Exposition de protection d'occupation de construction (COPE)
Qu'est-ce que l'exposition à la protection de l'occupation de la construction (COPE) ?
L'exposition à la protection contre l'occupation dans la construction (COPE) est un ensemble de risques que les assureurs de biens examinent lorsqu'ils décident d'offrir ou non une police d'assurance. COPE permet à l'assureur d'évaluer les risques liés à l'assurance d'un bien immobilier, ce qui déterminera en fin de compte si une police est créée ou non.
Comprendre l'exposition à la protection de l'occupation de la construction (COPE)
Le processus de souscription d'assurance implique l'identification, la classification et l'analyse des risques. COPE est utilisé pour identifier les facteurs qui pourraient amener une compagnie d'assurance à subir une perte. Les assureurs intègrent ces éléments de données dans leurs modèles d' évaluation lorsqu'ils prédisent la probabilité d'un sinistre. Ce qui suit est un compte rendu détaillé de chacun des composants que les compagnies d'assurance doivent analyser lors de la rédaction d'une police d'assurance pour une propriété.
Construction
L'analyse de l'emplacement d'un bâtiment, des matériaux avec lesquels il a été construit, de l'âge du bâtiment et de la qualité des systèmes au sein de la structure aide l'assureur à déterminer la probabilité que le bâtiment ou la structure soit endommagé.
Par exemple, un bâtiment à ossature de bois est plus susceptible de prendre feu. Les bâtiments construits dans des zones sujettes aux ouragans doivent être construits avec des matériaux capables de résister à des vents violents. S'ils ne le sont pas, cela augmente la probabilité de dommages ou de pertes. Les bâtiments plus anciens ont connu de longues périodes de stress structurel et peuvent avoir des systèmes électriques et de plomberie obsolètes. Pour les assureurs, il est important d'évaluer chaque aspect de la fabrication d'un bâtiment afin de tenir compte de ces variables dans la police d'assurance.
Occupation
Les assureurs examinent qui occupe un bâtiment et comment le bâtiment est utilisé. Par exemple, un entrepôt occupé par quelques dizaines de travailleurs présentera des risques différents d'un complexe d'appartements avec des centaines d'habitants. Notez également si l'occupation se compose principalement de propriétaires ou de locataires. S'il s'agit d'une propriété commerciale,. est-ce pour des bureaux, des restaurants ou un type de fabrication spécifique ? Le type d'activité qui se déroule à l'intérieur d'une propriété propose différents types de risques.
Protection
Un assureur peut considérer un immeuble résidentiel multifamilial plus risqué qu'un immeuble commercial s'il n'y a pas de service d'incendie à proximité ou si les infrastructures de la ville rendent plus difficile l'obtention d'une pression d'eau adéquate pour combattre un incendie. Il est essentiel d'identifier tous les services qui réduisent le risque pour la propriété.
Une forte pression d'eau peut signifier une lutte contre les incendies plus adéquate, à la fois à partir de gicleurs dans les bâtiments et de bouches d'incendie. Les fonctions de protection peuvent également réduire les risques pour les magasins, les maisons et le grand public à proximité. L'importance de la protection dépend des deux autres facteurs précédents : la construction et l'occupation. Les propriétés à faible risque dans ces zones peuvent nécessiter moins de fonctionnalités relevant de la catégorie de protection.
Exposition
Les assureurs peuvent également examiner la zone entourant un bâtiment. Cette préoccupation s'étend à l'extérieur du bâtiment et l'occupant à des dangers plus incontrôlables. Une propriété en zone inondable est un exemple d'une telle exposition. Un bâtiment dans une zone à haut risque d'incendie de forêt est également une exposition accrue. Les bâtiments situés à proximité d'usines pétrochimiques ou d'installations qui manipulent des matières combustibles seraient également considérés comme à risque.
Exemple d'exposition de protection d'occupation de construction (COPE)
Un propriétaire est propriétaire d'un immeuble et souhaite souscrire une assurance sur son immeuble. Il parle avec une compagnie d'assurance qui commence le processus d'évaluation de sa propriété pour déterminer le type de police d'assurance qu'elle fournira et le coût de cette police.
Le bâtiment est un bâtiment ancien composé de bois. C'est aussi dans un vieux quartier qui se compose principalement de maisons en bois et d'autres bâtiments en bois. L'immeuble sera occupé par deux locataires à des étages différents. Le premier étage sera composé d'un menuisier, qui fabrique des meubles et des bibelots en bois. Le deuxième étage sera occupé par un souffleur de verre qui utilise une chaleur intense et des flammes pour concevoir de la verrerie. Le bâtiment n'a pas de système de gicleurs installé et la caserne de pompiers la plus proche est loin.
Il est sûr de dire que lorsque le souscripteur d'assurance évalue ce bâtiment en utilisant les paramètres de COPE, le bâtiment sera à haut risque. La construction est en matériau facilement inflammable, l'occupation est d'un individu qui fabrique des produits inflammables et l'autre travaille avec le feu. La protection est faible car il n'y a pas de système de gicleurs pour éteindre les incendies et les pompiers sont loin en cas d'incendie. L'exposition est élevée et les bâtiments entourant cette propriété sont facilement inflammables et s'ils s'attrapent, ils pourraient se propager à la propriété.
L'utilisation de COPE dans cet exemple permettrait au souscripteur d'assurance d'évaluer le risque de cette activité et de rédiger une police adaptée à une propriété à haut risque, compte tenu des circonstances.
Points forts
La construction se rapporte à la façon dont un bâtiment a été construit, l'occupation se rapporte à l'utilisation du bâtiment, la protection se rapporte à la façon dont le bâtiment est protégé et l'exposition se rapporte à des facteurs externes à proximité du bâtiment qui peuvent constituer une menace.
Chacun des facteurs de COPE propose un type de risque différent et modifiera donc un modèle de valorisation de différentes manières.
COPE signifie construction, occupation, protection, exposition. Ce sont les principaux domaines qu'un souscripteur d'assurance doit évaluer lors de la rédaction d'une police d'assurance pour une propriété.
