبنى وكيف يتم استخدام المبنى. على سبيل المثال ، سيكون للمستودع الذي يشغله بضع عشرات من العمال مخاطر مختلفة عن مجمع سكني يضم مئات السكان. لاحظ أيضًا ما إذا كان الإشغال يتكون أساسًا من مالكي المنازل أو المستأجرين. إذا كانت عقارًا تجاريًا ، فهل هي للمكاتب أو المطاعم أم لنوع معين من التصنيع؟ يقترح نوع النشاط الذي يجري داخل العقار أنواعًا مختلفة من المخاطر.
حماية
قد تعتبر شركة التأمين مبنى سكني متعدد العائلات أكثر خطورة من مبنى تجاري إذا لم يكن قسم مكافحة الحرائق قريبًا ، أو إذا كانت البنية التحتية للمدينة تجعل من الصعب الحصول على ضغط مائي كافٍ لمكافحة حريق. من الأهمية بمكان تحديد أي خدمات تقلل من المخاطر على الممتلكات.
يمكن أن يعني ضغط الماء القوي مكافحة حرائق أكثر ملاءمة ، سواء من الرشاشات الموجودة داخل المبنى أو صنابير إطفاء الحرائق. يمكن أن تقلل ميزات الحماية أيضًا من المخاطر على المتاجر القريبة والمنازل وعامة الناس. تعتمد أهمية الحماية على العاملين السابقين الآخرين: البناء والإشغال. قد تتطلب الخصائص منخفضة المخاطر في هذه المناطق ميزات أقل تندرج تحت فئة الحماية.
التعرض
يمكن لشركات التأمين أيضًا فحص المنطقة المحيطة بالمبنى. يمتد هذا القلق إلى خارج المبنى والركاب إلى المزيد من المخاطر التي لا يمكن السيطرة عليها. الملكية في منطقة الفيضان هي أحد الأمثلة على هذا التعرض. المبنى في منطقة حرائق الغابات عالية الخطورة هو أيضًا تعرض متزايد. كما تعتبر المباني الواقعة بالقرب من مصانع البتروكيماويات أو المنشآت التي تتعامل مع المواد القابلة للاحتراق محفوفة بالمخاطر.
مثال على التعرض للحماية من إشغال البناء (COPE)
مالك العقار يمتلك مبنى ويتطلع لشراء تأمين على مبناه. يتحدث مع شركة تأمين تبدأ عملية تقييم ممتلكاته لتحديد نوع بوليصة التأمين التي ستوفرها وتكلفة تلك البوليصة.
المبنى مبنى قديم مصنوع من الخشب. يقع أيضًا في حي قديم يتكون أساسًا من منازل خشبية ومباني خشبية أخرى. سيشغل المبنى مستأجرين في طوابق مختلفة. يتكون الطابق الأول من النجار الذي يصنع الأثاث والحلي من الخشب. سيشغل الطابق الثاني منفاخ زجاجي يستخدم الحرارة الشديدة واللهب لتصميم الأواني الزجاجية. المبنى ليس به نظام رشاشات وأقرب محطة إطفاء بعيدة.
من الآمن القول أنه عندما يقوم ضامن التأمين بتقييم هذا المبنى باستخدام معايير COPE ، فإن المبنى سيكون مخاطرة عالية. البناء من مادة قابلة للاشتعال بسهولة ، والشغل من فرد يصنع منتجات قابلة للاشتعال والأشغال الأخرى بالنار. الحماية منخفضة لأنه لا يوجد نظام رش لإخماد أي حرائق وقسم الإطفاء بعيد في حالة اندلاع حريق. التعرض مرتفع وكذلك المباني المحيطة بهذه المنشأة قابلة للاشتعال بسهولة وإذا ما اصطدمت بها يمكن أن تنتشر إلى الممتلكات.
سيسمح استخدام COPE في هذا المثال لضامن التأمين بتقييم مخاطر هذا العمل وكتابة سياسة مناسبة للممتلكات عالية المخاطر ، في ظل الظروف.
يسلط الضوء
يتعلق البناء بكيفية إنشاء المبنى ، والإشغال يتعلق بما يستخدم المبنى من أجله ، وتتعلق الحماية بكيفية حماية المبنى ، ويتعلق التعرض بالعوامل الخارجية بالقرب من المبنى التي قد تشكل تهديدًا.
يقترح كل عامل من العوامل في COPE نوعًا مختلفًا من المخاطر وبالتالي سيغير نموذج التقييم بطرق مختلفة.
COPE لتقف على البناء ، والإشغال ، والحماية ، والتعرض. هذه هي المجالات الرئيسية التي يجب على مكتتب التأمين تقييمها عند كتابة بوليصة التأمين على الممتلكات.
