निर्माण अधिभोग संरक्षण एक्सपोजर (सीओपीई)

कंस्ट्रक्शन ऑक्यूपेंसी प्रोटेक्शन एक्सपोजर (COPE) क्या है?

कंस्ट्रक्शन ऑक्यूपेंसी प्रोटेक्शन एक्सपोजर (सीओपीई) जोखिमों का एक समूह है, जो बीमा पॉलिसी की पेशकश करने का निर्धारण करते समय संपत्ति बीमा अंडरराइटर्स की समीक्षा करता है। सीओपीई बीमाकर्ता को अचल संपत्ति के एक टुकड़े का बीमा करने के जोखिमों का मूल्यांकन करने की अनुमति देता है, जो अंततः यह निर्धारित करेगा कि पॉलिसी बनाई गई है या नहीं।

कंस्ट्रक्शन ऑक्यूपेंसी प्रोटेक्शन एक्सपोजर (COPE) को समझना

बीमा हामीदारी प्रक्रिया में जोखिमों की पहचान, वर्गीकरण और विश्लेषण शामिल है। सीओपीई का उपयोग उन कारकों की पहचान करने के लिए किया जाता है जो बीमा कंपनी को नुकसान का अनुभव कर सकते हैं। नुकसान की संभावना की भविष्यवाणी करते समय बीमाकर्ता इन डेटा तत्वों को अपने मूल्यांकन मॉडल में बनाते हैं। संपत्ति के लिए बीमा पॉलिसी लिखते समय बीमा कंपनियों को विश्लेषण करने के लिए आवश्यक प्रत्येक घटक का विस्तृत विवरण निम्नलिखित है।

निर्माण

एक इमारत के स्थान का विश्लेषण, जिस सामग्री के साथ इसका निर्माण किया गया था, इमारत की उम्र, और संरचना के भीतर सिस्टम की गुणवत्ता बीमाकर्ता को इमारत या संरचना के क्षतिग्रस्त होने की संभावना निर्धारित करने में मदद करती है।

उदाहरण के लिए, लकड़ी के फ्रेम वाली इमारत में आग लगने की संभावना अधिक होती है। तूफान की संभावना वाले क्षेत्रों में निर्मित इमारतों का निर्माण उन सामग्रियों से किया जाना चाहिए जो तेज हवाओं का सामना कर सकें। यदि वे नहीं हैं, तो इससे नुकसान या हानि की संभावना बढ़ जाती है। पुरानी इमारतों ने लंबे समय तक संरचनात्मक तनाव का अनुभव किया है और उनमें पुरानी विद्युत और नलसाजी प्रणालियां हो सकती हैं। बीमा हामीदारों के लिए, बीमा पॉलिसी में उन चरों को शामिल करने के लिए भवन कैसे बनाया गया था, इसके हर पहलू का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

अधिभोग

बीमाकर्ता इस बात की जांच करते हैं कि कौन भवन पर कब्जा करता है और भवन का उपयोग कैसे किया जाता है। उदाहरण के लिए, कुछ दर्जन श्रमिकों के कब्जे वाले गोदाम में सैकड़ों निवासियों के साथ एक अपार्टमेंट परिसर की तुलना में अलग-अलग जोखिम होंगे। यह भी ध्यान दें कि क्या अधिभोग में मुख्य रूप से घर के मालिक या किराएदार शामिल हैं। यदि यह एक व्यावसायिक संपत्ति है, तो क्या यह कार्यालयों, रेस्तरां या किसी विशिष्ट प्रकार के निर्माण के लिए है? एक संपत्ति के अंदर चलने वाली गतिविधि का प्रकार विभिन्न प्रकार के जोखिम का प्रस्ताव करता है।

संरक्षण

एक बीमाकर्ता एक वाणिज्यिक भवन की तुलना में एक बहु-परिवार आवासीय भवन को जोखिम भरा मान सकता है यदि कोई अग्निशमन विभाग पास में स्थित नहीं है, या यदि शहर का बुनियादी ढांचा आग से लड़ने के लिए पर्याप्त पानी का दबाव प्राप्त करना अधिक कठिन बनाता है। संपत्ति के जोखिम को कम करने वाली किसी भी सेवा की पहचान करना महत्वपूर्ण है।

