Защита от воздействия строительных материалов (COPE)

Что такое воздействие защиты при строительстве (COPE)?

Воздействие защиты от занятости в строительстве (COPE) представляет собой набор рисков, которые страховщики по страхованию имущества рассматривают при принятии решения о том, предлагать ли страховой полис. COPE позволяет страховщику оценить риски страхования объекта недвижимости, что в конечном итоге определит, будет ли создан полис или нет.

Понимание воздействия средств защиты при строительстве (COPE)

Процесс страхового андеррайтинга включает идентификацию, классификацию и анализ рисков. COPE используется для выявления факторов, которые могут привести к убыткам страховой компании. Страховщики встраивают эти элементы данных в свои модели оценки при прогнозировании вероятности убытка. Ниже приводится подробный отчет о каждом из компонентов, которые страховые компании должны анализировать при составлении страхового полиса на имущество.

Строительство

Анализ местоположения здания, материалов, из которых оно было построено, возраста здания и качества систем внутри конструкции, помогает страховщику определить вероятность повреждения здания или конструкции.

Например, деревянное здание с большей вероятностью загорится. Здания, построенные в районах, подверженных ураганам, должны быть построены из материалов, способных противостоять сильным ветрам. Если их нет, это увеличивает вероятность повреждения или потери. Старые здания испытали длительные периоды структурной нагрузки и могут иметь устаревшие электрические и водопроводные системы. Для страховых компаний важно оценить каждый аспект того, как было построено здание, чтобы учесть эти переменные в страховом полисе.

Занятость

Страховщики проверяют, кто занимает здание и как оно используется. Например, склад, занятый несколькими десятками рабочих, будет иметь иные риски, чем жилой комплекс с сотнями жителей. Также отмечая, состоит ли размещение в основном из домовладельцев или арендаторов. Если это коммерческая недвижимость,. она предназначена для офисов, ресторанов или определенного типа производства? Тип деятельности, которая происходит внутри собственности, предполагает различные типы риска.

Защита

Страховщик может счесть многоквартирный жилой дом более рискованным, чем коммерческое здание, если поблизости нет пожарной части или если городская инфраструктура затрудняет получение достаточного давления воды для тушения пожара. Крайне важно определить любые услуги, которые снижают риск для имущества.

Сильный напор воды может означать более адекватное тушение пожара, как спринклерами внутри зданий, так и пожарными гидрантами. Функции защиты также могут снизить риск для близлежащих магазинов, домов и населения в целом. Важность защиты зависит от двух других предыдущих факторов: строительства и занятости. Недвижимость с низким уровнем риска в этих областях может потребовать меньше функций, подпадающих под категорию защиты.

Экспозиция

Страховщики также могут обследовать территорию вокруг здания. Эта озабоченность распространяется за пределы здания и пассажиров на более неконтролируемые опасности. Недвижимость в зоне затопления является одним из примеров такого воздействия. Здание в зоне повышенного риска лесных пожаров также подвергается повышенному риску. Здания, расположенные рядом с нефтехимическими заводами или предприятиями, работающими с горючими материалами, также будут считаться опасными.

Пример защиты от воздействия строительных материалов (COPE)

Владелец недвижимости владеет зданием и хочет застраховать свое здание. Он разговаривает со страховой компанией, которая начинает процесс оценки его имущества, чтобы определить тип страхового полиса, который она предоставит, и стоимость этого полиса.

Здание старое, деревянное. Он также находится в старом районе, состоящем в основном из деревянных домов и других деревянных построек. Здание будет занято двумя арендаторами на разных этажах. Первый этаж будет состоять из плотника, который строит мебель и безделушки из дерева. Второй этаж займет стеклодув, который использует сильный жар и пламя для создания изделий из стекла. В здании не установлена спринклерная система, а ближайшая пожарная часть находится далеко.

Можно с уверенностью сказать, что когда страховой агент оценивает это здание с использованием параметров COPE, здание будет иметь высокий риск. Конструкция изготовлена из легко воспламеняющегося материала, в помещении находится человек, который производит легковоспламеняющиеся продукты, а другой работает с огнем. Защита низкая, поскольку нет спринклерной системы для тушения пожаров, а пожарная часть находится далеко на случай возгорания. Воздействие высокое, а здания, окружающие это имущество, легко воспламеняются, и если они заразятся, это может распространиться на имущество.

Использование COPE в этом примере позволит страховщику оценить рискованность этого бизнеса и составить полис, который подходит для имущества с высоким риском, учитывая обстоятельства.

Особенности

• Строительство связано с тем, как здание было построено, занятость связана с тем, для чего используется здание, защита связана с тем, как здание защищено, а воздействие связано с внешними факторами вблизи здания, которые могут представлять угрозу.

• Каждый из факторов в COPE предполагает различный тип риска и, следовательно, по-разному меняет модель оценки.

• COPE расшифровывается как строительство, заселение, защита, воздействие. Это основные области, которые страховой андеррайтер должен оценить при написании страхового полиса для имущества.