Esposizione alla protezione dell'occupazione nell'edilizia (COPE)

Che cos'è l'esposizione alla protezione dell'occupazione nell'edilizia (COPE)?

L'esposizione alla protezione dell'occupazione nell'edilizia (COPE) è un insieme di rischi che i sottoscrittori di assicurazioni sulla proprietà esaminano quando determinano se offrire una polizza assicurativa. COPE consente all'assicuratore di valutare i rischi dell'assicurazione di un immobile, che determinerà in definitiva se viene creata o meno una polizza.

Comprensione dell'esposizione alla protezione dell'occupazione nell'edilizia (COPE)

Il processo di sottoscrizione assicurativa prevede l'identificazione, la classificazione e l'analisi dei rischi. COPE viene utilizzato per identificare i fattori che potrebbero causare una perdita a una compagnia di assicurazioni. Gli assicuratori integrano questi elementi di dati nei loro modelli di valutazione quando prevedono la probabilità di una perdita. Quello che segue è un resoconto dettagliato di ciascuna delle componenti che le compagnie di assicurazione devono analizzare quando scrivono una polizza assicurativa per una proprietà.

Costruzione

L'analisi dell'ubicazione di un edificio, dei materiali con cui è stato costruito, dell'età dell'edificio e della qualità dei sistemi all'interno della struttura aiutano l'assicuratore a determinare la probabilità che l'edificio o la struttura vengano danneggiati.

Ad esempio, è più probabile che un edificio con struttura in legno prenda fuoco. Gli edifici costruiti in aree soggette a uragani devono essere costruiti con materiali in grado di resistere a forti venti. In caso contrario, aumenta la probabilità di danni o perdite. Gli edifici più vecchi hanno subito lunghi periodi di stress strutturale e potrebbero avere sistemi elettrici e idraulici obsoleti. Per i sottoscrittori di assicurazioni, è importante valutare ogni aspetto di come è stato realizzato un edificio per tener conto di queste variabili nella polizza assicurativa.

Occupazione

Gli assicuratori esaminano chi occupa un edificio e come viene utilizzato l'edificio. Ad esempio, un magazzino occupato da poche decine di lavoratori avrà rischi diversi rispetto a un complesso di appartamenti con centinaia di residenti. Notando anche se l'occupazione consiste principalmente di proprietari di case o affittuari. Se si tratta di un immobile commerciale,. è destinato ad uffici, ristoranti o un tipo specifico di lavorazione? Il tipo di attività che si svolge all'interno di un immobile propone diverse tipologie di rischio.

Protezione

Un assicuratore può considerare un edificio residenziale plurifamiliare più rischioso di un edificio commerciale se non ci sono vigili del fuoco nelle vicinanze o se le infrastrutture cittadine rendono più difficile ottenere una pressione dell'acqua adeguata per combattere un incendio. È fondamentale identificare tutti i servizi che riducono il rischio per la proprietà.

Una forte pressione dell'acqua può significare una lotta antincendio più adeguata, sia dagli irrigatori interni all'edificio che dagli idranti. Le funzioni di protezione possono anche ridurre i rischi per i negozi, le case e il pubblico nelle vicinanze. L'importanza della protezione dipende dagli altri due fattori precedenti: costruzione e occupazione. Le proprietà a basso rischio in queste aree possono richiedere meno caratteristiche che rientrano nella categoria di protezione.

Esposizione

Gli assicuratori possono anche esaminare l'area circostante un edificio. Questa preoccupazione si estende all'esterno dell'edificio e l'occupante a rischi più incontrollabili. Un immobile in una zona alluvionale è un esempio di tale esposizione. Anche un edificio in un'area ad alto rischio di incendi costituisce una maggiore esposizione. Anche gli edifici situati vicino a impianti petrolchimici o strutture che gestiscono materiali combustibili sarebbero considerati rischiosi.

Esempio di esposizione alla protezione dell'occupazione nell'edilizia (COPE)

Il proprietario di un immobile possiede un edificio e sta cercando di acquistare un'assicurazione sul suo edificio. Parla con una compagnia di assicurazioni che inizia il processo di valutazione della sua proprietà per determinare il tipo di polizza assicurativa che fornirà e il costo di tale polizza.

L'edificio è un vecchio edificio in legno. Si trova anche in un vecchio quartiere costituito principalmente da case in legno e altri edifici in legno. L'edificio sarà occupato da due inquilini su piani diversi. Il primo piano sarà composto da un falegname, che costruisce mobili e ninnoli in legno. Il secondo piano sarà occupato da un soffiatore di vetro che utilizza calore intenso e fiamme per progettare oggetti in vetro. L'edificio non ha un sistema antincendio installato e la stazione dei vigili del fuoco più vicina è lontana.

È sicuro affermare che quando l'assicuratore valuterà questo edificio utilizzando i parametri di COPE, l'edificio sarà ad alto rischio. La costruzione è di materiale facilmente infiammabile, l'occupazione è di un individuo che fa prodotti infiammabili e l'altro lavora con il fuoco. La protezione è bassa in quanto non esiste un sistema di irrigazione per spegnere eventuali incendi e i vigili del fuoco sono lontani in caso di incendio. L'esposizione è elevata così come i fabbricati che circondano questa proprietà sono facilmente infiammabili e se si catturano potrebbero diffondersi nella proprietà.

L'uso di COPE in questo esempio consentirebbe all'assicuratore di valutare la rischiosità di questa attività e di scrivere una polizza adatta per una proprietà ad alto rischio, date le circostanze.

Mette in risalto

• La costruzione si riferisce al modo in cui un edificio è stato realizzato, l'occupazione si riferisce all'uso dell'edificio, la protezione si riferisce al modo in cui l'edificio è protetto e l'esposizione si riferisce a fattori esterni vicini all'edificio che potrebbero rappresentare una minaccia.

• Ciascuno dei fattori in COPE propone un diverso tipo di rischio e pertanto modificherà un modello di valutazione in modi diversi.

• COPE sta per costruzione, occupazione, protezione, esposizione. Queste sono le aree principali che un assicuratore deve valutare quando scrive una polizza assicurativa per un immobile.