मजबूत पानी के दबाव का मतलब भवन में स्प्रिंकलर और अग्नि हाइड्रेंट दोनों से अधिक पर्याप्त अग्निशामक हो सकता है। सुरक्षा सुविधाएँ आस-पास की दुकानों, घरों और आम जनता के लिए जोखिम को भी कम कर सकती हैं। सुरक्षा का महत्व अन्य दो पिछले कारकों पर निर्भर करता है: निर्माण और अधिभोग। इन क्षेत्रों में कम जोखिम वाली संपत्तियों को सुरक्षा श्रेणी के अंतर्गत आने वाली कम सुविधाओं की आवश्यकता हो सकती है।

संसर्ग

बीमाकर्ता एक इमारत के आसपास के क्षेत्र की भी जांच कर सकते हैं। यह चिंता इमारत के बाहर और उसमें रहने वाले के लिए अधिक अनियंत्रित खतरों तक फैली हुई है। बाढ़ क्षेत्र में एक संपत्ति ऐसे जोखिम का एक उदाहरण है। उच्च जोखिम वाले जंगल की आग वाले क्षेत्र में एक इमारत भी एक बढ़ा हुआ जोखिम है। पेट्रोकेमिकल संयंत्रों के पास स्थित भवन या दहनशील सामग्रियों को संभालने वाली सुविधाओं को भी जोखिम भरा माना जाएगा।

कंस्ट्रक्शन ऑक्यूपेंसी प्रोटेक्शन एक्सपोजर (COPE) का उदाहरण

एक संपत्ति के मालिक के पास एक इमारत है और वह अपने भवन पर बीमा खरीदना चाहता है। वह एक बीमा कंपनी से बात करता है जो अपनी संपत्ति का मूल्यांकन करने की प्रक्रिया शुरू करती है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि वह किस प्रकार की बीमा पॉलिसी प्रदान करेगी और उस पॉलिसी की लागत।

इमारत एक पुरानी इमारत है जो लकड़ी से बनी है। यह एक पुराने पड़ोस में भी है जिसमें मुख्य रूप से लकड़ी के घर और अन्य लकड़ी के भवन होते हैं। इमारत में अलग-अलग मंजिलों पर दो किरायेदारों का कब्जा होगा। पहली मंजिल में एक लकड़ी का काम करने वाला होगा, जो लकड़ी से फर्नीचर और ट्रिंकेट बनाता है। दूसरी मंजिल पर एक ग्लासब्लोअर का कब्जा होगा जो कांच के बने पदार्थ को डिजाइन करने के लिए तीव्र गर्मी और आग की लपटों का उपयोग करता है। इमारत में कोई स्प्रिंकलर सिस्टम स्थापित नहीं है और निकटतम फायर स्टेशन बहुत दूर है।

यह कहना सुरक्षित है कि जब बीमा हामीदार सीओपीई के मापदंडों का उपयोग करके इस भवन का मूल्यांकन करता है, तो भवन उच्च जोखिम वाला होगा। निर्माण सामग्री का है जो आसानी से ज्वलनशील है, अधिभोग एक व्यक्ति का है जो ज्वलनशील उत्पाद बनाता है और दूसरा आग से काम करता है। सुरक्षा कम है कि आग बुझाने के लिए कोई छिड़काव प्रणाली नहीं है और आग लगने की स्थिति में दमकल विभाग दूर है। जोखिम अधिक है और साथ ही इस संपत्ति के आसपास की इमारतें आसानी से ज्वलनशील होती हैं और अगर वे इसे पकड़ लेते हैं तो यह संपत्ति में फैल सकती है।

इस उदाहरण में सीओपीई का उपयोग करने से बीमा हामीदार को इस व्यवसाय की जोखिम का मूल्यांकन करने और परिस्थितियों को देखते हुए एक उच्च जोखिम वाली संपत्ति के लिए उपयुक्त नीति लिखने की अनुमति मिलेगी।

हाइलाइट्स

• निर्माण से संबंधित है कि एक इमारत कैसे बनाई गई थी, अधिभोग से संबंधित है कि भवन का उपयोग किस प्रकार किया जाता है, सुरक्षा इस बात से संबंधित है कि भवन की सुरक्षा कैसे की जाती है, और जोखिम भवन के पास बाहरी कारकों से संबंधित है जो खतरा पैदा कर सकता है।

• सीओपीई में प्रत्येक कारक एक अलग प्रकार के जोखिम का प्रस्ताव करता है और इसलिए विभिन्न तरीकों से मूल्यांकन मॉडल को बदल देगा।

• COPE का मतलब कंस्ट्रक्शन, ऑक्यूपेंसी, प्रोटेक्शन, एक्सपोजर है। किसी संपत्ति के लिए बीमा पॉलिसी लिखते समय ये मुख्य क्षेत्र हैं जिनका एक बीमा हामीदार को मूल्यांकन करना चाहिए।